критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на
«общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером
работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что
регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными
экономическими (а не административными) методами. Государство определяет
«правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в
кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств,
временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и
денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции
коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения
ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.
Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных
связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия
промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях
платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства
формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате
достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве,
соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного
развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью
уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без
посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери
денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их
перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о
платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных
средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие
банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в
соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации
своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на
банковские счета.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков — стимулирование
накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики
должно опираться на использование главным образом и в первую очередь
внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны
составлять основную часть средств, необходимых для реформирования
экономики, Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у
непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни,
включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов.
Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую
и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При
невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась
на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила
этот уровень до минимальной отметки.
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на
кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в
хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к
накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к
накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой
депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов,
выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии
надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий
послужит формирование в Российской Федерации фонда страхования активов
банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
В целях обеспечения защиты сбережений граждан Российской Федерации и
повышения их доверия к банковским учреждениям страны в соответствии с
Указом Президента РФ № 409 от 28 марта 1993 г. в Российской Федерации
создается Федеральный фонд страхования активов банковских учреждений,
образуемых за счет привлечения вкладов граждан. На основании решения Совета
директоров ЦБР от 22—23 сентября 1993 г. (Протокол №40) в этот фонд в
качестве страховых взносов передаются средства коммерческих банков,
перечисленные ими в 1991—1993 гг. в фонд страхования депозитов в
коммерческих банках.
Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет
доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех
гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся
у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом
состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в
течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации
финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача
банков — создать такие формы привлечения средств, которые реально
заинтересовывали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них
привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики,
развивающейся по законам рынка.
Третья функция банков — посредничество в платежах между отдельными
самостоятельными субъектами — при переходе к рынку приобретает новое
содержание. В условиях государственной монополии на общенародную
собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились
через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок
платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную
концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом
совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно
принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень
незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к
рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны
брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы
практически не изменились. Они по-прежнему ориентированы на совершение
расчетных операций между филиалами одного банка, а платежные документы по
форме являются внутрибанковскими документами. Но ликвидация системы
расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками
через корреспондентские счета повышают их риски, поскольку расчеты
проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными
коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность
банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по
совершению платежей.
Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают
ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих
банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но
изменившиеся условия хозяйствования требуют реформирования всего,
платежного механизма, доставшегося в наследство от административно-
командной системы.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая
функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными
бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия
наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они
могут производить разнообразные операции с ценными бумагами. В соответствии
с Положением о выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР,
утвержденным постановлением Правительства РСФСР 29 декабря 1991 г., банки
имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут
осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника
(инвестиционного брокера); инвестиционного консультанта; инвестиционной
компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера,
банки выполняют посреднические (агентские) функции при купле-продаже ценных
бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или
поручения.
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги
своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет
на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска
ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица;
куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе
путем котировки ценных бумаг, т. е. объявляя на определенные ценные бумаги
«цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и
покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени
и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки - от
изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет
акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда.
Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие
в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих
квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на
совершение операций с привлечением средств граждан.
1.3 ПРАВОВАЯ БАЗА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20
