| | |кредита | |в днях |
| | | |В рублях|В валюте| |
|1 | Кредит на |5 лет |22% |14% |15 |
| |неотложные | |годовых |годовых | |
| |нужды | | | | |
|2 |Кредит на |15 лет |23% |13% |18 |
| |приобретение | |годовых |годовых | |
| |недвижимости | | | | |
|3 |Кредит под |0,5 |19% |- |4 |
| |залог мерных | |годовых | | |
| |слитков, | | | | |
| |драгоценных | | | | |
| |металлов. | | | | |
|4 |Образовательн|10 |22% |- |10 |
| |ый кредит | |годовых | | |
Рассмотрим динамику ссудной задолженности Сбербанка России,
представленную на рисунке №7.
Рисунок №7. Динамика ссудной задолженности Сбербанка России (млрд. руб.) за
1999 – 2000 гг.
Проанализируем кредитование Сбербанка за 1998 - 2000 гг. по остаткам
ссудной задолженности и остаткам просроченной задолженности - данные
представлены в таблице №5.
Таблица №5.
Кредитование физических и юридических лиц за 1998 – 2000 гг.
|Дата |Остаток ссудной |Темп роста к |Остаток |Удельный вес |
| |задолженности |предыдущему |просроченной |просроченной |
| |(млрд. руб.) |году (%) |задолженности |задолженности к|
| | | |(млрд. руб.) |остатку ссудной |
| | | | |задолженности |
| | | | |(%) |
|01 |85 |230,9 |5 |5,8 |
|января | | | | |
|1998 г. | | | | |
|01 |163,5 |192,4 |10,2 |6,2 |
|1999 г. | | | | |
|01 |280,8 |171,7 |21,2 |7,5 |
|2000 г. | | | | |
Из таблицы №5 видно, что удельный вес просроченной задолженности
увеличивается быстрее, чем темпы роста остатка ссудной задолженности. Это
говорит о необходимости проводить более глубокий анализ потенциальных
ссудозаемщиков.
Проанализируем кредитование юридических и физических лиц по
отдельности. Данные по кредитованию юридических лиц представлено в таблице
№6.
Таблица №6.
Кредитование юридических лиц Сбербанка за 1998 – 2000 гг.
| |Остаток |Темп роста к |Остаток |Удельный вес |
| |ссудной |предыдущему |просроченной |просроченной |
|Дата |задолженности |году |задолженности |задолженности к|
| |(млрд. руб.) |(%) |(млрд. руб.) |остатку ссудной|
|01 |50 |- |3 |6 |
|01 |82 |164 |7 |8,5 |
|01 |211 |257 |10 |4,7 |
Из таблицы №6 видно, что удельный вес просроченной задолженности
постоянно снижается и на 01 января 2000 г., составил 4,7%, в то время как
остаток ссудной задолженности увеличивается, что говорит о достаточно
устойчивом положении банка в этой сфере деятельности.
Данные по кредитованию физических лиц представлены в таблице №7.
Таблица №7.
Кредитование физических лиц за 1998 – 2000 гг.
| |Остаток |Темп роста к|Остаток |Удельный вес |
|Дата |задолженности |году (%) |задолженности |задолженности |
| |(млрд. руб.) | |(млрд. руб.) |к остатку |
| | | | |ссудной |
|01 |35 |--- |2 |5,7 |
|01 |81 |231,4 |3,2 |9,3 |
|01 |69,8 |86,1 |11,2 |16 |
Всего за 2000 г. выдано кредитов населению на сумму 69,8 млрд. руб.,
в том числе: краткосрочных (до 1 года) – на сумму 30 млрд. руб.,
долгосрочных – на сумму 39,8 млрд. руб., что намного меньше, чем в 1999 г.
Если за 1999 г. остаток ссудной задолженности по отношению к 1998 г.
увеличился в два с лишним раза, то за 2000 г., он наоборот снизился,
при этом остаток просроченной ссуды наоборот возрос. Для Сбербанка
определенную трудность представляет выбор надежного, платежеспособного
ссудозаемщика. В настоящее время, ведя осмотрительную кредитную политику,
Сбербанк выдает кредиты большому числу ссудозаемщиков, но в небольших
размерах.
Проанализируем возвратность кредитов в 1999 - 2000 гг., рассчитав
такой показатель, как оборачиваемость кредитов. Данные представлены в
таблице №8.
Таблица №8.
Оборачиваемость кредитов за 1999 –2000 гг.
|Категория |Погашено |Погашено |Среднегодовой |Оборачи- |
|заемщика |кредитов за|кредитов в |остаток ссудной|ваемость |
| |год |среднем в |задолженности |(в днях) |
| |(млрд. |день |(млрд. руб.) | |
| |руб.) |(млрд. руб.)| | |
|Года |1999 |2000|1999 |2000 |1999 |2000 |1999 |2000 |
|Юридические |300 |783 |0,8 |2,1 |82 |211 |102,5|100,5|
|лица | | | | | | | | |
|Физические |275 |160 |0,7 |0,4 |81,5 |69,8 |116,4|174,5|
Возвратность кредитов юридических лиц в 2000 г. осталась
практически на уровне 1999 г. и составила 100,5 дней, вместо 90 дней
(на 3 месяца). Оборачиваемость кредитов населения в 2000 г. увеличилась
на 58 дней (174,5-116,4), что говорит о том, что население берет
кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на
более длительный срок. Отсутствие законодательной базы по возврату
долгов по полученным ссудам со стороны юридических и физических лиц,
приводит к росту просроченной ссудной задолженности. Не возврат
кредитов одна из основных причин банкротства банков.
3.4. Анализ валютных операций.
Рассмотрим виды валютных вкладов и валютно-обменных операций
осуществляемые Сбербанком.
. Вклад «До востребования Сбербанка России» в иностранной валюте.
Срок хранения вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального
взноса составляет 5 дол. США, годовая процентная ставка - 1-2% .Совершаются
приходные и расходные операции в соответствии с валютным законодательством.
. Вклад «Пополняемый Сбербанка России» в иностранной валюте.
Вклад принимается в иностранной валюте на срок 3 месяца и один день и 6
месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 дол. США,
дополнительного взноса - 100 дол. США. Расходные операции по вкладу (кроме
выплаты процентов и закрытия счета по вкладу) не предусмотрены. Процентные
ставки составляют:
на срок 3 месяца и один день - 2,5-5% годовых;
на срок 6 месяцев - 3 - 7% годовых. Размер процентной ставки определяется
территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная
ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение
оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена
пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и
под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день,
следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество
пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения
процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18
