займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще
осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения
между несколькими ведущими банками.
Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных
банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети
крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие
господствующую роль в банковском деле.
Существуют несколько форм банковских объединений.[v]
Банковские картели - это соглашения, ограничивающие
самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними
путем согласования и установления единообразных процентных ставок,
проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между
несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых
операций.
Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного
слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов
этих банков и осуществляется единое управление ими.
Банковские концерны - это объединение многих банков, формально
сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым
контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их
акций.
В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества
перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для
привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои
средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие,
которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают
сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих
городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков
издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего
масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую
плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций,
что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков
еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой
вычислительной техники.
В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают
к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем
открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и
переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных
льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими
объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у
других крупных банков.
Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль
над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями
промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из
них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих
представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно,
получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.
2.3 Пассивные, активные и комиссионные операции банков.
В деятельности банков выделяют следующие виды операций:
пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические
операции.
При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для
своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные
и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы
учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и
облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд;
нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства
образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и
сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег.
Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды,
учет и переучет векселей.
Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми
располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не
превышает 10%, причем чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его
собственного капитала в сравнении с привлеченным.
Активные операции направлены на использование образованного
денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на
кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции
классифицируются по:
признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные),
краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные
(свыше 5 лет);
характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог
векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов
(подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без
обеспечения (бланковые)).
В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с
единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента
производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего
срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим
фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный
кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по
типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению,
посредникам фондовой биржи, банкам.
Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов
за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты,
гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей
и чеков, прием на хранение ценных бумаг.
Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными,
породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как
факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.
Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие
операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за
продажу в кредит.[vi]
Лизинг - форма долгосрочного договора аренды.[vii]
3. Роль банковской системы в рыночной экономике
3.1 Центральный банк и кредитное регулирование
3.1.1 Сущность и функции центральных банков
На ранней стадии развития капитализма банки верхнего уровня
назывались эмиссионными. Однако к настоящему времени их функции
значительно расширились, поэтому в теории и на практике стало
употребляться понятие центральный банк.
Его основными функциями являются:[viii]
1) денежно-кредитное регулирование экономики;
2) эмиссия кредитных денег;
3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;
4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных
учреждений;
5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;
7) хранение официальных золото-валютных резервов;
Главной функцией центрального банка является кредитное
регулирование. Как оно должно осуществляться?
Для ответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с
развитой двухуровневой банковской системой. Центральные банки на
Западе, помимо административных методов (установление прямых
ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций
и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.),
располагают и экономическим инструментарием для регулирования
банковской сферы, основными составляющими которого являются: политика
минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.
Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-
е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику
центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные
резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер
которых устанавливается законодательством в определенном отношении к
банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования
средств предназначалась для страхования коммерческих банков. Может
сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью
направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо
обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком
случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, ЦБ
берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не
подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования
заключается в том, что изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму
свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние
могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" ЦБ
повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы
резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения
кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов
дифференцируется. Например, в США в 1972 - 1976 гг. она варьировалась
в зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
