Для удобства покупателя некоторые магазины предлагают электронную форму, которая заполняется, печатается на локальном принтере и передается на почту вместе с деньгами.

Применения оплаты почтовым переводом рационально только, когда деятельность электронного магазина осуществляется без организации юридического лица (то есть невозможно оплатить покупку банковским переводом).

Оn-line платежные системы

Российский рынок платежей в Интернет находится в зарождающемся состоянии, несмотря на очевидные перспективы и потребности потенциальных участников. При этом с технической и правовой точки зрения многие необходимые операции могут быть реализованы уже сейчас.

В настоящий момент реально работают несколько платежных инструментов и поддерживающие их технологические решения. Выбор адекватных платежных инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка платежей в Интернет, должен быть обусловлен целым рядом критериев, в число которых входят: удобство пользования, надежность и скорость проведения операции, безопасность и невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех участников платежей: покупателей, продавцов, банков.

На одном полюсе спектра возможных инструментов - традиционные платежные карточки, на другом полюсе - цифровая наличность. Что касается цифровых денег, то их распространению препятствуют ряд факторов. К ним относятся анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность аудита торговых операций.

Что касается платежных карт, то они, являясь признанным платежным инструментом, заслуживают пристального внимания. По отношению к пользователю карточки хороши тем, что не требуют открытия в банке отдельного счета. Важным представляется факт завершения подготовительной работы международных платежных ассоциаций Visa, MasterCard, Europay к реализации протокола SET (Secure Electronic Transaction).

Неготовность SET к реализации, а также то, что SET не является адекватным инструментом для микроплатежей (на сумму менее одного доллара), которые образуют на рынке платежей в Интернет отдельную нишу, не позволяет рассматривать карточки как единственный инструмент. Использование дебетовых карт (распространенных в России гораздо шире, чем кредитные) осложняется тем, что для проведения on-line оплаты требуется наличие специального оборудования.

В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени гарантии поступления оплаты торговцу возможен соответствующий спектр организационно-юридических решений. Они определяют ту или иную стоимость выполнения операции.

Система ASSIST

ASSIST представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого компьютера, подключенного к Интернет.

ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 г. Система создана и эксплуатируется КБ “Платина” (Москва) и ООО “Рексофт” (Санкт-Петербург). Платежи на счет Интернет-магазина всегда поступают в рублях. Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять счет в рублях или долларах США (в этом случае происходит конвертация по текущему курсу ЦБ). В систему заложена возможность выставления счета в любой валюте.

Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме браузера, устанавливать не требуется. В качестве серверного ПО используется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэк-офис Киберплат. Для обеспечения безопасности передаваемых данных от покупателя в ASSIST используется протокол SSL. Сертификат сервера выдан компанией Verisign. Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в Интернет-магазин не передаются.

Вопросы взаимодействия всех участников расчетов регулируются действующим законодательством РФ. Расчетный банк системы - КБ “Платина” (Москва), технологические вопросы - ООО “Рексофт”, процессинг кредитных карт - UCS (Москва).

Условия присоединения к системе и тарифы

Для пользователя - бесплатно, присоединение происходит во время оплаты товара или услуги в Магазине.

Для продавца стоимость подключения 150 долл. Максимальное комиссионное вознаграждение 5% от суммы операции. Величина комиссионного вознаграждения уменьшается при больших объемах платежей.

Схема расчетов при помощи кредитных карт

Владелец банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express (AMEX) (далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Интернет-магазинах. Расчеты в этом случае производятся по следующей схеме (иллюстрация на рисунке Б.1):

1.        Покупатель через сеть Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.

2.        Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма.

3.        Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу SSL 3.0 и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.

4.        Авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее - Банк). Банк проверяет наличие такого Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.

5.        При запрете авторизации Банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

6.        При отказе в авторизации Банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, происходит перевод денег на счет Банка и отправляется подтверждение авторизации.

7.        Банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации.

8.        Авторизационный сервер передает Покупателю и Магазину положительный результат авторизации с номером заказа, Банк осуществляет перечисление средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином.

Схема расчетов на основе сертификатов

Клиенты зарегистрированных в системе ASSIST Интернет-провайдеров могут оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах со своего лицевого счета. В этом случае расчеты происходят по следующей схеме (иллюстрация на рисунке В.1):

1.        Провайдер генерирует и выдает своему клиенту цифровой сертификат для идентификации клиента в системе ASSIST в качестве Покупателя. Провайдер передает в расчетный банк системы ASSIST информацию о выданных сертификатах.

2.        Для совершения покупки Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и указывает, что оплата будет производиться со счета у Провайдера.

3.        Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма.

4.        Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу SSL и принимает от Покупателя цифровой сертификат, по которому определяет, к какому Провайдеру принадлежит Покупатель.

5.        После этого авторизационный сервер передает принятую информацию в Банк на авторизацию. Банк осуществляет контроль транзакции: проверяет наличие в Системе Магазина и Провайдера, остаток на счете Провайдера и лимит Покупателя.

6.        В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения платежа. При запрете платежа Банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа с указанием причины отказа. При разрешении платежа Банк переводит денежные средства со счета Провайдера на счет Магазина.

7.        Банк передает авторизационному серверу ASSIST результат авторизации.

8.        Авторизационный сервер ASSIST передает результат авторизации Покупателю и Магазину. В случае положительного результата авторизации Магазин отпускает товар (оказывает услугу).

Получение выписок по транзакциям в системе ASSIST

1.        Покупатель заходит на Web-сайт системы ASSIST и запрашивает выписку о проведенных транзакциях, указывая свой код и пароль (если он зарегистрировался в системе).

2.        Авторизационный сервер ASSIST проверяет код и пароль Покупателя. При положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет запрос Покупателя Банку.

3.        Банк формирует выписку и передает ее авторизационному серверу.

4.        Покупатель получает выписку от авторизационного сервера.

Система CyberPlat

Дебетовая система (платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным ЭЦП). Система создана и эксплуатируется КБ “Платина” (Москва).

Тарифы

Для физических лиц:

·         проведение платежа через систему - 2% от суммы (но не менее 5 р.)

·         выдача наличных - 1% от суммы (но не менее 10 р.)

Для юридических лиц:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19