а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в дого­воре обязательного страхования;

Например, гражданин К., застраховавший свою от­ветственность на собственном автомобиле, управляя автомобилем своего брата без доверенности, врезался в другой автомобиль при движении. В этом случае страховой случай по его договору обязательного стра­хования не наступает.

б) причинения морального вреда или возникнове­ния обязанности по возмещению упущенной выгоды;

При обязательном страховании ответственности страховщик возмещает только реальный ущерб, то есть прямые убытки. К такому ущербу относятся, например, стоимость ремонта поврежденного имущества, затраты на лечение пострадавших и пр. Моральный вред и кос­венные убытки (упущенная выгода) страховщиком не возмещаются. Пострадавший может взыскать их с при-чинителя вреда в судебном порядке на общих основани­ях. В этом случае потерпевшему необходимо подать ис­ковое заявление о возмещении морального ущерба и косвенных убытков в виде упущенной выгоды в суд.

Например, гражданин К., управляющий своей автома­шиной, врезался в грузовик, принадлежащий фермеру Н. Грузовик Н. был существенно поврежден. Н. предъя­вил в страховую компанию требование о возмещении ущерба от повреждения его машины. Также он заявил, что в связи с ремонтом он не сможет использовать ма­шину несколько дней для перевозки грузов, необходимых для его фермерского хозяйства, и потребовал возмес­тить и эти убытки (упущенную выгоду). В страховой компании ему разъяснили, что для компенсации упу­щенной выгоды ему следует обратиться в суд с иско­вым заявлением.

в) причинения вреда при использовании транспорт­ных средств в ходе соревнований, испытаний или учеб­ной езды в специально отведенных для этого местах;

г)  загрязнения окружающей природной среды;

д)   причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обяза­тельному страхованию в соответствии с законом о соот­ветствующем виде обязательного страхования;

е)  причинения вреда жизни или здоровью работни­ков при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с зако­ном о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убыт­ков, вызванных причинением вреда работнику;

з)  причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимо­му ими грузу, установленному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на транс­портное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории

организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоцен­ных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллекту­альной собственности;

Риск повреждения и уничтожения уникальных предметов, как правило, страхуется самостоятельно, по отдельным договорам.

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответст­венности (в случае, если более высокий размер ответст­венности установлен федеральным законом или догово­ром).

Во всех вышеперечисленных случаях страховщик не обязан возместить вред, причиненный застрахованным лицом. Этот вред возмещается в порядке, предусмотрен­ном гражданским и трудовым законодательством Рос­сии.

Как уже было отмечено выше, обязанность по стра­хованию должна быть выполнена владельцем транс­портного средства до регистрации транспортного сред­ства, но не позднее пяти дней после возникновения пра­ва владения им (приобретение его в собственность, получение в хозяйственное ведение или оперативное

управление и т. п.).

Контроль за исполнением владельцами транспорт­ных средств обязанности по страхованию возложен на милицию при регистрации, организации государствен­ного технического осмотра транспортных средств. Во­дитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и переда­вать его для проверки сотрудникам милиции, уполномо­ченным на то в соответствии с законодательством РФ.

При въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей граж­данской ответственности осуществляется таможенными органами Российской Федерации.

На территории Российской Федерации не могут ис­пользоваться транспортные средства, владельцы кото­рых не исполнили установленную рассматриваемым фе­деральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Такие автомобили не бу­дут зарегистрированы в ГАИ (ГИБДД), а также не смо­гут пройти технический осмотр.

Поэтому в интересах владельцев автомашин ответст­венность необходимо застраховать.

Обязательное страхование ответственности осуще­ствляется на основании договоров страхования.

Для заключения такого договора следует обратиться в страховую компанию, у которой есть соответствующая лицензия. Такие лицензии страховщики должны были получить еще до 1 июля 2003 года (кроме вновь создавае­мых страховых компаний).

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рас­сматриваемым федеральным законом, и является пуб­личным.

