разрешают делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная
Каролина). В третьих сеть отделений должна быть ограничена тем же
географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается
главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних
округах. С точки зрения регулирования все американские банки можно
разделить на четыре группы:
. национальные банки;
. банки штатов — члены ФРС;
. банки — не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования
депозитов (ФКСД);
. банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.
Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба
министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских
законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов — члены ФРС
подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и
осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам,
поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки — не члены ФРС с вкладами,
застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также
правилам и инструкциям ФКСД. Банки — не члены ФРС с незастрахованными
вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. Коммерческие
банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают
средства в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют
кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным
корпорациям. федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и
трастовые услуги. Однако американские банки не могут (по законодательству)
выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного
кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит
"китайская стена", информация, полученная одним отделом, не может
передаваться в другой. Через холдинговые компании американские банки
предлагают своим клиентам электронные услуги, дорожные чеки, брокерские
услуги; занимаются размещением и куплей-продажей казначейских,
муниципальных и других официальных долговых инстру ментов, оказывают услуги
по инвестиционному консультированию. В отличие от коммерческих банков
специализированные кредитные институты занимаются кредитованием
определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как правило, можно
выделить одну или несколько их основных операций. Эти институты доминируют
в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую
клиентуру. Важным направлением специализации банков является инвестиционная
деятельность. Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал
и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству)
посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных
обязательств. Классический тип инвестиционных банков характерен для США,
где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься
инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными и
муниципальными облигациями). В настоящее время в США около 700
инвестиционных банков.
3.2.. Направления совершенствования банковской системы России.
Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:
- низкий уровень банковского капитала;
- значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего
существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и
иммобилизованной;
- высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных
бюджетов;
- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской
деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный"
доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора
экономики;
- пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
- высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся
одновременно клиентами банков и участниками их финансово - промышленных
групп;
- низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в
отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в
проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и
акционеров;
- политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых
крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их
распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за
пределы собственно банковского дела;
- недостаточная жесткость надзорных требований;
- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих
юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского
надзора, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации
процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.
Эти проблемы в значительной мере усугубили действие неблагоприятных внешних
и внутренних факторов, включая ошибки в экономической политике, которые
предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере
России в ноябре - декабре 1997 года. Положение дел оставалось тяжелым на
протяжении января - августа 1998 г. В августе 1998 года Правительство
России не смогло продолжать обслуживание и погашение внутреннего долга. Это
привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков,
скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной кризиса в
банковской сфере России, так как значительная часть банков была
ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование
рынка ГКО - ОФЗ. Банковский кризис, затронувший деятельность более половины
российских банков, в настоящее время имеет следующие внешние проявления: -
дефицит капитала, необходимого для обеспечения банками необходимого уровня
ликвидности операций; - резкое снижение платежеспособности части банков,
неспособность выполнять ими свои обязательства перед российскими и
иностранными кредиторами и клиентами; - остановка рядом банков платежей
своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и
внебюджетных фондов; - снижение доверия населения, предприятий и
иностранных партнеров к банковской системе; - резкое снижение уровня
взаимного доверия внутри самого банковского сообщества и остановка
межбанковского денежного рынка; - аресты корреспондентских счетов отдельных
российских банков за рубежом, в результате чего уменьшается приток
экспортной валютной выручки, снижаются ликвидные активы, выраженные в
иностранной валюте. Центральный банк, учитывая состояние российской
банковской системы, меру своих возможностей по поддержке кредитных
организаций принял программу реструктуризации банковской системы. Процесс
реструктуризации банковской системы предполагает обеспечение следующих
основных принципов: - приоритетность защиты интересов частных вкладчиков;
- равное отношение к защите интересов всех кредиторов и клиентов, в том
числе иностранных; - прозрачность и открытость процесса реструктуризации
обязательств и активов банков; - экономическая ответственность
собственников банков, не способных платить по обязательствам, выраженная в
сокращении доли и объема принадлежащего им банковского капитала,
привлечение их к процессу реструктуризации путем осуществления
дополнительных взносов в капитал банков; - участие кредиторов в
процедурах реструктуризации; - оказание государственной поддержки только
тем банкам, которые принимают и успешно реализуют программы финансового
оздоровления, ориентированные прежде всего на самостоятельное решение
возникших проблем. Целями реструктуризации банковской системы в
краткосрочной перспективе (до середины 1999 года) являются: -
восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс
услуг; - увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы,
улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для
банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и
проведения платежей; - реструктуризация отдельных крупных
неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные
социальные и экономические издержки; - восстановление доверия к банкам со
стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных
партнеров; - недопущение утраты банковских технологий и имущественных
комплексов, которые могут быть использованы для ведения
конкурентоспособной банковской деятельности; - отстранение неспособного к
конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на
управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и
акционеров банка; - привлечение к участию в капиталах банков новых
собственников, в том числе иностранных инвесторов; - восстановление
нормального функционирования финансовых рынков, в т.ч. межбанковского
денежного рынка. В среднесрочной перспективе целью программы является
восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и
создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики,
повышения ответственности руководителей и собственников банков за
результаты их деятельности по управлению банками. Задачами органов
государственной власти и Банка России в области реструктуризации
банковской системы являются: - оценка затрат на поддержку банковской
системы, ее рекапитализацию и реструктуризацию, а также определение
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29
