В случае смерти страхователя — физического лица, заключив­шего договор страхования имущества, его права на это имущество автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК). А следом за правами на имущество переходят и права (обя­занности) по договору страхования.

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

При прекращении договора вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения;

5) Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст 959 ГК).

Первые четыре основания прекращения договора страхования действуют автоматически и не требуют обращения в суд. В последнем случае договор может быть расторгнут только по решению суда.

Иные основания досрочного прекращения (расторжения) договора предусмотрены главами 26 и 29 ГК.

Формы и виды страхования

Закон выделяет две формы страхования: доброволь­ное и обязательное.

Добровольное страхование характеризуется тем, что на лице, желающем застраховаться, не лежит такая обя­занность. В данном случае страхование — это его право. Никто не может принудить его к страхованию. Инициа­тива застраховать свои имущественные интересы пол­ностью лежит на лице, решившем застраховаться. В этом и заключается сущность добровольности страхова­ния.

Например, страхование жилища является доброволь­ным. Оплачивая квартплату, граждане вправе одно­временно включить в сумму и плату за страхование. В то же время отказ от заключения договора страхова­ния жилища не является основанием для применения к гражданам каких-либо штрафных санкций.

 Обязательное страхование является таковым в силу прямого указания закона. В этом случае на упомянутых в законе лиц возлагается обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество, а также ответственность, как собственную, так и третьих лиц.

Например, пассажиры поездов дальнего следования подлежат обязательному страхованию. Сумма стра­хового взноса включается в стоимость билета. В каче­стве подтверждения к билету прилагается специаль­ная квитанция. Продажа билетов без соблюдения ус­ловий обязательного страхования запрещена

Обязательное страхование может осуществляться как за счет собственных средств застрахованного лица, так и в некоторых случаях за счет средств бюджета (в этом случае речь идет об обязательном государственном страховании).

Страхование гражданской ответственности владель­цев транспортных средств, о котором подробно будет рассказано далее, как раз и представляет собой случай обязательного страхования. С точки зрения объекта страхования — это страхование ответственности.

Итак, сущность отношений страхования состоит в защите имущественных интересов застрахованного ли­ца. Защита имущественного интереса производится пу­тем возмещения ущерба, причиненного застрахованно­му лицу (при имущественном и личном страховании), или в переходе обязанности возместить убытки, причи­ненные застрахованным лицом третьим лицам  (при страховании ответственности). Каков же механизм реа­лизации этих отношений?

1. Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сто­рона (страховщик) обязуется за предусмотренную дого­вором плату (страховую премию) при наступлении пре­дусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убыт­ки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах ] определенной договором Суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования   могут быть застрахованы следующие риски:

1) Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. При этом под гибелью понимается такое повреждение имущества в результате какого-либо воздействия, которое делает невозможным дальнейшее использова­ние этого имущества, а под утратой понимается выбытие имущества из владения определенного лица.

Например, граждане часто страхуют собственное жилье от уничтожения или повреждения в результате пожара, другое имущество — от утери в результате кражи или грабежа.

2) Риск ответственности по обязательствам, возни­кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск ответственно­сти по договорам.

Следует особо оговорить тот момент, что по договору страхования ответственности по обязательствам может быть застрахована только гражданская ответственность, то есть обязанность возместить причиненный вред в денежной или иной (например, натуральной) форме Уголовная или административная, а также иная ответственность не может быть возложена на страховую компанию. Основания наступления гражданской ответ­ственности  устанавливаются   Гражданским  кодексом России.         

Например, гражданин Н. выкинул из окна бутылку из-под шампанского. Бутылка упала па крышу припарко­ванного под окнами автомобиля гражданина К., оста­вив вмятину на крыше. Следовательно, действия гра­жданина Н. причинили ущерб имуществу гражданина К., и у Н. возникла обязанность возместить причинен­ный ущерб (затраты на ремонт). В данном случае речь идет о возникновении гражданской ответственности.

