продукт, а також тип стратегії, яку підтримує банк на депозитному ринку
(агресивна, помірно агресивна, зважена, пасивна).
П’ятий розділ “Канали, методи збуту продукту і засоби його
стимулювання” передбачає визначення збутової політики щодо депозитних
продуктів, можливості спільного їх збуту з іншими ринковими інститутами ті
методів мотивації потенціальних клієнтів.
У шостому розділі “Організаційно-управлінські заходи” мають бути
висвітлені заходи з додаткового залучення персоналу, підвищення його
кваліфікації, можливого створення спеціального підрозділу в банку або
структурної реорганізації наявних підрозділів, які б займалися відповідним
видом діяльності, встановлення сучасного обладнання.
У сьомому розділі “Прибутковість” мають бути відображені доходи й
витрати на депозитне обслуговування в розрізі окремих депозитних продуктів,
цільових клієнтів та за підрозділами банку, що надають депозитні послуги.
Відповідно до меморандуму депозитної політики банкам рекомендується
розробляти каталог депозитних операцій, які містять детальний опис
депозитних вкладів і зразки відповідно оформлених юридичних документів.
Аналіз структури і динаміки зростання протягом 1992- 1998 років залучених
коштів комерційних банків дає підстави виділити такі головні тенденції
розвитку цього сектора ринку кредитних ресурсів:
- значні темпи зростання обсягів залучених коштів у національної валюті
протягом майже всього розглянутого періоду;
- зростання до початку 1995 р. питомої ваги, залучених коштів у іноземній
валюті порівняно з національною, зниження цього показника у 1995-1997 рр.
і відновлення зростання у 1998 р., що відповідає динаміці валютного курсу
гривні;
- стабільне зростання питомої ваги строкових депозитів у нац. валюті,
починаючи з 1993 р.
- незначна амплітуда коливань строкових депозитів і вкладів до запитання в
іноземній валюті протягом усього розглянутого періоду;
- зростання питомої ваги вкладів фізичних осіб і підприємств приватної
форми власності на фоні відповідного зниження залишків на рахунках
державних і колективних підприємств;
- зростання питомої ваги депозитів домашніх господарств і підприємств, що
їх обслуговують, у структурі залучених коштів за секторами економіки.
Загальна сума залучених комерційними банками коштів підприємств,
організацій та фізичних осіб у національній та іноземній валютах стабільно
зростала протягом усього розглянутого періоду (таб. №1), досягнувши
наприкінці жовтня 1998 р. значення 7763 млн. гривень.
ТАБЛИЦЯ № 1.
Кошти на рахунках підприємств, організацій та населення у комерційних
банках України.
|Вид валюти|Сума в млн. грн. |Структура у % |
| |19|199|199|199|199|199|Січе|199|199|199|199|199|199|Січе|
| |92|3 |4 |5 |6 |7 |нь-ж|2 |3 |4 |5 |6 |7 |нь-ж|
| | | | | | | |овте| | | | | | |овте|
| | | | | | | |нь | | | | | | |нь |
| | | | | | | |1998| | | | | | |1998|
|У нац. |18|175|140|279|376|477|4598|90 |64 |58 |64 |69 |74 |59 |
|валюті | | |1 |4 |8 |8 | | | | | | | | |
|У |2 |99 |102|157|171|167|3165|10 |36 |42 |36 |31 |26 |41 |
|вільноконв| | |1 |7 |8 |2 | | | | | | | | |
|ер-тованої| | | | | | | | | | | | | | |
|валюті | | | | | | | | | | | | | | |
|Разом |20|274|242|437|548|645|7763|100|100|100|100|100|100|100 |
| | | |2 |1 |6 |0 | | | | | | | | |
Проте зростання обсягу залучених коштів у національній та іноземній
валютах відбувалося залежно від різних чинників із різною швидкістю. Якщо
залишки на рахунках у нац. валюті коливалися переважно під впливом коливань
обсягу грошової маси, то на залишки на рахунках в іноземній валюті впливало
принаймні кілька чинників: поточний баланс міжекспортером та імпортером,
коливання валютного курсу гривні, наявність та відсутність обов’язкового
продажу валютної виручки.
Питома вага залучених коштів у іноземній валюті в загальній сумі
залучених коштів коливалася передусім під впливом поточного валютного курсу
гривні. Нестабільність національної грошової одиниці, яка спостерігалася до
1995 року, обумовила швидке зростання (до 42%) у цей період питомої ваги
депозитів у вільно конвертованій валюті.
Починаючи з 1995 року валютних курс гривні коливався значно
повільніше, а темпи інфляції знизилися, що спричинило наприкінці 1997 року
відповідне зниження питомої ваги валютних вкладів у загальній сумі
залучених коштів (до 26%).
