Договор страхования имущества в пользу выгодо­приобретателя — третьего лица может быть заключен и без конкретного указания на это лицо, то есть без указа­ния его персональных данных. В этом случае страховате­лю обязательно выдается страховой полис имуществен­ного страхования на предъявителя. Во всех иных случаях страхования полис также может быть выдан, но его вы­дача не является обязательным условием.

Для осуществления прав по такому договору выгодо­приобретателю необходимо предъявить в страховой компании полис. Полис этот может быть передан стра­хователем любому лицу, поскольку в договоре никто конкретно не указан.

        Например, гражданка Иванова К.С. заключила договор страхования своей квартиры, где, кроме нее самой, также проживал и ее муж. Ей был выдан страховой полис на предъявителя, который она, уехав в долго­срочную командировку, оставила своему мужу. При наступлении страхового случая ее муж вправе потре­бовать выплаты возмещения, предъявив в страховой компании этот полис. Кроме того, он обязан выпол­нить все действия по сообщению компании о наступле­нии страхового случая.

Однако и в этом случае у выгодоприобретателя дол­жен быть страховой интерес в сохранении данного иму­щества, и при предъявлении страховщику полиса на предъявителя он должен также предоставить докумен­ты, подтверждающие право собственности (владения, пользования) данным имуществом.

Например, в приведенном выше случае интерес в сохра­нении имущества у мужа Ивановой обусловлен тем, что он прописан и проживает в указанной квартире и, следовательно, имеет права пользования в отношении этого имущества. В подтверждение наличия у него страхового интереса он может предоставить инфор­мацию о прописке (паспорт, справка из ДЕЗа).

2. Договор страхования ответственности за причинение вреда

При заключении договора страхования ответствен­ности страховым риском является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхова­тель, заключая договор, может застраховать как собст­венную ответственность, так и ответственность другого лица. Это лицо обязательно должно быть названо в дого­воре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается, что страхователь застраховал собственную ответственность.

Например, гражданин Г. застраховал свою ответст­венность на случай причинения им (его несовершенно­летним ребенком) ущерба чьему-либо имуществу. Не­совершеннолетний сын Г., играя во дворе в футбол, вы­бил мячом окно одной из квартир. У Г. возникла обязанность возмещения вреда, причиненного его несо­вершеннолетним ребенком. В этом случае он вправе об­ратиться в страховую компанию для того, чтобы компания оплатила причиненный его сыном ущерб.

Выгодоприобретателями по договору страхования ответственности всегда являются лица, которым причи­няется вред. Именно им и будет произведено возмеще­ние вреда, а не страхователю. Тот, кому причинен вред, вправе обратиться для возмещения этого вреда непо­средственно к страховой компании или к причинителю вреда, то есть виновному лицу.

Например, гражданин П., застраховавший свою от­ветственность перед третьими лицами за поврежде­ние их имущества, оказался виновником пожара в доме гражданина В. Вина П была установлена в результате следствия. Гражданин В. Вправе обратиться в страховую компанию, в которой П. застраховал свою ответственность, для возмещения причиненного ему пожаром ущерба.

3. Договор личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события.

Таким образом, по договору личного страхования страхуются следующие риски:

-     риск наступления смерти или гибели;

- риск повреждения здоровья и риск наступления определенных последствий в результате повреждения здоровья (например, потеря способности к труду, приобретение инвалидности и.т.д);

- риск достижения определенного возраста (как правило, речь идет о преклонном возрасте);

-  риск наступления иных событий в жизни застрахованного лица (например, риск возникновения какого-либо тяжкого заболевания).

Например, гражданин Н, заключил договор личного страхования, по которому, в случае признания его инвалидом в результате получения трудового увечья страховая компания обязаны выплатить ему определенное договором страховое обеспечение.

                Заключить со страховой компанией договор личного страхования может только страхователь-гражданин. Это объясняется тем, что юридическое лицо не обладает та­кими ценностями, как жизнь, здоровье и пр.

Договор личного страхования заключается между страхователем-гражданином (физическим лицом) и страховой компанией. Договор может быть заключен че­рез посредников (представителей).

