Пожалуй, это было бы не под силу и Сбербанку, доминирующему на рынке обслуживания физических лиц. В целом Сбербанк занимает выжидательную позицию, присматриваясь к процессам, которые происходят на рынке финансовых Интернет-услуг. Представители Сбербанка, как правило, участвуют во всех мероприятиях, на которых обсуждаются вопросы электронной коммерции и Интернет-банкинга. Однако складывается такое впечатление, что этот интерес продиктован скорее желанием быть в курсе событий, нежели стремлением ввести в своем банке услуги Интернет-банкинга. По-видимому, в крупнейшем российском банке не исключают потенциальной угрозы своему рыночному положению в будущем (эта угроза может стать реальной в результате массового распространения онлайновых услуг, предлагаемых банками-конкурентами). В то же время создание Сбербанком Интернет-сервиса для индивидуальных клиентов — это, с одной стороны, трудновыполнимая задача даже в Москве, а с другой стороны, успешное решение этой задачи может негативно сказаться на деятельности обширной сети отделений Сбербанка (поскольку посещаемость офисов снизится). С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространения Интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO.

Центральным звеном проекта «Развитие финансовых Интернет-услуг в России» стало создание информационного центра рынка финансовых Интернет-услуг — Web-сайта «Финансовые Интернет-услуги в России» (#"_Toc486840023">2.2 Интернет-банкинг

Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже обозначили свое присутствие в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился новый термин - e-banking (Интернет-банкинг).

Обычно под электронным банкингом (Интернет-банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет (не стоит отождествлять этот термин с тривиальным присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях).

Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, интегрирующего системы B2C - business-to-consumer, B2B - business-to-business, e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.

Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).

Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

По статистике более 80% всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства. Согласно данным Internet Banking Report каждый клиент, пользующийся услугами онлайнового банкинга, каждый год в среднем сокращает издержки банка на сумму 565,3 долл. [96].

Электронный банкинг наиболее распространен в США, где практически каждый крупный банк и множество средних и мелких банков предоставляют своим клиентам услуги по дистанционному управлению счетом через Интернет. По данным маркетинговой службы Qualisteam (www.qualisteam.com) распределение Интернет-банков по регионам имеет следующий вид: Африка - 23, Северная Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинская Америка - 258, Азия - 174, Европа - 1205: (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие европейские страны - 450), Азиатско-Тихоокеанский регион - 32. Всего, по собственным оценкам Qualisteam, здесь охвачено примерно 95% Интернет-банков в мире (3107 сайтов) [36].

Острая конкуренция на освоенных финансовых рынках вынуждает онлайновый банковский капитал искать пути своего приумножения в быстроразвивающихся регионах. Так, по сообщению информационного агентства Business Wire (www.businesswire.com) от 28 января 2000 г. международный провайдер платежных систем через Интернет First Ecom.com (www.firstecom.com) подписал дополнительный Седьмой Меморандум о Взаимопонимании с гонконгскими и тайваньскими банками. По мнению президента First Ecom.com Грегори Пека, эти меморандумы показывают готовность среди растущего числа азиатских банков на практике оценить преимущества сделок по кредитным картам через Интернет [36].

Число пользователей Интернет, получающих онлайновые банковские услуги, продолжает расти стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по мнению многих аналитиков, еще более усилится. Согласно доклада маркетинговой компании CyberDialogue (www.cyberdialogue.com), опубликованному в мае 1999 г., к началу 2002 г. 24,4 млн. пользователей Сети в США будут пользоваться услугами онлайновых банков (к концу 1998 г. их число составило 6,9 млн.).

"Интернет-банки укрепляются, заманивая клиентов более высокими процентными ставками (до 4% по некоторым видам счетов по сравнению с 1-1,5% в обычных банках) и возможностью управлять своим счетом не выходя из дома," - пишет Journal of Internet Banking and Commerce (JIBC). Журнал приводит довольно оптимистичные данные аналитической службы Online Banking, согласно которым число пользователей услугами онлайновых банков уже к концу 2001 г. достигнет в США 22 млн. человек, или 21% всего населения.

Подразделение компании Gartner Group фирма Dataquest (www.dataquest.com) дает более скромные оценки. Ее эксперты считают, что число американцев, которые воспользуются услугами "домашних банков" через Интернет возрастет с 7 млн. в конце 1998 г. до 24.2 млн. к 2004 г. Из них около 57% или 13,7 млн. человек будут оплачивать счета в режиме он-лайн. Такой рост, считают аналитики, связан главным образом с увеличением числа коммунальных служб, телефонных компаний, эмитентов кредитных карт и других участников рынка, которые переходят на онлайновую оплату счетов.

