остаток на счете. При отсутствии любого из перечисленных условий

применяется норма п.1 ст.852 ГК и предполагается, что банк обязан

выплачивать клиенту соответствующее вознаграждение за остаток на счете.

Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде

процентов годовых. Сумма вознаграждения зачисляется на счет клиента

ежеквартально. В договоре может быть иной период начисления и выплаты

процентов. Проценты по остаткам средств на счетах, открытых в ЦБР и его

учреждениях, не начисляются, кроме случаев, Установленных ЦБР или

договором[xxvii].

В договорах, заключенных до введения ГК в действие, нередко отсутствует

условие о платном или бесплатном характере использования банком остатка

средств на счете. В этом случае обязанность банка платить клиенту за

пользование его средствами не возникает и после введения ГК в действие

(ст.422 ГК, ст.6 Вводного закона).

Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на

счете, величина процентной ставки за пользование средствами клиента

определяется в размере процентов, уплачиваемых банком по вкладам до

востребования (ст.838 ГК).

При наличии встречных платежных обязательств может применяться зачет

взаимных требований.

Обязанности банка

Обязанность банка открыть счет

Договор банковского счета является основанием для открыта

соответствующего счета. Банк обязан заключить договор с клиентом,

обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия

счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным

законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он

обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если

первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая

помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей

банка по договору 6aнковского счета.

В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета,

совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом,

учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением

случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять

на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми

актами [xxviii]

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если

соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей

лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению

счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению

законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не

приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам

экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые

производственные и технические возможности для приема вклада (свободные

операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют

другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее

банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее

необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК,

обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия

такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и

практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им

за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера

процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток

на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от

банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от

заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными

правовыми актами.

Важным обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть

клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому

предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему

разрешением (лицензией).

В литературе в качестве примера правомерного отказа банка открытии

счета приводится такой случай, когда требование открыть валютный счет

предъявляется банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной

валете

В соответствии со ст.30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках

необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой

валюте.

Юристами отмечается, что независимо от того, какой именно вид счета

открывается клиенту, он является именным. Иными словами, «возможность

открытия анонимных банковских счетов действующим российским

законодательством не предусматривается».

При этом, однако, следует иметь в виду, что пунктом 1.1 инструкции

Сбербанка РФ от 30.06.92 № 1-р предусмотрено открытие гражданам номерных

вкладов в тех случаях, когда эти граждане заинтересованы в анонимности

своего вклада. На вкладных документах по этому виду вкладов фамилия, имя и

отчество владельца не указываются. Поскольку по смыслу пункта 3 статьи 834

ГК вкладчику открывается счет, на который и вносится вклад, упомянутый счет

в силу вышесказанного является анонимным.

У практикующих юристов возникает вопрос: в какой срок банк обязан открыть

заключившему с ним договор клиенту счет?

О.В. Сгибнева дает на это такой ответ: «После заключения вступления в

силу договора банковского счета банк обязан срок, определенный в договоре,

открыть клиенту счет. Если такой срок не установлен соглашением сторон, то

такое обязательство в соответствии со ст. 314 ГК должно быть исполнено в

разумный срок»[xxix],

С. В. Сарбаш критически относится к подобной точки зрения, он пишет:

«Из статьи 314 ГК следует, что правило о разумном сроке при меняется в тех

случаях, когда обязательство не предусматривав срок его исполнения или не

позволяет определить день его исполнения. В связи с этим необходимо

обратить внимание в формулировку пункта 1 статьи 846 ГК, из которой можно

сделан вывод, что счет в банке открывается при заключении договор

банковского счета. Прибегнув к оценке статьи 433 ГК, регламентирующей

момент заключения договора, можно установить день его заключения. Таким

образом, применение статьи 314 Г при наличии указанных обстоятельств,

позволяющих определили день исполнения обязательства, может представляться

необоснованным. Однако при этом, как уже указывалось, следует учитывать,

что если банк будет не в состоянии исполнить свое обязательство по тем

причинам, что клиент не совершит определенных действий (оформление

соответствующих документов и предоставление банку требуемых по закону

документов), то исполнение обязательства по открытию счета будет

соответственно отдалено до момента совершения указанных действий»[xxx].

Здесь же необходимо сказать, что в соответствии со статьей 860 ГК правила

главы о банковском счете распространяются на корреспондентские счета,

корреспондентские субсчета, друг счета банков, если иное не предусмотрено

законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними

банковскими правилами.

Действительно, правовой режим корреспондентских счетов обладает

значительной спецификой и в основном регулируется на уровне подзаконных

актов, а не федеральных законов. Причем эти подзаконные акты подвержены

большой динамичности по сравнению с той стабильностью, которая должна быть

присуща законам и тем более кодексам.

Обязанность банка совершать определенные операции по счету.

В соответствии со ст.848 ГК банк обязан совершать для клиента

операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными

в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской

практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не

предусмотрено иное.

Перечень банковских операций по счету соответствующего вида

определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской

практике обычаями делового оборота. Говоря о нормативных актах необходимо

сказать, что прежде всего указанные операции предусмотрены ГК- глава 46

Расчеты, а именно расчеты с платежными поручениями, расчетами по

аккредитиву, расчетами по инкассо, расчеты чеками. Кроме того, с учетом

положений пункта 2 статьи 846 банк обязан совершать те операции, которые

предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или

объявлены банком в качестве предоставляемых им для счетов данного вида.

Банк вправе не только расширить перечень операций, выполняемых по счету

по сравнению с законодательством, но и сократить его.

Обязанность банка соблюдать установленные сроки

совершения операций по счету

Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня,

следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного

документа. Таким документом не может быть выписка из корреспондентского

счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку

они не позволяют идентифицировать получателя платежа.

Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом.

Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего

расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о

безналичном перечислении средств путем: а) списания средств со счета, б)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11