сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на
текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых
предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях
коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и
сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать
систему кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и
могут различаться: по способу формирования уставного капитала ( с
участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации,
по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства
коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный
фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные (
средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и
т.д. ).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном
с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.
После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде
других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и
покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот
запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком
трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих
имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества
представлено ценными бумагами корпораций).
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-
комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно
расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных
консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во
Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных
операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в
долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций,
инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока
эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению
и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют
покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет
или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют
покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в
активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их
информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую
роль.
Сберегательные банки ( в США - взаимосберегательные банки , в
ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные
учреждения местного значения, которые объединяются в национальные
ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и
принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают
прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные
операции представлены потребительским и ипотечным кредитом,
банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.
Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный
кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные
операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая
ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными
обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли
и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит
применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и
других видах строительства. В результате увеличивается размер
производительно используемого капитала.
Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования,
финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым
корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма
ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования
и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита
уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого
оборудования.
Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и
предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения
заемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной
экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное
строительство под высокий процент (10-20%).
Банки потребительского кредита - тип банков, которые
функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих
банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение
дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в
составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг),
филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства,
отделения.
Банковский холдинг представляет собой держательскую
(холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг
других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.
Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями ,
существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут
предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом
случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной
компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут
иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через
систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-
холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм.
Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет
дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в
некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на
основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве
собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать
решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как
правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с
ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных
обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как
акционерные общества (в том числе и с участием государства).
Особенностью банковских групп является наличие в их составе
филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо,
регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны
требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же
операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным.
Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом,
лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью
филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки
с ценными бумагами компаний небанковского сектора.
В отличие от филиала представительство, агентство и отделение
юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.
Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов
и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена.
Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции
(кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти
операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство
не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает
собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства,
проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может
совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться
какой-то его частью.
Банки по характеру собственности делятся на: частные,
кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные,
смешанные;созданные с участием государства.[iv]
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция
неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более
могущественными конкурентами , другие, формально сохраняя
самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных
конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков
сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает
объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки,
на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих
прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и
между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более
усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению
банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
