Серед останніх заходів в цьому напрямі слід виділити Постанову

Правління №412 від 02.10.1998 р. “Про невідкладені заходи щодо стабілізації

діяльності комерційних банків”. Якою, зокрема передбачається:

проведення докапіталізації банків шляхом залучення додаткових коштів

акціонерів, а також – за рахунок реорганізації банків через злиття або

приєднання;

обов’язкове формування до 01.01.1999 р. резервів на покриття кредитних

ризиків у повному обсязі;

відхилення звернень окремих банків щодо встановлення для них індивідуальних

економічних нормативів;

відхилення ліцензій на проведення окремих операцій і встановлення режиму

фінансового оздоровлення для банків.

Зазначені заходи держави, впроваджувані НБУ, мають створити передумови для

оздоровлення банківської системи в цілому у стабілізації ринку

міжбанківських кредитів зокрема.

Інформація щодо середньої процентної ставки за кредитами НБУ, наданими

комерційним банкам у 1998 р.

Відсотки

Показники |1998 р. |У тому числі за жовтень | |Середня процентна ставка за

кредитами НБУ, всього у тому числі за:

аукціонними кредитами

ламбардними кредитами

оперціями РЕПО

іншими інструментами |53,4 | 82,0 | | | --

--- | ----- | | |54,3 | ---- | | |54,0 |

82,0 | | |50,4 | 82,0 | |

Інформація щодо механізмів та обсягів рефінансування НБУ комерційних банків

у 1998 р.

Відсотки

Показники |1998 р.

|У тому числі за жовтень

| |Випущено в обіг платіжних засобів для рефінансування комерційних

банків, усього в тому числі через:

кредитні аукціони

ламбардне кредитування

оперції РЕПО

інші механізми | 100 | 100 | | |

------ | ------ | | |23,1 | ------ |

| |59,5 | 67,7 | | |17,4 | 32,3 | |

5. Страхування вкладів на Україні та зарубіжний досвід.

Важливе значення для стимулювання внесків має гарантування банком

цілості переданих йому коштів. Цього можна досягнути шляхом страхування

депозитів. В України поки що система страхування депозитів не створена, але

діє механізм, що певною мірою регулює основні моменти цієї проблеми.

Так, згідно з положенням НБУ “ Про порядок формування банківською

системою України обов’язкових резервів”, резервування коштів, залучених від

фізичних осіб має здійснюватися КБ шляхом викладання 17% залучених коштів в

державні ЦП. Цей захід спрямований на забезпечення гарантії захисту вкладів

населення у разі погіршення фінансового стану КБ, а також постає одним із

шляхів сприяння активізації залучення коштів від фізичних осіб.

Порядок формування обов’язкових резервів встановлюється з метою

забезпечення ефективного регулювання грошово-кредитним ринкам і обсягом

грошової маси, запобігання втрати відповідної ліквідності комерційних

банків та встановленням невідкладних зобов’язань щодо здійснення своєчасних

розрахунків за дорученнями юридичних і фізичних осіб.

Обов’язкові мінімальні резерви - це один із активних інструментів за

допомогою якого НБУ визнає потребу, здійснює регулювання грошової маси в

обігу та страхування вкладів юридичних та фізичних осіб. Обов’язкові

резерви гарантують КБ забезпечувати своєчасні платежі за вимогами клієнтів.

НБУ встановлює для КБ нормативи з формування ними обов’язкових

резервів. КБ несе певну відповідальність за дотримання порядку формування

обов’язкових резервів. Обов’язковому резервуванню підлягають усі кошти

юридичних та фізичних осіб, залучені КБ як в національній так і в іноземній

валюті.

Визначна сума коштів обов’язкових резервів повинна знаходитися на

кореспондентському рахунку КБ та в касі банку. Рішення про зміни норм

обов’язкових резервів приймає Правління НБУ (додаток №14).

КБ вкладають суму коштів обов’язкового резервування у державні ЦП і

передають їх на зберігання у НБУ.

Створення резерву у вигляді ЦП вигідно для КБ тому, що від має

гарантований дохід від придбання ЦП. Повернення внесків громадян,

розміщених на банківських рахунках – є однією з важливих форм забезпечення

стабільності банківської системи.

З огляду на це можна навести приклад, як здійснюється страхування

депозитів в західних країнах, зокрема на прикладі Канади.

Фінансовий ринок Канади – високорозвинутий і добре структурований. Він

склався під впливом кредитних систем США і Великобританії. Систему захистів

депозитів цього ринку загалом представляють Канадська корпорація

страхування депозитів ККСД (Canada Deposit Insurance Corporation),

Управління страхування депозитів Квебеку – УСДК (Quebec Deposit Insurance

Board) і Корпорація страхування депозитів і паїв провінції Онтаріо КСДПО –

(Ontario Share and Deposit Insurance Corporation). Ці та деякі інші

інституційні установи (Канадський фонд захисту інвесторів – Canadian

Investor Protection Fund) забезпечують виконання програм страхування

депозитів та інвестицій населення і перебувають під контролем федеральної

та місцевої влади.

