операции на фондовом рынке.
- ипотечные ссуды владельцам недвижимости.
- межбанковские ссуды.
- По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые
ссуды.
2. Коммерч. кредит- это фин.-хоз.-ные отношения м/д юр. лицами при реал-
ции продукции или услуг с отсрочкой платежа. Инструмент коммерч. кредита -
вексель (простой и переводной). Различают:
- кредит с фиксированным сроком погашения;
- кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в
рассрочку товаров;
- кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения
предыдущей).
3. Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физ.лиц. В
ден. форме — банк. ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с
отсрочкой платежа.
4. Государств. кредит- это участие гос-ва (в лице органов исполнит.
власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.
5. Международный кредит — совокупность кредит. отношений на м/народном
уровне. Классифицируют:
- по характеру кредитов — межгосударственный и частный;
- по форме — государственный, банковский, коммерческий;
- по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и
кредитование импорта.
6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физ. лицами и предприятиями без
лицензии.
Первоклассные, надежные клиенты могут кредитоваться с исп-нием
контокоррента. Классность заемщика в данном случае играет большую роль
потому, что, в отличие от др. форм кредитования, контокоррент связан со
значительным риском для банка.
При кредитовании по контокорренту предприятию открывается только один
счет — контокоррентный; расч. счет при этом закрывается. Кредитуется вся
текущая производственная деят-ть клиента. Финанс-ние кап. вложений с этого
счета не производится. Т.обр., контокоррент - единый активно-пассивный
счет, на кот. концентрируются все текущие расч. операции предприятия. Он
сочетает в себе св-ва ссудного и текущего (расч.) счета и может иметь
дебетовый или кредитовый остаток.
Ипотечный кредит – предусматривает механизм накоплений и
долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий %-т с рассрочкой его
выплаты на длительные периоды. Исп-ся для покрытия крупных затрат.Ип.ссуды
исп-ся для фин-ния приобретения, постройки перепланировки жилых и произв-х
помещений. Залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной
Ломбардный кредит – сроком на 3 мес., обеспечивается залогом, величина
займа 75-80% залога. В случае невыплаты вовремя кредита, заемщик
расплачивается по штрафной %-ой ставке, кот. на 1-2 % выше обычной.
Онкольный к-т – краткосрочный кр., кот.погашается по первому требованию,
выдается под обеспечение цен.б. и товарами. Процентная ставка по нему ниже,
чем по срочным кредитам.
Все кредитные операции можно классифицировать следующим образом:
1) по срокам:
-до востребования;
-краткосрочные - 1, 3, 6 и 9 месяцев;
-среднесрочные - от 1 года до 3 лет;
-долгосрочные - свыше 3-х лет.
2) по видам обеспечения:
-необеспеченные - бланковые и персональные;
-обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)
3) по основным группам заемщиков:
-кредит хозяйству;
-населению;
-государственным органам власти.
5) по использованию и назначению:
-потребительский;
-промышленный
-торговый
-сельскохозяйственный
-инвестиционный
-бюджетный
6) по размерам (зависит от размера банка):
мелкий, средний, крупный.
7) по способу выдачи:
компенсационный и платежный.
8) по методам погашения:
-погашаемый в рассрочку (частями, долями);
-погашаемый единовременно (на определенную дату).
27. Принципы банковского кредитования.
ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ:
1 Срочность возврата - необходимая форма возвратности кредита. Принцип
срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен
в строго определенный срок (фактор времени).
2 Возвратность - это особенность, которая отличает кредит от других
экономических категорий товарно-денежных отношений, без возвратности кредит
не может существовать.
3. Платность - каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату
за временное пользование его деньгами. Реально этот принцип осуществляется
через механизм ссудного процента и комиссии
4 Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны
однозначно подходить к вопросу о выдачи кредита своим клиентам. В основном
кредит должен предоставляться тем фирмам или физическим лицам, которые в
состоянии его вернуть. Этот принцип осуществляется на основе показателей
кредитоспособности и обеспеченности кредита.
5 Обеспеченность кредита - наличие у заемщика юридически оформленных
обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита, такими
обязательствами могут быть: залоговое обязательство; договор-гарантия;
договор-поручительство; заклад; ипотека и т.п.
27.Принципы банковского кредитования.
Сущность кредита и принципы кредитования.