3) Риск убытков от предпринимательской деятель­ности из-за неисполнения (ненадлежащего исполне­ния) контрагентами своих обязательств, а также в связи с изменениями условий этой деятельности по независя­щим от предпринимателя причинам, в том числе риск неполучения ожидаемого дохода.

Например, предприниматель Л. заключил договор по­ставки кожи для изготовления кожаных изделий с предпринимателем М. М. задержал поставку на не­сколько дней, в результате чего производство Л. про­стаивало, и сдать изделия продавцу для продажи в ус­тановленный срок Л. не смог. Продавец, в свою очередь, отказался продолжать дело с Л. и купил товар у друго­го предпринимателя. Таким образом, Л. не получил до­ход от продажи кожаных изделий, на который вправе был рассчитывать, если бы М. своевременно исполнил бы свое обязательство по поставке кожи. Таким обра­зом, убытки в виде неполученного дохода (упущенной выгоды) причинены Л. в результате ненадлежащего ис­полнения М. условий договора.

По договору имущественного страхования можно застраховать следующие виды имущества:

—строения, находящиеся в собственности, принад­
лежащие на праве аренды или по другим договорам,
дающим право пользования строением гражданам или
организациям (юридическим лицам);

—квартиры, принадлежащие гражданам на правах
собственности, а также квартиры государственного, му­
ниципального, ведомственного жилищного фонда, пре­
доставленные по договору найма жилого помещения;

—домашнее имущество, принадлежащее гражданам;

—дорогостоящее имущество, принадлежащее граж­
данам и организациям;

—любое другое имущество, находящееся у страхова­
теля на законном основании.

Имущество обычно страхуется на случай происхож­дения следующих событий:

—пожара, возгорания, удара молнии, взрыва газа,
употребляемого   для   бытовых   надобностей, наезда
транспортных средств, падения деревьев и летательных
аппаратов, внезапного разрушения основных конструк­ций строения (помещения);

—затопления водой в результате аварии тепло-, водо-, отопительных и канализационных систем, проник­новения воды из соседних помещений (залив);

—противоправных действий третьих лиц (хищение,
умышленное повреждение или уничтожение конструк­тивных элементов застрахованных строения, квартиры, кража, разбой, вандализм);

—стихийных бедствий (ливень, град, оползень, вы­
ход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, обиль­ный снегопад, необычные для данной местности про­должительные дожди, просадка грунта, землетрясение).

   Договор имущественного страхования заключается между страхователем и страховщиком самостоятельно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В любом случае сторонами договора будут сам страхователь и сам страховщик. В качестве страхова­теля при имущественном страховании может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое, имею­щее законный интерес в сохранении застрахованного имущества. В качестве страховщика выступает страхо­вая организация, имеющая соответствующую лицен­зию.

В договоре также может быть назван выгодоприоб­ретатель — третье лицо. При этом выгодоприобретатель также должен иметь законный интерес в сохранении за­страхованного имущества. Законность интереса в дан­ном случае подразумевает, что выгодоприобретатель (как и страхователь) имеет законные права на страхуе­мое имущество, то есть владеет, пользуется и распоря­жается имуществом на законном основании.

Несоблюдение положения о наличии у выгодопри­обретателя и страхователя законного интереса в сохра­нении страхуемого имущества приводит к недействи­тельности договора.

Например, ваш сосед не может застраховать ваш ав­томобиль и получить страховку за его угон, поскольку он не имеет законного интереса в сохранении вашего автомобиля. Он не является его собственником (вла­дельцем) и не имеет права пользования этим имущест­вом. В случае если, например, ваш сосед имеет доверен­ность на право управления вашим автомобилем, то он вправе застраховать автомобиль, поскольку имеет законный интерес в его сохранности.

      Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен подтвердить свой страховой интерес документами на право собственности (владения) данным имуществом. Это может быть свидетельство о праве собственно­сти, свидетельство о праве на наследство, экземпляр (копия) договора аренды, безвозмездного пользования имуществом и пр.

       Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя ин­тереса в сохранении застрахованного имущества, недей­ствителен.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9