Данное назначение банков реализуется через их функции – аккумуляцию

средств, регулирование денежного оборота. Важнейшей здесь также является

посредническая функция. Под ней мы понимаем не только посредничество в

платежах; она обращена не к одной из операций, а к их совокупности, к

банку, как единому целому. Известно, что через банки происходит денежный

оборот как отдельно взятого субъекта, так и всей экономики страны,

осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к

другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую. Посредством

выполнения операций по счетам банки совершают движение капиталов,

аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и

капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые ресурсы не

совпадают ни по разряду, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Банк,

находясь в центре экономических сделок, получает возможность

трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в

соответствии с потребностями хозяйства. Посредническая функция – это, по

существу, функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие

отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска. К сожалению,

реализация всех этих функций в современной практике крайне затруднительна.

В условиях экономической депрессии рынок банковских ресурсов оказывается

бедным. Когда примерно половина российских предприятий оказываются

убыточными, говорить о возможностях аккумуляции средств в широких масштабах

весьма затруднительно. Население также не располагает значительными

доходами, поэтому его сберегательные возможности существенно ограничены. По

экспертным оценкам, реальный объем банковских ресурсов только в 1995 году

сократился на 25%. Положение усугубляется не только низким уровнем

сбережений, но и продолжающимся падением авторитета банков в обществе.

Доверие к банкам подорвано вследствие непредсказуемости изменений

процентных ставок по вкладам, нарушение ими договорных отношений с

клиентами. Падение доверия к банкам происходит также вследствие довольно

частых случаев их неплатежеспособности и отсутствия при этом каких-либо

гарантий сохранения сбережений. Печально известные банкротства некоторых

банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивает

население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те

небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Вследствие

неблагоприятной экономической конъюнктуры число банков-банкротов может

удвоиться. Из фактора стимулирования экономического роста банковская

система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков

представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности

и социальному равновесию.

Основной тенденцией развития банковской системы до середины 1998 года

являлась ориентированность на развитие операций на финансовых рынках,

прежде всего на рынке государственного долга, а также на привлечение

вкладов населения и ресурсов с международного рынка капиталов. При этом в

1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса

международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран,

которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного

долга. Однако, падения цен на государственные ценные бумаги до августа 1998

года имели ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме

того в определенной мере нивелировались действиями Банка России, в

частности разрешением кредитным организациям перевести часть

государственных ценных бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный

портфель. Ограниченность сфер применения банковского капитала на

отечественных рынках не позволила банкам изменить стратегию своего

рыночного поведения в условиях нарастания кризисных явлений. Доля кредитов

хозяйству в течение 1998 года находилась на уровне 32-33 процентов от

банковских активов, государственных ценных бумаг (без учета Сберегательного

банка). Другим фактором роста зависимости банков от рыночных факторов стало

то, что банки, в основном, крупные, взяли на себя хеджирование валютных

рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, путем проведения с ними

срочных сделок на поставку иностранной валюты. Общий объем обязательств

российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты

нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к

их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская система,

ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного

внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии

противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый

кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Только за

август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,5

млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 6,8 млрд. рублей.

Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций

за этот же период сократились в рублях на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в

валюте.[3] Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к

свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В августе

текущего года кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям,

в рублях сократились на 8 млрд. рублей или на 8,4%, в валюте Снижение

уровня доверия как к банковской системе в целом, так и к отдельным банкам

привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке,

невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в

финансовом секторе экономики, а также к масштабному переходу клиентов на

обслуживание из одних банков в другие. За август объем привлеченных

межбанковских кредитов и депозитов снизился в рублях на 6,1 млрд. рублей,

или на 35,6%, в валюте Ситуация в банковской системе также усугубилась

оттоком средств населения из банков в условиях фактической девальвации

рубля и роста недоверия к банкам, что выразилось в сокращении величины

вкладов населения в рублях на 6,5 млрд. рублей и на 0,9 млрд. долл. в

валюте. В результате действия всех факторов банковская система стала

испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко

(с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово

неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков,

выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской

системы. Произошло также значительное снижение количества финансово

устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки,

имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков

(с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу

специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ,

валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским

банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков

будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в

Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по

региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис

нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении

банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.

К началу 1999 года российская банковская система характеризовалась

следующими показателями. На 1 февраля 1999 года Банком России было

зарегистрировано 2480 кредитных организаций.[4] Из них 31 - небанковских

кредитных организаций. По сравнению с началом 1998 года количество

кредитных организаций уменьшилось на 72. Количество кредитных организаций

со стопроцентным иностранным участием в капитале составило на 1 февраля –

20. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций

составил 54408 млн. руб. Действующие кредитные организации на 1 февраля

имели 4419 филиалов внутри России и 6 за рубежом. За время существования

банковской системы в России у 1005 кредитных организаций были отозваны

лицензии. Наибольший удельный вес (22,8%) составляют кредитные организации

с уставным капиталом от 5 до 10 млн. руб.[5] При этом доля кредитных

организаций с меньшим уставным капиталом непрерывно продолжает уменьшаться.

Это связано с новыми требованиями Банка России к надежности кредитных

институтов. В частности, в некоторых публикациях называлась цифра в 1 млн.

экю – как минимальный размер уставного капитала планируемый к принятию

Банком России. Сумма активов пяти крупнейших банков России составила на

начало 1999 года - 438523 млн. руб.[6] Из них 157391 млн. руб. – объем

кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим

лицам; 141241 млн. руб. – объем вложений в государственные ценные бумаги.

Среди привлеченных средств этими организациями наибольший удельный вес

составляют вклады физических лиц. Всего российскими кредитными

организациями на 1 января 1999 года было привлечено на 148545 млн. руб.

депозитов и вкладов в рублях, в том числе 141072 млн. руб. у физических

лиц.[7] По сравнению с 1 января 1998 года объем привлеченных депозитов

сократился на 10 млрд. руб., что было вызвано в основном августовским

банковским кризисом. Неравномерность развития банковской системы

подтверждается данными о концентрации активов банков. В Москве и Московской

области сконцентрировано 702 кредитных организаций из 1531 с суммарными

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29