- швидкість проведення операцій;

- чи клієнт користувався послугами цього банку раніше?

|Характер рахунка|Стимул для клієнта |

|Депозитні |1.Процентна ставка |

|рахунки |2.Режим виплати процентів |

| |3.Можливість капіталізації нарахованих процентів |

| |4. Умови зміни процентної ставки. |

|Поточні рахунки |Швидкість проходження платежів |

| |Комісія за розрахунково-касове обслуговування |

| |Вимоги банку до оформлення платіжних документів. |

Сучасна банківська практика в Україні свідчить, що можлива мотивація

клієнтів банку не вичерпується наведеною вище системою і є можливості

вдосконалення структури залучених коштів.

Виходячи з зазначеного, можна вважати, що у фінансовій стратегії

комерційного банку, спрямованій на мотивацію суб’єктів ринку і збереження

коштів у банку, слід застосовувати комплексний підхід. Тобто банк має

створювати конкурентно здатні умови залучення коштів не лише для клієнта, а

й забезпечити максимально можливий перелік послуг для тих суб’єктів ринку,

з якими клієнт здійснює операції в процесі своєї діяльності. Акумуляція

коштів кредиторів на строкових рахунках, яка зменшує частку грошових

ресурсів, сконцентрованих на рахунках “до запитання” сприяє поліпшенню

показників ліквідності та через них – фінансової стійкості банку.

Одже потрібним є відповідне законодавче забезпечення нормального

функціонування Фонду страхування вкладів населення, оскільки чинне

законодавство не передбачає повернення вкладів клієнтам у разу банкрутства

банку. Одним із інструментів зо застосовується для страхування вкладів

клієнтів є використання обов’язкових резервних вимог. Ступень впливу цього

виду монетарних інструментів на стан і розвиток ринку зазвичай

розглядається як слабкий і не значний, а от такі непрямі монетарні

інструменти, як наприклад, операції на відкритому ринку, аукціони

рефінансування, валютні свопи, вважаються такими, що мають значний ступень

впливу. Тому в багатьох західних країнах резервні вимоги розглядаються

частіше як пасивний інструмент.

Вимоги максимальних резервів використовуються практично в усіх

промислово-розвинутих країнах. Проте в застосуванні цього методу

регулювання у різних країнах спостерігаються істотні відмінності, пов’язані

з національними особливостями економіки кожної країни, наприклад, найвищий

рівень спостерігається в Італії, Австралії (25%) та Іспанії (17%). В

Японії, навпаки, норма мінімальних резервів за останні роки становила від

2,5 до 0, 125%. Банк Англії, що практично не використовує цього інструменту

грошово-кредитної політики, встановлює норму на рівні 0,45% обсягу

зобов’язань комерційних банків.

Слід зазначити, що чинне положення “Про порядок формування банківською

системою України обов’язкових ресурсів” є, безумовно, прогресивним і

відповідає меті банківського нагляду. Проте, розвиток банківської системи

потребує вдосконалення й переоцінки системи економічних нормативів, що з

часом приведе до подальшого зменшення резервних вимог узагалі.

Підсумовуючи сказане можна виділити важливе завдання комерційного

банку – це підтримання постійного балансу між потребами в ресурсах і

можливостями їх придбання в умовах, що забезпечують фінансову стійкість і

задоволення інтересів партнерів та клієнтів. При цьому необхідним принципом

є дотримання банком вимоги достатності ресурсів: обсяг мобілізованих на

грошово-кредитному ринку засобів повинен бути не меншим, але й не більшим,

ніж це потрібно для розміщення коштів у найприбутковіших операціях. Тому

для кожного комерційного банку актуальною є розробка програми регулювання і

розміщення ресурсів, визначення сфери найдоходніших вкладень коштів у

кредити й інвестиційні проекти на певний період, аналіз виконання програм.

При оцінці банківських операцій доцільно застосувати комплексний підхід, що

враховує всю сукупність питань, які пов’язані з конкретною угодою і

водночас відображають загальний стан ресурсного забезпечення банку.

Приклад №1

Статутний фонд комерційного банку складає 2020500 грн., резервний фонд

повинен складати 25% від статутного, тобто 2020500*0,25=505125 грн.

За поточний рік банк отримав прибуток в сумі 1500000 грн. В резервний

фонд банку повинно бути перераховано не менше 1500000*0,05=75000 грн.

Приклад №2

Станом на 01.03.99 р. комерційний банк встановив ставку за кредитом на

рівні 50%, а за депозитом - 15% річних. В цій день до банку звернулося два

клієнта з проханням одержати кредит. Сума кредитної заявки на 1 рік в обох

клієнтів однакова – 1800 грн., а залишки коштів на депозитному рахунку

різні: в одного клієнта 1200 грн., в іншого – 900 грн. Розрив між кредитом

і депозитом відповідно 600 і 900 грн. Виходячи з ціх умов, перший клієнт

сплатить банку за користування кредитом 300 грн. (50% 600 грн.), а другий

450 грн. (50%*900 грн.).