Ссудный капитал - это совокупность ден.ср-тв, на возвратной основе
передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.
Специфика ссудного капитала:
-владелец (собственник) капитала продает заемщику не сам капитал, а лишь
право на его временное использование;
-потребительная ст-ть ссудного капитала как товара опр-ся его способ-тью
обеспечивать прибыль заемщику;
-передача капитала от кредитора заемщику и его оплата как правило имеют
разрыв во времени;
-на стадии передачи ссудный капитал имеет ден. форму.
В отличие от ростовщического капитала (основным ист-ком кот. выступают
собственные ден. ср-ва кредитора) ссудный капитал формируется за счет:
-временно свободных ден. ср-тв гос-ва, юр. и физ-ких лиц на
добровольной основе передаваемых финанс. посредником в виде депозитных
счетов для последующей капитализации и извлечения прибыли;
-средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота
промышленного и торгового капитала из-за несовпадения сроков поступления
доходов и осуществлением расходов на приобретение материалов, выплату
зарплаты, приобретение основных фондов, выплату дивидендов. Эти ср-ва
аккумулируются на расч. счетах юр-ких лиц и, в отличие от первого ист-ка
явл-ся для банков бесплатными и не требуют согласия владельцев на
использование.
Основными участниками рынка ссудных капиталов являются:
1. Первичные инвесторы — владельцы свободных финансовых ресурсов;
2. Специализированные посредники в лице кредитно-фин. организаций;
3. Заемщики в лице юр., физ. лиц и гос-ва, испытывающих потребность в
фин. ресурсах и готовых заплатить за право их временного использования.
Исходя из целевой направленности кредитных ресурсов рынок ссудных
капиталов можно разделить на 4 сегмента:
1. Денежный рынок — совокупность краткосрочных кредит. операций,
обслуживающих движение оборотных средств;
2. Рынок капиталов — совокупность средне- и долгосрочных операций,
обслуживающих движение прежде всего основных средств;
3. Фондовый рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок
ценных бумаг;
4. Ипотечный рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок
недвижимости.
Основные принципы кредита:
1. Возвратность - Возможность возврата ссуды обусловлена кругооборотом ср-
тв заемщика, кот. начинается и заканчивается в ден. форме. Практика
выработала различные способы соблюдения этого принципа, состоящие в
определении конкр. ист-ка погашения долга и оформлении права на его исп-ние
кредитором.
2. Срочность (возврат в точно определенный срок);
3. Платность - предполагает уплату заемщиком процентов за пользование
банк. ссудой. Величина процента уст-ся в виде годовых норм или ставок. %-е
ставки м.б. твердыми (неизменными в теч. всего срока ссуды), либо
меняющимися, что характерно для периодов с высоким уровнем инфляции.
4. Обеспеченность (предполагает для соблюдения срочности платежа наличие
у плательщика или его гаранта ликвидных ср-тв, кот.м.б. использованы для
погашения обяз-тв перед получателем ден.ср-тв. этот принцип создает
гарантию платежа, укрепляет платежную дисциплину в хоз-ве, платежеспос-ть и
кредитоспос-ть всех участников расчетов).
Целевой характер;
Дифференцированный характер.
Кредит предоставляется юр. и физ. лицам в пределах имеющихся кредитных
ресурсов.
Кредит может предоставляться сверх суммы, предусмотренной в кредитном
договоре, по дополнит-му кредит. соглашению при наличии свободных кредит.
ресурсов под повышенную %-ную ставку после предварительного анализа банком
необх-ти дополнительного накапливания товарной массы у заемщика и
возможности дальнейшей реализации этих товаров, т.е. после проработки
перспектив возврата кредита.
Кредиты предост-ся в безнал. форме строго в соответствии с
кредит.договором.
В исключительных эк-ки обоснованных случаях кредиты могут предоставляться
в виде нал. ден. ср-тв (на выплату зарплаты, потребительские нужды, закупку
у граждан с/х и др. продукции, приобретение кот. разрешено за нал. расчет
законодательством).
Кредиты субъектам хозяйствования могут предоставляться в нац. валюте, а
при наличии у банка лицензии Нац. банка на осущ-ние валютных операций - в
иностр. валюте, если выдача кредитов в иностр.валюте Нац. банком не
запрещена.
Предприятие, как правило, получает кредит. ресурсы в том банке, где ему
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28
