Другие по-иному подходят к этому вопросу: «предметом договора банковского
счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление
расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по
счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями».
Представляется, что при выборе из этих двух позиций предпочтение следует
отдать последней.
Предметом договора в широком смысле является имущественное благо,
получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда
говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное
благо в виде безналичных денежных средств, в силу своей природы,
«принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а
клиент - распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными
средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как
последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные
средства или нет) вправе дать соответствующее распоряжение банку, а тот
должен исполнить его и не вправе сослаться на то, что он имеет право
пользоваться данными средствами.
Указание на то, что предметом являются денежные средства, находящиеся на
счете, достаточно спорно. Во-первых, банк совершает операции и с наличными
деньгами, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже
(или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами. По
договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не
связанные с денежными средствами, например получение для клиента акцепта по
векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете.
Во-вторых, даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет
свое действие. При этом, если встать на критикуемую позицию, можно
оказаться в некотором затруднении; ибо получится, что договор банковского
счета беспредметен, так как денежных средств на счете нет и может не
появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами
подпадают отчасти под предмет других договоров - например, банковского
вклада, кредитного договора. В-третьих, договором банковского счета
обнимаются и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными
средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия
банковской тайны.
Субъекты договора банковского счета
Природа договора банковского счета, его предмет предопределяют и его
субъектный состав. Достаточно очевидно, что одно из сторон этого договора
является банк или другая кредитная организация, а другой стороной - любое
юридическое или физическое лицо. Однако банки и иные кредитные организации
обладают различными правами, их правовой статус определен в законе о
банках.
Основным родовым понятием, используемым в тексте Закона о банках,
является понятие кредитной организации. Ее отличительными признаками
являются:
а) статус юридического лица, т.е. организации, имеющей в собственности
обособленное имущество и отвечающей по своим обязательством этим
имуществом, могущей от своего имени приобретать и осуществлять
имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности, быть
истцом и ответчиком в суде;
б) обладание специальным разрешением - лицензией на право совершения
банковских операций, выданной Банком России.
Кредитные организации входят в число коммерческих, т.е. таких, основной
целью деятельности которых является получение прибыли. В п. 2 ст. 50 части
первой ГК РФ предусмотрены организационно-правовые формы, в которых могут
создаваться коммерческие организации. Банковское же законодательство
содержит более узкий перечень организационно-правовых форм кредитных
организаций. Статья 1 Закона о банках гласит, что кредитные организации
могут быть образованы только в форме хозяйственных обществ. Гражданское
законодательство относит к данной группе: общества с ограниченной
ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, открытые
акционерные общества и закрытые акционерные общества. Таким образом,
кредитные организации не могут создаваться в форме товариществ,
производственных кооперативов и государственных и муниципальных
предприятий.
Для хозяйственных обществ характерно то, что их участникам предоставлены
по отношению к обществу обязательственные права, а следовательно,
хозяйственное общество имеет имущество на праве собственности.
Наиболее распространенным видом кредитной организации является банк.
Помимо черт, характерных для всех кредитных организаций, он обладает и
специфическими особенностями.
Закон о банках дает перечень признаков, которые позволяют отграничить
банк от иных юридических лиц:
а) право на осуществление в совокупности таких банковских операций, как
привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц,
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц;
б) наличие выданной Банком России в установленном законом порядке
лицензии на совершение банковских операций.
В отличие от банка небанковская кредитная организация не вправе
совершать в совокупности все указанные операции, а может на основании
лицензии проводить лишь отдельные банковские операции. Банку России
предоставлено право определять совокупность банковских операций, которые
может осуществлять небанковская кредитная организация. В соответствии со
ст. 36 Закона о банках привлекать вклады физических лиц могут только банки,
имеющие такое право в соответствии с лицензией Банка России. Эта норма
Закона о банках полностью соответствует требованиям гражданского
законодательства. Так, ст.835 ГК РФ устанавливает, что право на привлечение
денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в
соответствии с разрешением (лицензией), выданной в порядке, установленном в
соответствии с законом.
Значит, небанковская кредитная организация не может осуществлять
операции, связанные с получением вкладов граждан, но может использовать
вклады юридических лиц. Эта возможность напрямую вытекает из нормы,
установленной п.4 ст.834 ГК РФ. Там предусмотрено, что правила главы о
банковском вкладе, относящиеся к банкам, применяются также к другим
кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады
(депозиты) от юридических лиц.
Однако в литературе в отношении возможности заключения договора
банковского счета иной кредитной организацией высказана и другая точка
зрения, отказывающая небанковским кредитным организациям в таком праве.
Л.Г. Ефимова, комментируя пункт 4 статьи 845 ГК, указывала, что он
«допускает возможность заключения договоров банковского счета не только
банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона о банках
предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию
ЦБР. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской
деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления
лицензий на право ведения расчетных и текущих счетов (как физических, так и
юридических лиц) небанковским кредитным организациям[vii]. Поэтому
комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться»[viii].
Другие ученью также считают, что иным кредитным учреждениям право открытия
счетов законодательство не представляет
С данными утверждениями трудно полностью согласиться по следующим
причинам.
Во-первых, с точки зрения теории права едва ли телеграмма Центрального
Банка России может парализовать действие нормы федерального закона, ибо
последняя является императивной и не предусматривает возможности
установления иного правила подзаконными нормативными актами.
Во-вторых, указанная автором комментария телеграмма Центрального Банка
России вообще не содержит упоминания о небанковских (или иных) кредитных
организациях.
В-третьих, как уже упоминалось выше небанковские кредитные организации,
имеющие соответствующую лицензию, вправе осуществлять открытие и ведение
счетов юридических лиц.
На практике у клиентов возникает порой некоторое непонимание в отношении
того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем,
что многие банки, «имеющие большое количество клиентов, создают
одногородние филиалы и иногородние отделения и филиалы, ведущие счета
клиентов». Как справедливо указывает К.К. Лебедев, «в любом случае стороной
договора банковского счета является коммерческий банк - юридическое
лицо»[ix]. Это следует из статьи 55 ГК, согласно которой представительства
и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на
оснований доверенности юридического лица, то есть являются представителями
банков.
Данное вполне понятное юристу положение вещей не всегда учитывается
клиентами банков, имеющими счет в их филиалах. Такие клиенты в случае
возникновения споров по договору банковского счета или по расчетам
предъявляют в суды иски, указывая в качестве ответчиков не банк, а его
филиал. Последнее служит основанием соответственно для возврата искового
заявления [x] и прекращения производства по делу[xi].
Думается, в случаях предъявления исков к филиалам банков следовало бы
исходить из того, что предъявление такого иска означает лишь реализацию
истцом положения пункта 2 статьи 25 АПК, согласно которому иск к
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
