|
Страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др. |
|
|
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.
Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.
При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике страхования принято, что страховщик, участвуют в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.
Однако он не обязан автоматически оплачивать
свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли.
Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь
рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по
недострахованной
доле.
Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.
Двойное страхование — это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.
Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.
Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.
Самострахование — это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.
Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1— общий котел). Страховой пул — это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением № 028802/13 о страховом пуле, утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95.
В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы- (локальные выплаты) Общепринятыми считаются системы:
• страхования по пропорциональной ответственности;
• ответственности по первому риску;
• предельной ответственности.
1.
Страхование
по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование
объекта. Для
пропорциональной системы характерно участие
страхователя в возмещении ущерба,
которое как бы остается на
его риске. Степень полноты страхового
возмещения тем
выше, чем меньше разница между
страховой суммой и
оценкой объекта страхования.
2. Страхование по
системе первого риска предусматривает
выплату
страхового возмещения в размере ущерба, но в пре
делах
страховой суммы. При этой системе весь ущерб в
пределах
страховой суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
вообще
не возмещается.
Системой страхования с ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части:
материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска), и материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.
3.Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (экспедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
Содержание договора страхования
Общие положения о договоре страхования. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик — произвести страховую выплату и т. п.
Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консеснсуалъным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е, налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК).
Впрочем, диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например к предоставлению страхователем необходимых документов и т. п.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.