У серпні 1998 р. міжнародна валютно-фінансова криза поширилася на
Україну, що призвело до зниження валютного курсу національної грошової
одиниці. Саме цим пояснюється відповідне значення у даний час (до 41%)
питомої ваги валютних депозитів. Адже сума валютних вкладів у комерційних
банках України обліковується зо поточним валютним курсом НБУ.
Загальна сума залучених коштів у нац. валюті зросла протягом 1992-1997
років, досягнувши наприкінці 1997 р. зростання 4778 млн. грн. (таб. №2).
Однак до кінця жовтня 1998 р. відбулося незначне (3,8%) зниження цього
показника.
ТАБЛИЦЯ № 2.
Структура залучених коштів КБ у нац. валюті.
|Залучен|Сума в млн. грн. |Питома вага (%) |
|і кошти| | |
| |199|199|199|199|199|199|01-1|19|199|199|199|199|199|01-10|
| |2 |3 |4 |5 |6 |7 |0 |92|3 |4 |5 |6 |7 |1998 |
| | | | | | | |1998| | | | | | | |
|Строков|3 |24 |334|671|133|181|1760|17|14 |24 |24 |35 |38 |38 |
|і | | | | |1 |9 | | | | | | | | |
|До |15 |151|106|212|243|295|2838|83|86 |76 |76 |65 |62 |62 |
|запитан| | |7 |3 |7 |9 | | | | | | | | |
|ня | | | | | | | | | | | | | | |
|Разом |18 |175|140|279|376|477|4598|10|100|100|100|100|100|100 |
| | | |1 |4 |8 |8 | |0 | | | | | | |
Питома вага строкових депозитів у загальній сумі залучених коштів у нац.
валюті протягом 1992-1997 років коливалася в межах 14-24%. Це відповідає
значним темпам інфляції в цій період і наявності інфляційних очікувань з
боку юридичних та фізичних осіб, що не сприяє зростанню строкових
депозитів. Проте у 1996-1998 рр. Політика НБУ, спрямована на підтримку
валютного курсу національної грошової одиниці, сформована ще у 1995 році,
почала діяти. Одним із позитивних результатів цієї політики стало зростання
питомої ваги страхових депозитів у національній валюти до рівня 38%.
Ціна залучених строкових депозитів у іноземній валюті традиційно в 2-
3 рази менша, ніж ціна строкових депозитів у нац. валюті, що пояснюється як
недостатнім рівнем розвитку валютного кредитування, так і впливом фактора
ризику будь-яких кредитних і депозитних операцій у іноземній валюті. Саме
тому комерційні банки і їх клієнти-юридичні особи надають перевагу не
строковим депозитам, а вкладам до запитання в іноземній валюті.
Динаміка залучення строкових депозитів і вкладів до запитання в
іноземній валюті (що обліковується у гривневому еквіваленті)
характеризується відносно незначною амплітудою коливань у валютному
еквіваленті протягом 1995-1998 років (таб. №3),
ТАБЛИЦЯ №3
Структура залучених коштів комерційних банків у іноземній валюті за
строками повернення
.
|Залучен|Сума в млн. грн. |Питома вага (у %) |
| |1995 |1996 |1997 |Січень|1995 |1996 |1997 |Січень|
| | | | |-жовте| | | |-жовте|
| | | | |нь | | | |нь |
| | | | |1998 | | | |1998 |
|Строков|605 |804 |833 |1361 |38 |47 |50 |43 |
|і | | | | | | | | |
|До |973 |914 |839 |1804 |62 |53 |50 |57 |
|запитан| | | | | | | | |
|ня | | | | | | | | |
|Разом |1578 |1718 |1672 |3165 |100 |100 |100 |100 |
так і питомої ваги строкових депозитів у загальній сумі залучених коштів у
іноземній валюті, яка коливається протягом цього періоду в межах від 38 до
50%.
Аналіз структури залучених коштів комерційних банків у розрізі
форм власності вкладників (таб. 4) дає змогу зауважити зростання питомої
ваги вкладів підприємств із приватною формою власності і фізичних осіб – із
15% наприкінці 1995 року до 44% наприкінці жовтня 1998 року. Ця тенденція
пов’язана з розвитком ринкових відносин узагалі і процесом приватизації
зокрема. Ринок депозитів фізичних осіб у цей період також розвивався досить
швидкими темпами.
Із цих же причин із кінця 1995 року питома вага вкладів державних
підприємств знизилася з 31 до 17%.
Стосовно зменшення протягом 1997-1998 років залишків на рахунках
підприємств колективної форми власності з 56 до 38% , то на цей процес
вплинули, принаймні 2 основних негативних чинники:
1. криза платежів, яка призвела до неспачі обігових коштів, переважно у
великих колективних підприємств;
2. бартеризація торгівельних зв”язків, яка саме протягом 1997-1998 років
досягла свого максимуму.
Ці негативні фактори значною мірою вплинули на поглиблення бюджетної
кризи у зазначений період.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
