Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, пред, мет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.

Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании — это федеральные органы исполнительной власти. Более подробно этот вопрос рассмотрен при анализе отдельных видов страхования.

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Од­нако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уп­лате страховой премии может быть возложена и на третье ли­цо — выгодоприобретателя (п. 1 ст.  954 ГК).

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновре­менно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхова­тель заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственно­сти выгодоприобретатель станет известным только при наступле­нии страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретате­ля является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с пра­вами приобретает и обязанности.

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом до­говоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причем неза­висимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя ис­ключено (страхование предпринимательского риска), а в других — обязательно (страхование гражданской ответственности).

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнори­ровать- Однако как только выгодоприобретатель выразит свою во­лю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обя­занностей, а значит, и субъектом ответственности за их неиспол­нение.

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если последний отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, назван­ного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на заме­ну выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприоб­ретателя по договору личного страхования, назначенного с согла­сия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого ли­ца.

Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем в лю­бой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли мо­гут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхова­теля (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необхо­димость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появля­ется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (вы­годоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст.  955 ГК).

Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разреше­ние (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Требования, которым должны отвечать страховые организа­ции, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются за­конами о страховании.

В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела. Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзакон­ными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев — осу­ществлять дополнительный контроль за деятельностью страхов­щиков.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Мини­стерство финансов РФ, включающее в свой состав специализиро­ванный Департамент страхового надзора. До него в течение не­скольких лет (1992—1996 гг.) таким органом была Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнад­зор РФ), которая утвердила многие подзаконные акты в сфере страхования, действующие и сейчас.

Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятель­ности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного де­нежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицен­зирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела). Поря­док лицензирования определяется условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными приказом Росстрахнадзо­ра РФ от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 .

В процессе своей деятельности страховщики также должны со­блюдать установленные для них показатели устойчивости и плате­жеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами (ст. 27 Закона), выполнять иные по­казатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмот­ренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерчески­ми организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней дея­тельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исклю­чительным видом деятельности страховщиков. Они могут зани­маться и теми видами деятельности, которые не указаны в их уч­редительных документах (кроме запрещенных). Поэтому их пра­воспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением пе­рестрахования и взаимного страхования) и имущественных инте­ресов физических лиц — резидентов РФ могут только те страхов­щики, которые имеют лицензию на осуществление страховой дея­тельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Очевидно, это ограничение касается, прежде все­го иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием.

Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России — создать и отлицензировать юриди­ческое лицо — страховщика на основании российского законодательства.

Помимо требования о наличии лицензии ст. 6 Закона об орга­низации страхового дела устанавливает запрет на осуществление определенных видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранных инвесторов. Такой запрет означает, что на эти виды страхования им вообще не могут быть выданы лицен­зии. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное стра­хование, обязательное государственное страхование, имуществен­ное страхование, связанное с осуществлением поставок или вы­полнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муни­ципальных ,организаций. Кроме того, для таких страховщиков мо­гут быть установлены и иные ограничения.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9