Как определяется порядок страховой выплаты при заключении договора личного страхования? Существует несколько вариантов:

1)  В качестве выгодоприобретателя указано застра­хованное лицо.

В этом случае страховую выплату получит застрахо­ванное лицо. Если страховым случаем является смерть застрахованного лица, то страховое возмещение получат его наследники.

2) В качестве выгодоприобретателя в договоре никто не указан.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им считается застрахованное лицо.

Например, гражданин М. заключил договор страхова­ния собственного здоровья, в котором не упоминается о выгодоприобретателе. В этом случае страховую вы­плату при наступлении страхового случая получит он сам.

3)  В качестве выгодоприобретателя указано третье лицо, не являющееся застрахованным лицом (в том чис­ле и страхователь).

Для заключения такого договора личного страхова­ния необходимо письменное согласие застрахованного лица. Если такое согласие не было получено при заклю­чении договора, то такой договор может быть признан недействительным в случае смерти застрахованного ли­ца по иску его наследников.

Данная норма направлена на защиту жизни застра­хованных лиц, поскольку возможность получения дру­гими лицами страховой выплаты в случае смерти застрахованного может спровоцировать совершение преступ­ления в отношении застрахованного липа.

Например, гражданин П. заключил договор страхова­ния жизни его жены В. Л. является страхователем по этому договору, его жена В. является застрахованным лицом. Страховую же выплату в случае ее смерти по­лучит их общий сын И. В данном случае Н. является вы­годоприобретателем. Для заключения такого договора страхования 17. необходимо получить согласие его же­ны.

4. Договор обязательного страхования автогражданской  ответственности

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию) при наступлении   предусмотренного  в договоре  события (страхового случая) возместить потерпевшим причи­ненный вследствие этого события вред их жизни, здоро­вью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой

суммы).

Что же следует из этого определения?

Сторонами договора обязательного страхования, то есть обязательными участниками отношений по страхо­ванию, являются страхователь и страховщик.

Страхователь — это тот, кто заключает договор стра­хования в целях освобождения от обязанности возмеще­ния причиненного третьим лицам вреда. Эта обязан­ность переходит к страховщику в соответствии с догово­ром страхования.

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее ли­цензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Следует особо об­ратить внимание на то, что деятельность по осуществле­нию обязательного страхования гражданской ответст­венности владельцев автотранспортных средств подле­жит отдельному лицензированию. Если, например, у организации имеется лицензия на осуществление иму­щественного страхования, то это не значит, что данная организация может оказывать услуги по обязательному страхованию ответственности. Необходимо наличие от­дельной лицензии, выдаваемой Министерством финан­сов РФ.

Кроме того, страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского союза автостра­ховщиков. Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством.

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы владельца (собственника) транспортного средства, связанные с причинением им вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при ис­пользовании этого транспортного средства.

Страховым случаем по договору будет являться воз­никновение у страхователя (других указанных в догово­ре страхования лиц) обязанности возместить вред, при­чиненный третьим лицам в процессе использования транспортного средства. При этом важно и то, что стра­ховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязан­ности возместить ущерб у страховщика не возникает.

Например, гражданин П., управляя принадлежащей ему автомашиной, врезался в припаркованный у обочи­ны дороги автомобиль гражданина В. При этом В. о-казался предъявлять претензии к П., поскольку в этот же день В. должен был отправиться на постоянное ме­сто жительства за границу и связываться со страхо­вой компанией ему не хотелось. В данной ситуации страховой случай не наступает. Требование о возмещении причиненного вреда по­терпевший может предъявить как к виновнику вреда (водителю или собственнику автомашины), так и к стра­ховой компании.

Важно запомнить, что правила страхования запре­щают водителям, причинившим вред на дороге, само­стоятельно рассчитываться с потерпевшими, как это до­вольно часто у нас происходит. Если об этом факте ста­нет известно в страховой компании, то возмещения не будет.

Не относятся к страховым случаям по договору сле­дующие установленные законом случаи:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9