Представители государственных структур не всегда разделяют эйфорию по поводу ухода банковских клиентов в киберпространство.

Действительно, наболевшая тема для онлайновых банков - обеспечение безопасности расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Практически не проходит и дня, чтобы в СМИ не появлялись факты несанкционированного доступа к счетам клиентов Интернет-банков. И это - несмотря на применение самых современных алгоритмов защиты информации.

Так, по сообщению агентства Reuters от 28 января 2000 г. со ссылкой на газету New York Times в калифорнийском онлайновом банке X.Com, который позволяет клиентам переводить деньги с любого другого счета национальной банковской системы, неизвестному лицу удалось украсть деньги с чужого счета. Эти сбои в безопасности расчетов указывают на те потенциальные риски, которые возникают, когда традиционная торговля уходит в киберпространство.

Главному специалисту консалтинговой компании по безопасности Security Experts Винну Швартау (Winn Schwartau) и его команде дешифраторов кодов удалось "взломать" сайты практически каждого онлайнового банка и компании, которые они посетили в Интернет - всего около 2300. Несмотря на этот факт, Винн Швартау просит клиентов банков не тревожиться - они, по его словам, практически ничем не рискуют [36].

Как реагируют на это банки? Согласно недавнему исследованию агентства General Accounting Office (GAO) до сих пор существует много пробелов в планировании безопасности, в частности, около одной трети банков, которые предлагают онлайновые системы, не провели или ничего не знают о проведении отчислений по формальным рискам. И чем меньше банк, чем меньше его ресурсы, тем ему сложнее вкладывать в отчисления по рискам.

С ней трудно не согласиться. Даже такие серьезные организации как Пентагон, вкладывающие огромные суммы в защиту от несанкционированного доступа, периодически подвергаются вторжению хакеров. Подобные факты отчетливо говорят о том, что проблема уязвимости информации в Интернет все еще существует.

Около 19% банков, согласно доклада GAO, сообщали о неправомочных попытках со стороны посторонних лиц получить доступ к онлайновым счетам. Правда не ясно, то ли это попытки хакеров, то ли нерадивые клиенты банков попросту забыли свои пароли.

Даже если онлайновые счета все-таки будут взломаны, считают некоторые эксперты, клиентам совсем необязательно знать об этих преступлениях, так как это не лучшим образом скажется на репутации банка. Формально банки должны докладывать о случаях вторжения и подозрительных действиях посторонних лиц в соответствующий регулирующий банк и в полицию. Однако некоторые эксперты скептически относятся к тому, что банки действительно станут раскрывать бреши в системе безопасности. И не только из-за боязни отпугивания клиентов и инвесторов, но и по причине дополнительной бумажной волокиты, связанной с этим.

Что остается делать клиентам? Им Винн Швартау дает несколько рекомендаций: "Ограничьте свой риск в договоре. Например, почти каждый эмитент пластиковых карт ограничивает максимальные потери клиента в размере около 50 долл. Требуйте подобных гарантий и по вашему онлайновому счету.

Кодирование может обеспечить безопасность информации лишь в случае, если она переносится между вашим компьютером и банком. Реальная опасность возникает, когда информация хранится в незашифрованном виде дома или в банке. Открывайте счет в банке, который предлагает максимально возможный набор мер предосторожностей. Например, в дополнение к паролю, пусть это будут отпечатки пальцев или номера дебетовых карточек" [36].

Однако, как справедливо замечает сотрудник Федеральной корпорации страхования банковских вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation) Синтия Бонетти (Cynthia Bonnette), далеко не у всякого клиента найдется необходимое аппаратное и программное обеспечение для обработки смарт-карт, снятия отпечатков пальцев или обеспечения других средств безопасности.

Если даже клиент не рискует своими деньгами в онлайновом банке, все равно существует большой объем информации частного характера, связанной со счетами, которую воры могут использовать для создания мошеннических счетов. Право клиентов на получение дополнительной информации о методах обеспечения безопасности банков и о случаях несанкционированного доступа к счетам никто не отменял, так что если у клиентов есть какое-либо беспокойство по этому поводу, то можно ее просто потребовать.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19