|5 |Срочный пенсионный |13 |10 |-3 |
| |на 2 года | | | |
|6 |Особый номерной |15 |13,8 |-1,2 |
|7 |Юбилейный |14 |12 |-2 |
|8 |Молодежный |6 |5,2 |-0,8 |
| |ВСЕГО |100 |100 | |
Из данных таблицы N 2 видно, что в Сбербанке на 0,8% за 2001 г.
снизился остаток вкладов «Молодежный»; на 3% меньше вкладов «Срочный
пенсионный на 2 года», на 2% - «Срочного пенсионного», на 1,2% «Особого
номерного» и на 2% «Юбилейного», так как население, из-за нестабильной
экономики в стране старается вложить деньги на более короткий срок. В
2001 г. большую часть средств Сбербанку удалось привлечь по вкладам: «До
востребования», «Пенсионный плюс», и «Зарплатный», их удельный вес в общей
структуре вкладов на 01 января 2001 г. составил соответственно 4%, 3% и
2%.
Удельный вес вкладов населения в структуре пассивов составлял: в
1998 г. – 39%, в 1999 г. - 41%, в 2000 г. - 44%, в 2001 г. - 71,6 %.
Исчислим средний срок хранения вкладного рубля, для оценки вкладов в
качестве ресурсов кредитования и для более рационального использования
средств, привлеченных во вклады, что выполним по формуле :
CД = (Оср./ В) * Д,
где СД - средний срок хранения (в днях)
Оср. - средний остаток вкладов (в млрд. руб.)
В - оборот по выдаче вкладов (в млрд. руб.)
Д - количество дней в анализируемом периоде.
По Сбербанку средний срок хранения вклада составлял: в 2000 г. 184
дня, в 2001 г. 266 дней; оборот по выдаче вкладов составлял: в 2000 г. 236
дней, в 2001 г. 368 дней. Количество дней в анализируемом периоде
составляет 360 дней.
За 2000 г. СД = (184 /236) * 360 = 280 дня.
За 2001 г. СД =(266 / 368) * 360 = 260 дня.
Из расчетов видно, что в 2001 г. средний срок хранения вкладов
снизился на 20 дней. Это говорит о том, что вклады в основном
привлекались на короткий срок, что не давало возможности Сбербанку
размещать их в долгосрочное кредитование и другие долгосрочные проекты.
За 2001 г. удельный вес безналичных перечислений в общем приходе вкладов
составил 28%, что на 0, 2 % больше, чем в 2000 г. Увеличение этого
показателя положительно, т. к. безналичные перечисления являются самыми
недорогими пассивами для Сбербанка.
Только после принятия закона «О банках и банковской деятельности» от
02 декабря 1990 г. Сберегательный банк РФ постепенно обретает все
признаки крупного универсального банка. В 1992 г. после либерализации
цен произошло резкое обесценение вкладов граждан в Сбербанке, это в
какой-то мере подорвало доверие вкладчиков к Сберегательному банку.
Проследим динамику роста рублевых вкладов Сбербанка за последние
пять лет. Данные представлены в таблице №3.
Таблица №3.
Динамика роста рублевых вкладов в период 1997 - 2001 гг.
| |Остаток вкладов на начало |Темп роста к |
|Годы |года, млрд. руб. |предыдущему |
| | |году, % |
|1997 |94,9 |-- |
|1998 |112,1 |118 |
|1999 |122,1 |109 |
|2000 |178,3 |146 |
|2001 |184,2 |103 |
Из данных таблицы №3 видно положительную динамику роста остатков
вкладов. Однако некоторое снижение темпов роста с период 1999 г. по 2000
г. (с 146 до 103%), из-за уменьшения остатков вкладов по срочным вкладам.
3. Анализ кредитных операций.
Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и
заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств
на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и
назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и
долгосрочные.
Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в
учреждениях СБ РФ г. Москвы.
. Кредит на неотложные нужды.
Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник
дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей,
дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение,
оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели
потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и
иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке;
кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная
сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и
предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 5 лет. Процентная
ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14%
годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с
момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
-заявление;
-паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и
залогодателя(-ей) (предъявляются);
-документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний
заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;
-анкета(ы) заемщика и его поручителя(-ей);
-для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента
этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское
удостоверение (предъявляется).
Обеспечение возврата кредита:
- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
- поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и
организаций - клиентов банка;
- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств,
ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата
процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае
досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно
на оставшуюся сумму задолженности.
. Кредит на приобретение недвижимости.
Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет
желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой
дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные
на территории Российской Федерации или принять участие в долевом
финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты
предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по
кредитам: в рублях – 23% годовых, по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок
рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента
предоставления заемщиком полного пакета документов.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или
совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и
предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или
сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения
заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.
Срок действия кредита – до 15 лет.
Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем
зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования”.
-анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей);
удостоверение (предъявляется);
-для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию
объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании
строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком
также представляются, в зависимости от цели кредита, документы,
подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости
(договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-
сметной документации, справка БТИ и т.п.);
-разрешение государственных органов на строительство и согласованную в
установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального
строительства объекта недвижимости);
-право собственности на земельный участок на котором будет вестись
(ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для
индивидуального строительства объекта недвижимости)
-наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости
объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных
вложениях заемщика в указанных размерах;
-другие документы при необходимости.
-залог приобретаемой недвижимости
-поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
-поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и
организаций - клиентов банка.
-залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств,
ценных бумаг,
-эмитированных государством и Сбербанком России, и др.).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18