Публичность договора означает, что условия догово­ра устанавливаются одинаковыми для всех потребите­лей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не вправе отказывать в заключе­нии договора лицу, к ним обратившемуся, при возмож­ности предоставить страховые услуги.

Например, гражданин Р. обратился в страховую ком­панию «Ассоль» для заключения договора обязательного страхования ответственности. Р. получил страховой полис и правила страхования, утвержденные генераль­ным директором компании. Р. посоветовал своему другу К. тоже застраховаться в этой компании. К, так­же обратился в компанию и заключил договор на таких же условиях, что и Р.

В случае уклонения страховой организации от за­ключения договора обязательного страхования граж­данской ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства имеет право обратиться в суд на основании ГК РФ с требованием о понуждении заключить договор.

Необоснованный отказ или уклонение страховой организации от заключения такого договора может по­влечь для нее неблагоприятные последствия:

—  обязанность возместить убытки, причиненные неосновательным отказом или уклонением от заключе­ния договора страхования;

— понуждение судом к заключению договора. Для публичных договоров также предполагается, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т. п.). Закон устанав­ливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать ти­повым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ пра­вилах обязательного страхования.

Особенность закона об обязательном страховании состоит в том, что он, устанавливая понуждение к за­ключению договора обязательного страхования ответст­венности, в то же время предусматривает возможность дополнительного добровольного страхования. Так, вла­дельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с законом об обязательном страховании, могут дополнительно на добровольной основе осуществлять страхование на слу­чай недостаточности страховой выплаты по обязатель­ному страхованию для полного возмещения вреда, при­чиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших атакже на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Например, гражданин Н. заключил договор обязатель­ного страхования ответственности в страховой ком­пании «Рассвет плюс». Потом Н. обратился в другую страховую компанию и заключил договор добровольно­го страхования ответственности на дополнительную сумму в размере 20 000 рублей. В данном случае условия такого договора предусматривают, что добровольное страхование действует только при недостаче средств по обязательному страхованию.

Итак, страхователь заключает со страховщиком до­говор обязательного страхования ответственности. Ус­ловия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым услови­ям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования.

5.Особенности  добровольного страхования

Помимо обязательного страхования, у каждого авто­владельца есть возможность застраховаться в добро­вольном порядке. Правда, следует помнить о том, что добровольное страхование не освобождает от обязанно­сти застраховать свою ответственность в обязательном порядке на основании Закона об обязательном страхо­вании.

Что же означает добровольность страхования? Во-первых, то, что никто не может быть принужден к осуществлению добровольного страхования. Если у водителя отсутствует полис (договор) добровольного страхования, он не будет никак наказан. С него не могут потребовать штраф, как в случае с обязательным страхо­ванием ответственности.

Отсутствие у водителя (автовладельца) полиса доб­ровольного страхования не может служить отказом в проведении государственной регистрации автомобиля, в проведении технического осмотра.

Во-вторых, отличие состоит в том, что при добро­вольном страховании страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. В обязательном же страхо­вании и тарифы, и коэффициенты устанавливаются Правительством России, и следовательно, страховые ор­ганизации и их клиенты не вправе самостоятельно изме­нять эти ставки и соответственно размеры оплат по до­говору страхования.

Естественно, тарифы страхования у большинства компаний не сильно различаются, но это продиктовано законами конкуренции, а не властными полномочиями государственных органов.

Итак, договор страхования во всех случаях, кроме обязательного страхования гражданской ответственно­сти, заключается автовладельцами добровольно.

Страховые компании, осуществляющие доброволь­ное страхование, могут выдвигать дополнительные тре­бования к страхуемым автомашинам. Так, например, в одной из компаний вам могут отказать в страховании ав­томобиля, возраст которого превышает, скажем, 5 лет. Во многих компаниях существует своеобразный ценз: не страхуются автомобили отечественного производства старше 5 лет, а также иностранного производства, но уже старше 8 лет.

