соответственно, падает цена на продукт. На этапе роста основные
стратегические усилия банка направляются на дальнейшее внедрение продукта
на рынок. Конкуренция усиливается, т.к. те банки, которые раньше приступили
к сбыту своего продукта имеют конкурентные преимущества. Расширяя сферу
сбыта продукта, банк стремится проникнуть в новые сегменты рынка. Успехи в
этой области позволяют банку максимизировать свою прибыль и прибыль своих
клиентов. Поскольку этот этап очень выгоден банку, он стремится любыми
способами его продлить.
На третьей стадии – стадии зрелости - происходит замедление роста сбыта
продукта и даже его сокращение, т.к. нужды потребителей могут
модифицироваться, может прийти аналогичная, но более совершенная услуга,
банк может не выдержать конкуренции. Продукт получает широкое
распространение и максимально охватывает клиентуру. В результате
значительного усиления конкуренции цена на продукт достигает максимальной
отметки, и объем получаемой прибыли начинает постепенно понижаться.
Поскольку эта стадия в целом характеризуется высокой стабильностью и
устойчивой прибылью, банк также заинтересован в ее продлении.
На стадии спада наблюдается устойчивое падение объемов сбыта и
существенное снижение размера полученной прибыли. Поэтому внимание банков
начинает переключаться на новые виды продуктов, и это во многом
способствует смягчению конкуренции. Соответственно, у банков отпадает
особая потребность в поддержании высоких затрат на маркетинг и в некоторых
случаях появляется возможность даже повысить цены на свой продукт. Однако
это не свидетельствует о его выгодности для банка, поскольку на стадии
спада объем реализации продукта остается все же чрезвычайно низким. Любой
банк должен проводить системное изучение всех этапов жизненного цикла, с
тем, чтобы соответствующим образом оптимизировать структуру продуктового
ряда, сбалансировать ее с точки зрения размеров получаемой прибыли и
разнообразия предоставляемых услуг. Достаточное количество разнообразных
услуг в арсенале банка гарантирует его от неожиданных последствий,
связанных с изменением конъюнктуры рынка и потребностей клиентов. В то же
время банк не должен пренебрегать оказанием бесплатных услуг, поскольку они
позволяют стимулировать сбыт и способствуют сохранению имиджа банка.
2. Общие сведения о Сберегательном банке РФ.
2.1.История развития банка.
12 ноября 2001 г. Сбербанку России – старейшему и крупнейшему банку нашей
страны исполнилось 160 лет. В этот день указом Императора Николая I был
утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало
сберегательного дела в России. В 1842 г. открылись первые сберегательные
кассы – в Санкт-Петербурге и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе
при Приказе общественного призрения. Позднее, в 1846-60 гг. было учреждено
еще 45 таких касс – почти во всех губернских городах страны. Спустя
двадцать лет, когда сберкассы перешли в ведение основанного в 1860 г.
Госбанка России, общая сумма помещенных в них вкладов на 140 тысячах
сберегательных книжек составила 8,5 млн. руб.
Несмотря на относительно быстрое становление сберегательного дела, для
страны с 70-ти миллионным населением этого было явно недостаточно, что,
впрочем, вполне объяснимо. В условиях дореформенной, крепостнической России
контингент вкладчиков сберегательных касс был крайне малочислен. Он состоял
из городских жителей – мелких промышленников, торговцев и ремесленников.
Преобладавшее в стране сельское население не имело доступа в городские
кассы и находилось к тому же в условиях, не способствующих образованию
сбережений.
Освобождение крестьян от крепостной зависимости в корне изменило эту
ситуацию. Пореформенный период знаменовался радикальным повышением
сберегательной активности, особенно в 1880-90 гг. Наряду с кассами Госбанка
стали создаваться сберегательные кассы при губернских и уездных
казначействах, почтово-телеграфных конторах и управлениях железных дорог.
Сеть сберкасс быстро расширялась, теперь они открывались уже не только в
городах, но и в сельской местности. В результате с 1882 г. по 1895 г. число
касс увеличилось более чем в 40 раз и достигло почти 4-х тыс. Количество
сберегательных книжек возросло в 15 раз и составило около 2 млн. Важнейшей
предпосылкой дальнейшего прогресса сберегательного дела явилась денежная
реформа 1895-97 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем,
министром финансов России С. Ю. Витте. Главным результатом реформы стал
перевод рубля на золотой стандарт – страна обрела твердую, свободно
конвертируемую валюту. Кредитные билеты Госбанка без ограничений
обменивались на золото, соотношение суммарных объемов бумажных денег и
золотых монет, находившихся в обращении, составило 1:1. При таком золотом
обеспечении прочность российской валюты не была поколеблена даже во время
войны с Японией (1904-1905 гг.). Располагая устойчивой валютой, Россия
смогла привлечь огромные по тем временам иностранные инвестиции. Введение
твердой валюты, успешное развитие российской экономики способствовали росту
сбережений населения и соответствующему расширению сети сберкасс. К 1900 г.