Приклад №3

Вкладник Кличков В.В внес депозит на рахунок в сумі 10000 грн.,

терміном на 3 роки із статутного доходу щомісяця, з розрахунку 22% річних.

Місячний дохід клієнта буде становити:

(10000*22%*36 міс.)/(12*100%)=6600 за 3 роки

6600:3:12=183 щомісяця.

Приклад №4

Прийнятий вклад в сумі 700 тис.грн на строк 5 міс. Під 15% річних.

Умовами депозитного договору передбачено, що якщо вклад не вилучений з

рахунку на протязі 1 року, дохід буде складати 18% річних, протягом 1,5

року то 21% річних, і 2 років –24% річних. Сплата процентів здійснюється

щомісячно Доход вкладника щомісячно буде складати:

При 15% річних

(700*15%*5міс)/ (12*100%) = 44 тис. грн.

При 18% річних

(700*18%)/ 100% = 126 тис. грн.

При 21% річних

(700*21%*18міс)/ (12*100%) = 220,5 тис. грн.

При 24% річних

(700*24%*2 р.)/ 100% = 336 тис. грн.

Приклад №5

Запропонований обсяг кредитів на кредитному аукціоні 32 млн. грн.

В цьому випадку максимальна сума кредиту, яку може одержати 1 банк,

становить 16 млн.грн.

Приклад №6

Комерційний банк “Ера” подав заявку на прийняття участі в кредитному

аукціоні. Власні кошти банку - 7 млн.грн. У банку є заборгованість за

минулим кредитним аукціоном в сумі 30 млн.грн. Заявка подана на суму 6

млн.грн.

П’ятикратний розмір власних коштів банку%

7000000*5= 35 млн.грн.

сума заборгованості з урахуванням суми заявки:

30 млн грн+60млн. грн.= 36 млн. грн. 36000000> 35000000

Комерційний банк ”Ера” не може приймати участь в даному кредитному

аукціоні.

Литература:

Андросов А.М., Финансовая отчетность банка; М.: Менатеп-Информ, 1995, с.459

Асхауер Г. , Научная книга; М.: 1996, с.640

Колесникова В.И. и Кравецкая Л.П., Финансы и статистика; М.:1995

Лаврушина Л.Н., Банковское дело; М.:1996

Мороз А.М., Банковская энциклопедия; К.: Либра,1993

Савлук М.І., Вступ до банківської справи; К.:1998

Закон України “Про банки і банківську діяльність”

Постанова правління НБУ від 30.12.1997 р. №469

Положення про порядок формування банківської системи України обов’язкових

резервів .

Правила здійснення депозитних операцій для банківських депозитів.

Фінанси України, №1-98\\ Мінімальні резервні вимоги як інструмент грошово-

кредитного регулювання, Адамік Б.П.

Фінанси України, №12-97\\ Оптимізація обсягів і структури залучених і

запозичених коштів для досягнення фінансової стійкості банку, Шиллер Р.І.

Вісник НБУ,№7-98\\ Банківський капітал: Суть і значення, Довгань Ж.

Вісник НБУ,№9-98\\ Страхування депозитів: Досвід Канади, Тиркало Р.,

Щибоволок З.

Вісник НБУ,№1-99\\ Залучені кошти комерційних банків: Структура і динаміка

зростання, Гладких Д.

-----------------------

Канали, методи збуту продукту й засоби його стимулювання

Цільове призначення депозитного % і його перевага для банку і клієнтів

Цінова політика

Мета депозитної політики банку

SWOT-аналіз депозитної діяльності банку (сильні, слабкі сторони

банку,можливості та загрози збоку зовнішнього середовища)

Аналіз продуктової, цінової, збутовоїта комунікаційної політики банків-

конкурентів на депозитному ринку

Дослідження ринку депозитних послуг та оцінка впливу політики НБУ на його

стан і тенденції розвитку

Підготовка програми розвитку(впровадження заходів організаційного і

технологічного характеру

Завдання

Розробка прийнятої відповідної моделі поведінкита позицій банку на

депозитному ринку

Формулювання мети і завдань депозитної політики

Визначення позицій банку на ринку депоитних послугдля юридичних та фізичних

осіб

Етапи розробки меморандуму депозитної політики банку

Підготовча робота із розробки

Контроль за реалізацією

Асортимент депозитних послуг

[pic]

Прибутковість окремих банківських продуктів, клієнтів і центрів діяльності

банку

Встановлення оптимальної частки депозитів у структурі ресурсної бази даних

Звоювання конкурентних позицій на певних сегментах ринку

Розширення спектра депозитних послуг і їх девверсифікація за сумою,

терміном та іншими ознаками

Збільшення (зменшення) депозитних послуг

Вибір цільових клієнтів та пакетне їх обслуговування

Проведення активної рекламної кампанії

Стратегічні завдання

Поточні завдання

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14