Некоторые компании страхуют только автотранс­портные средства, которые уже состоят на учете в ГИБДД, другие согласны страховать и не состоящие на учете.

Ограничения могут существовать и по мощности двигателя, по пробегу и иным показателям, которые оказывают влияние на техническое состояние автомо­биля. Некоторые компании страхуют только легковые автомобили, от страхования грузовых или, скажем, мо­тоциклов отказываются. При добровольном страхова­нии страховые компании могут вводить такие дополни­тельные условия, при осуществлении же обязательного страхования по вышеперечисленным основаниям в страховании компания отказать не может, поскольку договор обязательного страхования ответственности яв­ляется публичным.

Основные дополнительные ограничения на страхуемые автотранспортные средства, таким образом, могут зависеть от следующих показателей:

1. Страна-производитель автотранспортного сред­ства.

Например, компания страхует только автомобили отечественного производства.

2.  Возраст автотранспортного средства (дата его вы­пуска).

Например, компания страхует только автомобили не старше 7 лет.

3. Технические характеристики, скоростные харак­теристики.

Например, компания страхует автомобили с макси­мальной конструктивной скоростью не более 150км/ч.

4.  Вид автотранспортного средства.

Например, страхуются только легковые автомашины.

5.  Техническое состояние автотранспортного сред­ства.

Например, вам может быть отказано в заключении договора страхования, если вы не прошли очередной технический осмотр.

6.  Наличие или отсутствие регистрации автотранс­портного средства в ГАИ (ГИБДД).

Например, не страхуются автомобили, не зарегистри­рованные в ГАИ и следующие, скажем, к месту регист­рации с транзитными номерами.

Ограничения на страхования, вводимые страховщи­ками, могут также касаться и личных характеристик во­дителей:

а) Возраст водителя.

Например, может быть установлен возрастной ценз, предположим, 25 лет.

б) Длительность водительского стажа.

Например, для заключения договора страхования необходим водительский стаж более 3 лет

В некоторых случаях вышеперечисленные показатели могут комбинироваться, например, компания страхует только иномарки со стажем не менее 5 лет.

Устанавливая подобного рода ограничения, страховые компании стремятся максимально уменьшить риск наступления страховых случаев по заключенным договорам страхования. Однако здесь есть и оборотная сторона: такое поведение отпугивает клиентов, а многих из них просто лишает возможности заключить договор страхования именно с этой страховой компанией.

Тем не менее, с подобным подходом может столкнуться каждый, обращающийся в страховую компанию.

Вещи которые можно застраховать добровольно.

Автовладельцы и водители могут застраховать себя, своих пассажиров и свой автомобиль от наступления различных страховых случаев. На добровольной основе можно заключить следующие договоры страхования:

- договор страхования автотранспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования;

- договор страхования жизни и здоровья водителя пассажиров автотранспортного средства от несчастного случая в результате дорожно-транспортного происшествия;

- договор страхования гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, наступившей в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине водителя.

Заключение

Роль страхования в жизни многими недооценена, я считаю это происходит по вине недостаточного разъяснению его преимуществ населению, так же из за того что население не доверяет страховым компаниям, выход из этой ситуации я вижу в глубоком разъяснении и рекламе на федеральном уровне, это приведет к экономическому росту, который так необходим РФ, так же , для малого бизнеса, как наиболее перспективного сектора развития экономики, страхование поможет сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предмета труда материально защищены от любых случайностей.

Библиография

1.      А.Г.Князев, Ю.Н.Николаев. «Страхование личности и имущества». Москва «Эксмо» 2004г

2.      В.В.Шахов «Страхование» Учебник.

Москва «Юнити» 2004 г

3.      Б.Ю. Сербиновский, В.Н Гаркушина «Страховое Право»

Ростов-на-Дону «Феникс» 2004г

                      4.   А.П.Сергеева, Ю.К.Толстой и коллектив авторов, Гражданское    Право, 4-е издание, Москва «Проспект» 2005г

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9