получает в виде займов или путем продажи собственных долговых
обязательств на денежном рынке. Недепозитные источники банковских
ресурсов отличаются от депозитов тем, что они имеют, во-первых,
неперсональный характер, а приобретаются на рынке на конкурентной
основе, и, во-вторых, инициатива привлечения этих средств принадлежит
самому банку. Современная банковская практика характеризуется большим
разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено
стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного
рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на
банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные
капиталы на банковские счета. Привлеченные средства также как и
собственные состоят из двух частей: брутто и нетто. По качественному
составу статей привлеченные средства (брутто) можно разделить на
четыре группы:
-депозиты до востребования;
-срочные депозиты;
-сберегательные вклады;
-кредиты, полученные от других банков.
Привлеченные средства (нетто) являются реальным ресурсом банка,
вложения которого приносит доход. Оптимальным в структуре платных
привлеченных ресурсов являются следующие соотношения: депозиты до
востребования не более 30%, депозиты срочные – не менее 50%,
межбанковские кредиты – не более 20%. Рассмотрим структуру
привлеченных средств на примере филиала «Кузбасспромбанк». Из таблицы
2.4. следует, что привлеченные средства банка на начало анализируемого
года занимают 83,16% в валюте баланса и 74,55% - на конец года. В том
числе средства на расчетных счетах предприятий в рублях составляли на
начало года 14,3% от суммы привлеченных средств и рост их наблюдается
до августа 1998 года ( в 1,9 раза). К концу года вновь происходит
уменьшение остатков на расчетных счетах предприятий на 23,3% (в
сравнении с данными на 1сентября 1998 года).
Таблица 2.3.
Структура привлеченных средств
коммерческого банка. (%)
|Привлеченные средства | 1.01.98.| 1.01.99.|Изменения за период |
| | | |(тыс.руб.) | (%) |
|1. Депозиты до востребования| 14,3 | 30,8 | +3514 | +16,5 |
|2. Срочные депозиты | 24,5 | 20,5 | -5164 | -4,5 |
|3. Вклады населения | 42,1 | 27,6 | -11503 | -14,5|
|4. Межфилиальный кредит | 19,1| 21,1 | -2247 | +2,0|
|Итого | 100 | 100 | -15400 | - |
| | | | | |
Данные таблицы 2.3. показывают, что основная доля привлеченных средств
приходится в 1997 году на вклады населения (42,1%), в 1998 году
приоритет переходит на депозиты до востребования (30,8% в структуре
привлеченных средств). Объем вкладов населения упал с 42,1% до 27,6%,
отток вкладов в
|Анализ динамики | | | | | | | | | | |Таблиц| |(%) |
|структуры пассивных | | | | | | | | | | |а 2.4.| | |
|операций Банка | | | | | | | | | | | | | |
|1998год | | | | | | | | | | | | | |
|Показатели |01.01|01.02|01.03.|01.04.|01.05.|01.06|01.07|01.08|01.09.|01.10.|01.11.|01.12.|01.01.|
| |.98 |.98 |98 |98 |98 |.98 |.98 |.98 |98 |98 |98 |98 |99 |
|I.Привлеченные ресурсы|61,16|62,69|63,75 |65,67 |67,18 |66,27|61,52|58,5 |56,01 |56,11 |55,85 |39,53 |58,37 |
| - в рублях |60,83|59,03|59,66 |61,47 |63,29 |63,36|59,5 |56,91|54,25 |5347 |53,43 |38,16 |56,75 |
| - в валюте |3,34 |3,66 |4,09 |4,19 |3,89 |2,91 |2,02 |1,59 |1,76 |2,64 |2,42 |1,37 |1,62 |
|1.Остатки на |11,69|12,74|13,6 |16,87 |18,34 |19,19|26,58|29,53|29,27 |27,34 |24,67 |25,48 |26,3 |
|расчетных,текущих | | | | | | | | | | | | | |
|счетах предприятий | | | | | | | | | | | | | |
| а) юридических лих |11,69|12,74|13,6 |16,87 |18,34 |19,19|26,58|29,53|29,27 |27,34 |24,67 |25,48 |26,3 |
| - в рублях |11,69|12,74|13,6 |16,87 |18,34 |19,19|26,58|29,53|29,27 |27,34 |24,67 |25,48 |26,3 |
| - в валюте |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |
|2. Депозиты |50,97|49,95|50,15 |40,3 |40,49 |38,49|34,86|28,93|26,74 |28,77 |31,18 |14,05 |32,07 |
