автоматизация предосталения банковских услуг. Здесь подразумевается и
система электронных расчетов и обслуживание на дому при помощи системы
«Банк-клиент» в режиме он-лайн.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые
при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых
организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на
рабочем месте.
§1. Новые банковские услуги как способ совершенствования работы банка.
3.1 Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который
обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору
оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и
организациям, их выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от
степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный
набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка
может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру,
водительским удостоверением, использоваться для оплаты теле4)онных
переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки
являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на
Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization),
которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;
порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат
сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO
являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American
Express.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут
подразделяться на личные и корпоративные.
Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным
клиентам, а также другим лицам после анализа "кредитной истории" последних
и открыти ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового
депозита.
Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии
и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.
Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации,
получившей карточку.
По функциональному признаку их можно условно разделить на несколько
групп:
Основные виды пластиковых карт:[38]
Магнитные
1. Кредитные карты
2. Платежные (дебетовые) карты
3.Экзекьютнвные (исполнительные) карты
4. Чековые гарантийные карты
5.Карты с фиксированной покупательной способностью* («store value») -
телефонные и проч.
Электронные Многофункциональные карты:
6. Микропроцессорные:
карты памяти («тетогу сагаз»);
интеллектуальные карты («smart card»), суперинтеллектуальные карты
(«supersmart card»)
8.Лазерные карты.
Карты с фиксированной покупательской способностью - это самые
простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный
знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или
выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может
содержать подпись владельца.
Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной
стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов)
информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней
стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может
считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах
(устройство может также распечатать чек).
С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в
следующем.
• С одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие
суммы денег), с другой - возможность моментально оплатить покупку.
• Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк,
причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и
курсом, по которому конвертацию осуществит банк.
• Строже становятся контроль и планирование бюджета.
• При утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все
расчеты по ней были немедленно заблокированы.
• На внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний
остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.
• Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали
общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с
современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.
Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с
затратами, которые он вынужден нести.
• За удобства, которые дает применение карточек, приходится
платить.
• Карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях
торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают
на этот путь).
Выигрыш магазина состоит в следующем.
• Можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и
значительно увеличить товарооборот.
• Не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки.
• Гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки-"слипы" с
подписями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают
поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей).
• Человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем
владелец наличных.
• Повышается престиж, рейтинг магазина.
В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополнительные
издержки.
• Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего
оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем
состоянии, обслуживание.
• Определенную сложность могут представлять процесс авторизации
карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карточки
данного эмитента.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений.
• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в
виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на
свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к
которым банки прибегают для обеспечения большей надежности "карточных"
операций.
• За все операции с карточками (покупка, обналичивание,
конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того,
клиент платит за получение самой карточки.
• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой
тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и
чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, то для
банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с
карточками (вступление в уже существующую систему или организация
собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное
обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи,
без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие
обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях
Молдовы рискованными.
В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги
на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во
многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. [39]
Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызывает удивление. Уже
выглядит анахронизмом и чековая книжка. В связи с этим представляется
целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за
рубежом.
Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая
компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную
форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его
финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций.
Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных
средств на счете клиента и суммы возможных поступлсний н списаний со счета.
Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдастся
кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Например, в
Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.
Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о
платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета,
шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы
платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок
пользования карточкой и на се обороте - на магнитной полосе - подпись
клиента.
К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных
карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных
денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в
которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек
можно использовать также для получения наличных через банкоматы (автобанки)
как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в
соответствующей системе использования кредитных карточек. Например,
кредитные карточки американских банков таких, как City bank позволяют
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
