Главная Финансы деньги и налоги Философия Физика и энергетика Управление Схемотехника Стратегический менеджмент Статистика Соцобеспечение Семейное право Программирование компьютеры и кибернетика Охрана окружающей среды экология Основы права Медицина Криминалистика и криминология Коммуникации и связь Кибернетика Качество упр-е качеством КСЕ Информатика ВТ телекоммуникации Журналистика Государство и право Биографии Банковское дело Карта сайта	Рефераты. Банки и их роль в экономике Украины Финансовый рынок постоянно развивается: клиенты, — как компании, так и граждане, — предъявляют спрос на целый ряд услуг депозитного и кредитного характера, ведение бухгалтерского учета и составление отчетности, факторинг, планирование инвестиций, лизинг, хранение ценностей, страхование от валютных рисков (хеджирование), инкассовые операции, выплата заработной платы, консультирование. Для оказания этих услуг существует огромное число различных специализированных организаций и фирм: бухгалтерские, консультационные фирмы, туристические и торговые компании, ломбарды. Многие участники финансового рынка развитых зарубежных стран стали превращаться в своего рода конгломераты финансовых услуг и уже прямо конкурируют с банками в сфере их исконной деятельности, отбивая у них клиентуру. Таковы, например, операции торговых и туристических фирм с дебитными и кредитными карточками: вводимые вначале как средство для увеличения продаж, в дальнейшем они стали использоваться для привлечения средств клиентов в собственные финансовые учреждения (крупнейшая фирма, занимающаяся такого рода деятельностью, — "Америкэн экспресс"). Отвечая на этот вызов, коммерческие банки — особенно крупнейшие из них — все более активно вторгаются в другие нетрадиционные для них сферы деятельности. Происходит универсализация деятельности коммерческих банков, которые берут на себя обслуживание клиентов полным комплексом финансовых услуг. Клиент заинтересован получить любую услугу со своими деньгами в одной организации, поэтому банки, не желая терять клиентов, постоянно осваивают новые виды услуг. Важный шаг в этой области — разработка в США в конце 70-х годов системы комплексного, обслуживания клиентов, которым были предложены Счета Управления Наличностью (Cash Management Account— СМА), включающие пакет из нескольких услуг. Здесь необходимо отметить, что особенности государственного регулирования кредитно-денежной системы в отдельных странах определяют конкретные условия для универсализации деятельности коммерческого банка. Законодательства некоторых ограничивают возможности коммерческого банка по предоставлению всего комплекса финансовых услуг, что заставляет банки искать новые формы деятельности. Например, в США, где законодательство запрещает банкам заниматься операциями с ценными бумагами и действовать за пределами штата - места их регистрации, распространение получили универсальные финансовые компании-холдинги и их отделения в виде инвестиционных домов и брокерских контор, трастовых компаний и даже туристических и страховых фирм. В 1996 г. все действующие украинские банки проходили перелицензирование в НБУ, т.е. подтверждали свое право на осуществление тех или иных операций. Поэтому в новом году список операций, которые может осуществлять банк, у многих банков пополнился. Самая большая выдаваемая НБУ банку лицензия может включать в себя 32 пункта. Чем больше пунктов имеет банковская лицензия, тем крупнее и богаче банк. По целевому назначению можно различать следующие классы банковских операций: ·        пассивные операции — аккумулирование денежных ресурсов для предоставления банковских услуг; ·        активные операции — использование собственных и привлеченных средств для получения текущих и будущих доходов; посреднические операции — обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение. Место посреднических операций банка и их краткое содержание отображены на рис. 4. Банковские операции
Активные	Пассивные	Межбанковские	Финансовые Рыночные
·         выдачу кредитов и ссуд юридическим и физическим лицам, банкам ·         выдачу гарантий и поручительств ·         покупка ценных бумаг ·         инвестирование средств в коммерческие проекты ·         дилинг ·         лизинговые операции ·         факторинг ·         операции с векселями и др.	·         формирование собственного капитала и фондов ·         депозитные: обслуживание счетов, вовлечение в оборот различных кредитов ·         эмиссия ценных бумаг для продажи	·         корреспондент-ские ·         кредитные	·         фондовые (ценные бумаги) ·         кредитные (денежные ресурсы) ·         валютные

ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ (ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ БАНКА)

·        расчетное обслуживание

·        кассовое обслуживание

·        кредитное обслуживание

·        брокерские

·        лизинг

·        факторинговые

·        выдача гарантий

·        сдача в аренду

·        валютные, текущее

·        валютные, связанные с движением капитала

·        эмиссионные

·        депозитные

·         информационное обслуживание

Рис. 4. Классификация банковских операций по целевому назначению

В нашей стране на формирующемся финансовом рынке коммерческие банки уже сейчас представляют силу, способную оказывать серьезное влияние на экономические процессы. Они обладают рядом преимуществ:  это величина уставного капитала, большая клиентура, широкие информационные возможности и т.д. Два традиционных направления их деятельности — дипозитно-ссудные операции и расчетное обслуживание — пока приносят им стабильный доход. В то же время у нас, как и во всем мире, существует тенденция к универсализации деятельности коммерческих банков, то есть предоставлению последними всего возможного набора операций и финансовых услуг. Одкако, с другой стороны, в этом вопросе необходим дифференцированный подход, учитывающий размер, специализацию и другие особенности каждого коммерческого банка. Не испытывая жестокого давления конкуренции, коммерческие банки получают возможность выбирать наиболее выгодные им, не требующие дополнительных затрат и простые для освоения виды банковских услуг. Постепенно развиваясь вместе с развитием финансового рынка и усилением конкуренции, банки будут осваивать новые виды банковских услуг, для чего уже сегодня необходимо проводить подготовительную работу.

Перечень банковских продуктов/услуг содержится в лицензии на совершение банковских операций, выдаваемой коммерческому банку Центральным банком страны. Маркетологи выделяют среди них кредитные, операционные, кредитно-операционные, инвестиционные (траст-услуги — операции с ценными бумагами). С ростом числа коммерческих банков конкуренция между ними становится все более острой. Банки стремительно осваивают новые технологии, становятся членами международной системы обмена финансовой информацией SWIFT, развивают корреспондентские отношения, вводят в обращение кассовое обслуживание на высшем международном уровне, оказывают целый спектр консультационных услуг, обслуживание экспортных контрактов, обеспечивают высокое качество, доверительные операции.

Особое место среди банковских продуктов занимают факторинговые операции. Факторинг — специфическая форма расчетов по взысканию денежных средств с предприятий – покупателей, являющихся клиентами банка. В практике коммерческих банков встречается факторинг с оборотом и факторинг без оборота. В первом случае сумма, указанная в расчетном документе, неоплаченном в течение договорного срока плательщиком, возмещается банку поставщиком, т.е. его клиентом. Во втором случае после покупки банком неоплаченного расчетного документа поставщик не отвечает за своевременность погашения долга.

С 1992 года коммерческие банки стали осваивать лизинговые услуги, суть которых заключается в том, что банк может выступать арендодателем либо посредником между арендодателем и арендатором. Создание лизинговых отделов в банках облегчает получение кредита для приобретения средств производства, сдаваемых в аренду, а также гарантирует надежность лизинговой сделки за счет репутации банка. Если банк выступает в роли посредника, лизинговые услуги включают поиски арендодателя и арендатора, разработку условий лизинговой операции и пр. Привлекательность лизинговой операции для коммерческих банков объясняется наличием у этой банковской услуги реального материального обеспечения. Кроме того, развитие лизингового бизнеса дает банкам возможность расширить круг своих операций, повысить качество обслуживания клиентов и тем самым увеличить их число, укрепить традиционные связи и установить новые взаимовыгодные партнерские отношения с клиентами. В то же время в условиях высоких темпов инфляции любые банковские операции, носящие среднесрочный и долгосрочный характер, становятся для коммерческих банков слишком рискованными. Поэтому в настоящее время лизинг на долгосрочной основе практически не получил развития в нашей стране. Коммерческие банки предпочитают передавать имущество в лизинг на сроки, не превышающие 3—6 месяцев. Доля имущества, приобретаемого для лизинга в настоящее время, не поднимается выше 3—4% общей стоимости основных средств банков.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9