Провідною страховою корпорацією є ККСД. У 1994 році вона налічувала

130 учасників. Діяльність 106 з них дозволена федеральною владою, 24 –

місцевою.

Гарантійний фонд ККСД формується з регулярних річних внесків у розмірі

0,1% від суми застрахованих депозитів, сплачуваних організаціями-

учасницями. Передбачено, що уряд Канади може надавати допомогу великим

банкам, якщо коштів гарантійного фонду виявиться недостатньо від

відшкодування втрат вкладників. У рятувальних операціях щодо інших установ

можуть брати участь приватний бізнес, фінансові та нефінансові компанії. За

необхідності ККСД має законне право позичати кошти додатково до

сформованого гарантійного фонду під процент. Отримані доходи

використовуються для покриття накладних витрат. Окрім того, на

консолідовані внески від застрахованих депозитів ККСД виплачує певну

премією, чим посилює гарантію страхового покриття на випадок банкрутства

застрахованої фізичної установи.

Членам Канадської корпорації страхування депозитів є лише банки,

трастові компанії та іпотечні установи. Вони неодмінно виставляють у

помітному місці рекламний знак із абревіатурою корпорації.

ККСД страхує тільки прийняті депозити своїх дійсних членів. До таких

депозитів належать:

. ощадні та чекові рахунки;

. строкові депозити, зокрема гарантовані інвестиційні сертифікати (GICs) і

боргові зобов’язання, видані іпотечними компаніями (дебентура);

. грошові перекази, переказані векселі, чи трати;

. акцептовані векселі та чеки;

. дорожні чеки, виписані на ім’я клієнтів.

Обов’язковою умовою для отримання страхового покриття є платоспроможність

прийнятих депозитів на території Канади і внесення їх на банківські та інші

рахунки лише у канадській валюті. При цьому строкові депозити повинні

погашатися не пізніше, ніж через 5 років після внесення на рахунок,

відкритий в організації, що страхується.

До депозитів та інвестицій, які пропонуються банками, трастами та

іпотечними установами ККСД, але на страхуються в ній, належать:

. депозити в іноземній валюті (ощадні рахунки, чекові рахунки і строкові

депозити у доларах США);

* строкові депозити з терміном погашення понад 5 років після дня

внесення;

. дебентура, передана кліринговим банкам;

. облігації та боргові зобов’язання, емітовані урядом та корпораціями;

. інвестиції під іпотеку, в акції та взаємні фонди.

Згідно з законом максимум гарантованого покриття для прийнятих

депозитів на власника банківського чи іншого рахунку в будь-який із

застрахованих організацій становить 60000 канадських доларів (близько 50000

доларів США). Страхова сума виплати охоплює борг і процент. Інакше кажучи,

вклади у різних фінансових установах страхуються окремо. Депозити, внесені

у декілька відділень банку, трасту чи іпотечної компанії, які страхуються

ККСД, окремому страхуванню не підлягають. Ці вклади підсумовують і вважають

одним цілим вкладом даної установи.

ККСД забезпечує окремі страхові гарантії не лише для індивідуальних

вкладів, а й для спільних депозитів (Joint Deposits), трастових депозитів

(Trust Deposits) та пенсійних депозитів (Registered Plans).

Спільний депозит - це будь-який рахунок, відкритий на им2я двох чи

більше осіб. Типовим прикладом є рахунок подружжя. Реєстраційна картка

такого рахунку містить точну вказівку на осіб, яки мають право знімати

гроші з рахунку і ставити свій підпис (будь хто із співвласників чи всі

його співвласники); визнання відповідальності (спільно чи поодинці) за будь-

який овердрафт; заяву про те, що спадкоємець чи спадкоємці зможуть за

обопільною згодою анулювати рахунок у банку. Депозити, що у спільній

власності, страхуються окремо від депозитів на певне им”я. Сума страхового

покриття для усіх спільних депозитів не може перевищувати 60000 канадських

доларів.

Трастовий депозит – це рахунок, який засвідчує намір його власника

передати після смерті право власності на кошти зазначеному в рахунку

спадкоємцеві. Депозити, передані в довірче управління (траст), страхуються

окремо від депозитів, що перебуває в особистої власності довіреної особи,

опікуна чи бенефіціара. За трастовою угодою одна особа видає іншій законне

право власності, а остання обіцяє використати цю власність на користь

третьої особи (бенефіціара). У разі ненавмисної розтрати довіреної

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14