политику. В большинстве стран такие законы приняты сравнительно давно
(США - 1913 г., Японии - 1942 г., Великобритании - 1946 г., Финляндии
- 1925 г. и т.д.), что отражает стабильность функций ЦБ.
Банковский закон чаще всего дает определение банковскому
учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту
клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-
кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-
либо специальном законе.
В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за
денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики,
банковское регулирование и законодательство предназначены для создания
нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию
дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений.
Значительная часть деятельности государства в данной области имеет
технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем
денежно-кредитное регулирование объективно направлено на
максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических
агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических
государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной
системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение.
3.2 Коммерческие банки: сущность и функции
Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской
системы.
Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится
целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением
собственности. Главным их отличием от центральных банков является
отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков
различаются два типа - универсальные и специализированные банки.
Универсальный банк осуществляет все или почти все виды
банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и
долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех
видов, оказание всевозможных услуг и т.п.
Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или
немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское
законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять
широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных
специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в
других сферах становится необязательной. К специализированным банкам
относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные
банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки,
внутрипроизводственные банки.
Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной
страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где
господствуют универсальные банки, существуют многочисленные
специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных
банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к
универсализации. Это происходит как в результате либерализации
банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате
обхода банками существующих законов. Примером может служить практика
создания самостоятельных специальных банков, которые практически
принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций
последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков,
относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип
универсализации доминирует в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Однако во многих
капиталистических странах отражаемые статистикой различия между
универсальными и специализированными банками становятся все более
расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно
статистике господствуют специализированные банки, фактически многие из
них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых
государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки.
В США - это банковские холдинги. Аналогичные примеры существуют и в
других странах.
Основными функциями коммерческих банков являются:[xv]
1) привлечение временно свободных денежных средств;
2) предоставление ссуд;
3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; 4)
выпуск кредитных средств обращения;
5) консультирование и предоставление экономической и финансовой
информации;
Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в
том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает
прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов
осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к
заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в
лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и
возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства
формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В
результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в
хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для
успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в
том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и
неопределенности в экономической системе.
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на
кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве
сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению
средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств
формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.
Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки
занимают ведущее место в платежном механизме экономики.
При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь
в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и
бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;
расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции
потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных
операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для
развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и
их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными
деньгами.
3.3 Пример регулирования рынка
государственной
банковской системой
То, как на практике может осуществляться деятельность
центральных управленческих органов рыночной экономики - министерства
финансов и государственной банковской системы - можно рассмотреть на
следующем примере: воздействие государства на объемы производства и
прибыли автомобилестроительных компаний.
Итак, мы рассмотрим действия:
а) центрального банка (ЦБ);
б) министерства финансов (МФ);
в) владельцев и управляющих частными коммерческими банками (КБ);
г) владельцев и управляющих автостроительными фирмами -
автопромышленников (АП).
В производстве автомобилей в стране N сложилось положение, когда
возможные объемы производства приведут к значительному избытку данной
продукции ( влияние мирового рынка, экспорт и импорт не учитываются ).
В этих условиях государство принимает меры по "охлаждению" бума.
Определив годовые потребности в автомобилях, государство через МФ
путем увеличения налогов на прибыль АП снижает частные
капиталовложения в данную отрасль. Однако налоги нельзя повышать
безмерно, их предельная величина берется на уровне 50% прибыли. Но
это, по расчетам МФ, оказывается недостаточным для дестимулирования
инвестиций. Поэтому в дополнение к налоговым применяются кредитные
методы воздействия. ЦБ выпускает облигации, чтобы изъять избыточные
кредитные ресурсы у коммерческих банков. Наряду с этим ЦБ повышает
учетную ставку процента за кредиты, предоставляемые частным банкам. В
свою очередь, КБ вынуждены поднять уровень процента за кредиты для АП.
Автопромышленники, планировавшие взять в КБ значительную сумму
кредита, после повышения процентной ставки ограничивают свои займы в
банках. Все предпринятые меры снижают возможности капиталовложений АП
в такой степени, какая необходима, по расчетам государственных
органов, для недопущения перепроизводства и балансирования спроса и
предложения на автомобильном рынке.
4. Банковская система России на современном
этапе развития
4.1 Банки - стимулятор рыночных отношений в России
В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская
система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие
банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие
отдельные банковские операции.
В последние годы российская банковская система претерпела
серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и
5680 их филиалов.[xvi] В интересах концентрации банковского капитала
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
