отправки расчетных документов в другой банк для завершения соответствующей

операции. В ст.849 ГК речь идет обо всех распоряжениях клиента, которые так

или иначе связаны с безналичным перечислением средств, а не только о

банковском переводе (перевод средств в связи с открытием аккредитива,

оплата чека и т.п.). В те же сроки должны выполняться распоряжения клиента

о выдаче средств со счета. Установленные ст.849 ГК сроки выдачи и

перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими

правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст.31

Закона о банках).

Под термином "день", использованным ст.849, следует понимать

"банковский" или "операционный" день[xxxi], т.е. часть рабочего времени

банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если

платежный документ поступил за пределами операционного времени, он

считается принятым банком на следующий день.

В соответствии с п.7 Положения о порядке проведения операций по списанию

средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утв.

приказом ЦБР от 01.03.96 N 02-52, при недостаточности средств на

корреспондентском счете кредитной организации исполнительные документы,

поступившие до 11 часов, предъявляются к оплате в тот же операционный день.

Документы, поступившие после 11 часов, предъявляются к оплате на следующий

операционный день.

Банк России вправе устанавливать общие сроки безналичных

расчетов[xxxii]. Например, при расчетах платежными поручениями таким сроком

следует считать период времени, исчисляемый от момента списания денег со

счета плательщика до момента их зачисления на счет получателя. Согласно

указанной норме общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух

операционных дней - в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней - в

пределах Российской Федерации. В общий срок безналичных расчетов включается

время совершения операций по счету и срок почтового пробега.

В связи с изложенным усматривается противоречие между ст.849 ГК и ст.80

Закона о ЦБР, несмотря на то, что на первый взгляд они устанавливают разные

сроки. При безналичном перечислении денег они обязательно проходят через

несколько счетов. Например, через счет плательщика, корсчет банка

плательщика, корсчет банка получателя средств и счет получателя средств (4

счета). Для совершения операций по каждому счету в соответствии со ст.849

ГК банкам предоставлено 2 операционных дня. Таким образом, через 4 счета

деньги пройдут за 8 дней, что не противоречит ст.849 ГК, но противоречит

ст.80 Закона о ЦБР. Срок совершения операций по счету является частью

общего срока безналичных расчетов. Часть не может быть больше целого.

Следовательно, ст.80 Закона о ЦБР противоречит ст.849 ГК. В силу ст.3 ГК в

случае коллизии следует применять ст.849 ГК.

Ст.80 Закона о ЦБР не учитывает особенности различных форм безналичных

расчетов. Так, расчеты в порядке инкассо и аккредитива предусматривают

целый ряд действий различных банков, которые непосредственно не связаны с

перечислением средств. Например, при расчетах в порядке инкассо необходимо

сначала направить соответствующие документы исполняющему банку, представить

их для акцепта (от 3 до 10 дней), и только затем перечислить

инкассированные суммы получателю средств. При расчетах в порядке

аккредитива следует выставить аккредитив в исполняющем банке путем

направления ему соответствующих документов, в течение срока действия

аккредитива (как правило, несколько недель) получить от бенефициара

необходимые документы, проверить их, а затем - выплатить деньги. Очевидно,

что все эти действия объективно невозможно выполнить в течение сроков,

установленных ст.80 Закона о ЦБР.

Устанавливая в ГК сроки совершения банком операций по банковскому счету,

законодатель применил дихотомическое деление этих сроков в зависимости от

вида указанных операций. Таким образом, "в первую группу оказались

включенными операции по зачислению поступивших на счет клиента денежных

средств (часть 1 статьи 849 ГК), а во второю - операции по выдаче и

перечислению денежных средств со счета (часть 2 статьи 849 ГК).

Как к первой группе операций, так и ко второй в качестве общего правила

применяется установленный ГК срок, который сформулирован таким образом, что

соответствующая банковская операция должна быть исполнена банком не позднее

дня, следующего за днем поступления соответствующего документа.

Различие в правовом режиме сроков заключается в том, что в отношении

первой группы операций этот срок может быть лишь увеличен, и причем только

договором банковского счета. Срок, относящийся ко второй группе, может быть

изменен - как в сторону увеличения, так и уменьшения, причем как договором

банковского счета, так и законом или изданными в соответствии с последним

банковскими правилами.

Указанное дихотомическое деление сроков совершения операций иллюстрирует

намерение законодателя усилить юридическую защиту интересов клиента в тех

случаях, когда речь идет о получении им безналичных денежных средств. Более

гибкая возможность изменения сроков выполнения поручений клиентов по выдаче

и перечислению средств связана с техническими возможностями банков по

выполнению тех или иных операций.

Наконец, в статье 35 определено, что иные, сроки (как более короткие, так и

более длинные) могут быть установлены платежными документами. Предпочтение

в этой коллизии в силу пункта 2 статьи 3 ГК отдается срокам, установленным

ГК.

Обязанность банка кредитовать счет

В договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие

о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете

клиента (овердрафт).

Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же

счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо).

Однако в настоящее время ЦБР изменил порядок бухгалтерского счета

средств, выданных клиенту в виде овердрафта,[xxxiii]выданные в виде

овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах. На

счете клиента (расчетном, корреспондентском, валютном и т.п.) овердрафт не

отражается.

При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта

предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет

средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также

должен быть согласован период кредитования, размер процентной ставки за

пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение

определенного периода времени.

Овердрафт является разновидностью кредита, и на эти отношения

распространяются нормы гл.42 ГК, если договором не предусмотрено иное.

Однако нельзя полностью исключать применение гл.42 ГК или некоторых

наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой

природы возникающих правоотношений.

Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять контролировать

направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие

не предусмотренные законе» или договором банковского счета ограничения его

права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому в юридической литературе справедливо отмечается, что «кредитные

организации не состоят в отношениях подчиненности со своими клиентами и не

вправе вмешиваться в их оперативную или административно-хозяйственную

деятельность».

Здесь необходимо еще раз оговориться, указав, что в самом пункте 3 статьи

845 ГК содержится положение, согласно которому определение, контроль и

другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами могут

осуществлять с банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом

договор банковского счета. Другое дело, когда указанный договор не содержит

таких условий. В этом случае такие действия банка будут оправданны лишь при

наличии нормы закона, придающему ему такое право.

Специалисты в области банковского законодательства и расчетов относят

данную норму ГК к одному из принципов, на которых основано правовое

регулирование безналичных расчетов.

В литературе приводятся отдельные примеры, когда в соответствии с законом

на банк возлагаются определенные контрольные функции в отношении счетов

клиента. Так, Л.Г. Ефимов указывает, что «в Законе о валютном регулировании

банки названы агентами валютного контроля, которые обязаны проводит

проверки соблюдения резидентами и нерезидентами валютного законодательства,

контролировать своевременность и полноту обязательной продажи части

экспортной выручки резидентов н внутреннем валютном рынке».

Этот автор здесь же указывает и на нарушения рассматриваемой нормы ГК,

говоря, что «в соответствии со ст. 57 Закона ЦБР Банк России не вправе

требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций,

включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы)

юридических лиц - клиентов. Однако это требование законодательство часто

нарушается. Например, ЦБР требует, чтобы кредитные организации

контролировали соблюдение предприятиями и организациями кассовой

дисциплины. Как известно, этот контроль не входит в сферу их коммерческих

интересов и поэтому является несвойственной им функцией».

Что касается ограничений, устанавливаемых договором, то, по свидетельству

О.В. Сгибневой, «такие ограничения обычно устанавливаются по специальным

счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11