их насчитывалось около 5,5 тыс. с общей суммой вкладов 660 млн. руб. В
рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финансовая система
России, в том числе, разумеется, и сберегательные учреждения. Согласно
принятому в 1895 г. новому Уставу сберегательных касс для руководства ими в
составе Госбанка было создано Управление государственными сберегательными
кассами. Первым управляющим сберегательными кассами был назначен А. П.
Никольский, который являлся одновременно директором Госбанка России. В
табели о рангах царской России А. П. Никольский находился на высшей
ступени: он был тайным советником, а также сенатором и членом Госсовета.
Назначение столь крупного чиновника управляющим сберкассами – свидетельство
особого внимания российской власти к сберегательному делу. В отличие от
большинства европейских стран, где сберегательные кассы создавались и
управлялись, главным образом, частными предпринимателями и их
объединениями, в России сберегательное дело являлось исторически всецело
прерогативой государства. Это существенно расширяло возможности его
развития, позволяло преодолевать ограничения, обусловленные зачастую
нехваткой средств в стартовый период функционирования вновь создаваемых
сберегательных учреждений. Не менее важным преимуществом государственной
принадлежности сберкасс служили привлекательные для вкладчиков
государственные гарантии сохранности их сбережений.
Вместе с тем “огосударствление” сберегательного дела имело и
отрицательные последствия, так как немалая доля народных сбережений
расходовалась на поддержание деградирующего помещичьего землевладения и на
военные нужды. Расходуя свободные средства населения на используемые для
этого внутренние займы, правительство отвлекало их значительную часть от
инвестиций в те отрасли экономики, где они могли бы сыграть созидательную
роль.
В начале ХХ века в России, как и в других странах Европы, общей
тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных
касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. наряду с вкладными и
кредитными операциями, сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов
и жизни вкладчиков. В годы русско-японской и особенно первой мировой войны
государство использовало вклады населения почти целиком на покрытие военных
расходов, однако, основным способом их финансирования войны 1914-1917 гг.
стала эмиссия. С 1,6 млрд. руб. в канун войны к началу Февральской
революции денежная масса увеличилась до 10 млрд. руб., а к октябрю 1917 г.
до 16 млрд. руб. В результате эмиссии и инфляции покупательная способность
рубля снизилась в этот период в 17 раз.
В годы революции и гражданской войны гиперинфляция окончательно
обесценила сбережения населения. С приходом к власти большевиков,
сберкассы, в отличие от коммерческих банков, были формально сохранены. В
начале 1918 г., сразу после переезда советского правительства из Петрограда
в Москву Нарком финансов России В. Р. Менжинский издал приказ о воссоздании
в рамках своего ведомства Управления сберкасс. Однако предпринимаемые
Минфином усилия наладить их деятельность не увенчались успехом. В
дальнейшем, в период военного коммунизма – с мая 1918 г. и до
провозглашения в 1921 г. новой экономической политики - НЭПа были
последовательно ликвидированы все кредитные учреждения, проводился курс на
полное устранение денег из хозяйственного оборота, его натурализацию,
продразверстку и непосредственное распределение продовольствия и
промтоваров.
В сложившихся условиях первостепенной задачей НЭПа стало восстановление
нормальных товарно-денежных отношений. С этой целью под руководством
блестящих экономистов - Наркома финансов СССР Г. Я. Сокольникова и члена
коллегии наркомфина профессора Л. Н. Юровского в 1922-24 гг. была проведена
денежная реформа, которая и поныне остается непревзойденным образцом
экономического реформирования. Реформа осуществлялась в условиях полнейшей
хозяйственной разрухи. Наряду с обесцененными безудержной эмиссией сов
знаками в обращение была введена параллельная валюта – червонец,
обеспеченная на 25% золотом и на 75% высоко ликвидными товарами. По
ассоциации с дореволюционным золотым червонцем она была охотно принята
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18