| а) юридических лих |13,37|16,71|18,31 |10,1 |10,39 |6,07 |6,47 |2,82 |2,93 |2,68 |2,7 |2,85 |8,51 |
| - в рублях |13,37|16,71|18,31 |10,1 |10,39 |6,07 |6,47 |2,82 |2,93 |2,68 |2,7 |2,85 |8,51 |
| б) населения |37,6 |33,24|31,84 |30,21 |30,1 |32,42|28,39|26,11|23,81 |26,09 |28,48 |11,2 |2,56 |
| - в рублях |34,26|29,58|27,75 |26,01 |26,2 |29,5 |26,37|24,52|22,05 |23,45 |26,16 |9,83 |21,94 |
| - в валюте |3,34 |3,66 |4,09 |4,19 |3,89 |2,92 |2,02 |1,59 |1,76 |2,64 |2,42 |1,37 |1,62 |
|3. Эмитированные |1,5 |- |- |8,5 |8,35 |8,59 |0,08 |0,04 |- |- |- |- |- |
|ценные бумаги | | | | | | | | | | | | | |
| - в рублях |1,5 |- |- |8,5 |8,35 |8,59 |0,08 |0,04 |- |- |- |- |- |
|II.Покупные ресурсы |19 |19,39|19,51 |19,78 |18,44 |18,96|21,45|23,34|24,24 |25,4 |25,64 |26,93 |16,18 |
|1.Межфилиальные |18,6 |18,97|19,1 |19,37 |18,04 |18,55|21,01|22,87|23,75 |24,9 |25,14 |26,4 |15,67 |
|кредиты | | | | | | | | | | | | | |
| - в рублях |18,6 |18,97|19,1 |19,37 |18,04 |18,55|21,01|22,87|23,75 |24,9 |25,14 |26,4 |15,67 |
|2.Ресурсы на программу|0,4 |0,42 |0,41 |0,41 |0,4 |0,41 |0,44 |0,47 |0,49 |0,5 |0,5 |0,53 |0,6 |
|"Жилье" | | | | | | | | | | | | | |
| - в рублях |0,4 |0,42 |0,41 |0,41 |0,4 |0,41 |0,44 |0,47 |0,49 |0,5 |0,5 |0,53 |0,6 |
|ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ |83,16|82,08|83,26 |85,45 |85,62 |85,23|82,97|81,84|80,25 |81,51 |81,49 |66,46 |74,55 |
|III.Собственные |12,25|12,57|12,67 |12,25 |12,19 |12,55|14,21|15,49|16,04 |16,75 |16,73 |17,62 |14,69 |
|средства банка | | | | | | | | | | | | | |
|1.Уставный фонд |6,88 |7,08 |7,14 |6,64 |6,68 |3,58 |7,79 |8,49 |8,77 |9,13 |9,04 |9,54 |9,56 |
|2.Резервный фонд |1,98 |2,02 |2,04 |2,07 |2,03 |6,88 |2,37 |2,58 |2,68 |2,81 |2,84 |2,98 |- |
|3.Другие фонды |3,39 |3,46 |3,49 |3,54 |3,48 |3,58 |4,05 |4,42 |4,59 |4,81 |4,85 |5,1 |5,13 |
|4.Нераспределенная |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |
|прибыль | | | | | | | | | | | | | |
|IV.Резерв на покрытие |4,59 |2,13 |2,15 |2,17 |2,15 |2,22 |2,42 |2,63 |2,72 |1,58 |1,6 |1,28 |1,03 |
|кредитных рисков | | | | | | | | | | | | | |
|V.Резерв на покрытие |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |- |
|рисков по ценным | | | | | | | | | | | | | |
|бумагам | | | | | | | | | | | | | |
|VI.Кредиторы банка |- |2,18 |1,92 |0,06 |0,04 |- |0,4 |0,04 |0,99 |0,16 |0,18 |14,64 |9,73 |
|VII.Прочие пассивы |- |1,04 |- |0,07 |- |- |- |- |- |- |- |- |- |
|ИТОГО ПАССИВОВ |100 |100 |100 |100 |100 |100 |100 |100 |100 |100 |100 |100 |100 |
абсолютной сумме за год составил 11,5 млн. рублей (см. рис.2.3).
Подобная тенденция характерна и для срочных депозитов. Снижение их за
год составило 42%, или 5,2 млн. рублей. Данная ситуация явилась
следствием финансового кризиса, который нанес серьезный удар по
финансовой устойчивости банка, в частности вызвал недоверие клиентов к
филиалу «Кузбасспромбанк», что повлекло за собой масштабный отток
средств населения. В связи с этим, филиал понес потери, связанные с
вынужденной ликвидацией активов для ажиотажного спроса на денежную
наличность. Таким образом, в результате банковского кризиса была
подорвана собственная депозитная база банка.
Рис.2.3. Динамика вкладов населения в
1998 году.
Структура привлеченных средств показывает большую зависимость филиала
от межбанковских кредитов. Они занимают 19,1% - 21,1% от обязательств
банка. Такое положение связано с тем, что филиал «Кузбасспромбанка»
имеет небольшой круг клиентуры в виде юридических лиц, поэтому
собственная ресурсная база недостаточна для обеспечения роста активных
операций. Для успешного функционирования и обеспечения стабильной
работы очень важно расширять круг клиентов в виде предприятий и
организаций различных форм собственности, что позволит снизить
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
