Для подтверждения платежа от Покупателя Продавец может либо получить выписку, либо выдать on-line запрос к системе, позволяющий проверить любой конкретный платеж (данная возможность позволяет Продавцу обслуживать Покупателей полностью автоматически). Каждый платеж имеет уникальный идентификатор транзакции, известный только Покупателю и Продавцу. Покупатель, заплативший за Продукт, сообщает идентификатор транзакции Продавцу, тот должен выдать онлайн запрос к системе, содержащий 6-символьный префикс счета Продавца, четырех символьный префикс пароля Продавца и идентификатор транзакции, после чего получает от системы подтверждение о наличии такого платежа в его адрес, либо сообщение об отсутствии такой транзакции.
Система PayCash
PayCash - совместный проект, разрабатываемый банком “Таврический” и группой компаний Алкор-Холдинг. Система позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через электронный кошелек Покупателя.
Электронная цифровая подпись позволяет связать документ с конкретным юридическим или физическим лицом его подписавшим, подобно собственноручной подписи и печати. Электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Законодательство Российской Федерации позволяет использовать электронную цифровую подпись для подписания юридически значимых документов. В PayCash, как системе наличных платежей, используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком в качестве средств оплаты между участниками платежной системы.
Система PayCash не является принадлежностью одного банка, а является открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальных платежных систем.
Регистрация и проведение on-line платежа (рисунок К.1)
1. Покупатель переводит деньги в банк системы, устанавливает на своем компьютере программное обеспечение электронного кошелька, получает эмитированные Банком цифровые сертификаты.
2. Покупатель выбирает товар в электронном магазине, отсылает заказ Магазину.
3. Кошелек Продавца отсылает кошельку Покупателя требование заплатить, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.
4. Кошелек Покупателя предъявляет своему владельцу текст договора. Если Покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у Покупателя), то кошелек Покупателя отправляет кошельку Продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью Покупателя договор.
5. Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным Покупателям. Для Кошелька можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, таким образом, Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий отсылает электронные деньги в банк для авторизации.
6. Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.
7. Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.
Система ТЕЛЕБАНК
Разработана ГУТА-Банком. Дистанционное банковское обслуживание частных лиц. Операции осуществляются через Интернет или по телефону круглосуточно и из любого места. Прохождение платежа занимает от 1 дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье).
Через Систему ТЕЛЕБАНК можно оплачивать коммунальные услуги, счета телекоммуникационных компаний, проводить платежи, а также конвертировать валюту, пополнять пластиковые карточки со счетов в Системе ТЕЛЕБАНК и счета в Системе ТЕЛЕБАНК с пластиковых карточек.
Система ТЕЛЕБАНК применима для любых сделок через Интернет в тех случаях, когда предусмотрена оплата банковским переводом (рублями или валютой). При этом продавец может быть как совершенно независим от Банка, так и действовать с ним совместно. В последнем случае покупателю нет необходимости вводить полные банковские реквизиты юридического лица, достаточно лишь знать код соответствующей Универсальной Платежной Инструкции (УПИ). При этом значительно увеличивается скорость прохождения платежа.
Программное обеспечение, предлагаемое для Интернет-банкинга, позволяет покупателю проводить операции в защищенном режиме. Безопасность при работе по телефону обеспечивается использованием личного пароля клиента для входа в Систему и переменного кода для проведения каждой операции. Безопасность при работе через Интернет обеспечивается использованием Электронной Цифровой Подписи (ЭЦП), вводом переменного кода или пароля из токена. ЭЦП заменяет собственноручную подпись клиента и позволяет установить подлинность документа и его автора.
Наилучшим образом система ТЕЛЕБАНК подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как возможность мгновенных платежей не предусмотрена.
Для организации электронной коммерции через Систему ТЕЛЕБАНК требуется то же самое, что и для ведения любого бизнеса в России: наличие юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и банковского счета.
Продавцу, имеющему и то и другое, достаточно опубликовать описание товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер Системы ТЕЛЕБАНК. Покупатель, имеющий счет в Системе ТЕЛЕБАНК, может воспользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж.
Тарифы
· Месячная стоимость обслуживания - 1 долл.
· Открытие валютного счета - 10 долл.
· Оформление или изменение платежной инструкции - 1 долл.
· Перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих банках – 0,2 долл. +1% от суммы
· Перевод иностранной валюты со счетов в пользу получателей в третьих банках – 5 долл. +1% от суммы
· Комиссия при проведении операции через оператора – 0,5 долл.
· Комиссия при конверсионных операциях по курсу ЦБ РФ - 0.5% от суммы
· Получение наличных рублей со счета через кассу Банка - 0.5% от суммы
· Получение наличной валюты со счета через кассу Банка - 1% от суммы
· Непредоформленный разовый платеж через оператора - 1 долл.
· Пополнение карточек, эмитированных Банком, переводом со счета в Системе - 0.3% от суммы
· Авторизация по Юнион Кард с зачислением средств на счет в Системе - 0.5% от суммы
· Авторизация по картам системы VISA с зачислением средств на счет в Системе - 1% от суммы.
Суммы тарифов, указанные в долларах США, пересчитываются в рубли РФ по курсу ЦБ РФ, действующему на момент применения тарифов. Ежемесячная комиссия взимается, если в течение месяца по счетам Клиента была проведена хотя бы одна операция.
Регистрация и проведение on-line платежа
1. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.
2. Магазин выставляет покупателю счет и направляет его на расчетный сервер Системы.
3. Покупатель заполняет on-line форму платежного поручения, вводит УПИ (если магазин является участником Системы) или банковские реквизиты магазина.
4. Расчетный сервер проводит авторизацию покупателя. Если авторизация проходит успешно, данные транзакции направляются в ГУТА Банк.
5. Если магазин является участником системы, то банк переводит средства со счета покупателя на счет продавца. Если магазин никак не связан с ГУТА Банком, то деньги по каналам межбанковских расчетов переводятся в банк магазина.
6. Магазин получает от банка подтверждение оплаты по условиям выставленного счета, и предоставляет товар или оказывает услугу (рисунок К.2).
Система ГРАДО
Система разработана ООО КБ “ГРАДОБанк”, предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов и позволяет участнику в любое время суток с любого компьютера по сети Интернет перечислять денежные средства со своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ.
Участником системы ГРАДО может стать как физическое, так и юридическое лицо. Коммерческий банк имеет возможность стать банком-корреспондентом системы и получить возможность предоставить своим клиентам весь спектр услуг системы.
По мнению разработчиков системы, Расчетный Центр ГРАДО предназначен в основном для осуществления межбанковских платежей, а с частными лицами и организациями должны работать банки-корреспонденты. Но на момент написания этого материала в реестре банков-участников числился только сам КБ ГРАДОБанк.
Безопасность
Работа в системе возможна только при аутентичности идентификатора, пароля, электронного ключа доступа и используемого программного обеспечения. Для осуществления операций необходимо сообщить партнеру свой идентификатор.
Вся информация об операциях со счетом передается в кодированном виде, с использованием аналога алгоритма защиты информации RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса связи используются уникальные сеансовые ключи. В системе защищена не только информация о совершаемых банковских операциях, но и все информационные (коммуникационные) сообщения. На серверах Расчетного Центра Системы хранится информация обо всех совершенных операциях и зафиксированы их участники. Для каждой операции используются уникальные реквизиты.
Система устойчива к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то она системой не учитывается. В ГРАДО реализована возможность хранения ключей на смарт-картах, что делает невозможной их утрату в результате несанкционированных действий и сбоев в работе компьютерных систем.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
