- сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря
концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене
металлических денег кредитными орудиями обращения;
- мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и
превращения их в дополнительный капитал.
В широком смысле слова под кредитной системой понимают "совокупность
кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или
иной социально-экономической формации"3. В более узком смысле кредитная
система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений,
осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и
предоставление их в ссуду.
1.2. Основные виды кредитных учреждений.
В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-
финансовые учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:
- государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения;
- частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
Первая группа - это центральные банки, имеющие монопольное право
выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки
и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той
или иной области хозяйства (например, в США государственным кредитным
учреждением является Экспортно-импортный банк).
Развитие государственно - монополистического капитализма
сопровождается ростом государственной собственности в различных сферах, в
том числе в сфере кредита. Так, после Второй мировой войны в некоторых
странах была проведена национализация отдельных банков. По характеру
деятельности банки подразделяются на:
“- эмиссионные;
- коммерческие;
- инвестиционные;
- ипотечные;
- сберегательные;
- специализированные (например, торговые банки)”4.
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами
кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи "банками
банков".
Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие
кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за
счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме
собственности они подразделяются на:
а) частные акционерные,
б) кооперативные,
в) государственные.
На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные
банкирские фирмы, но с развитием капитализма и особенно в эпоху
империализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в
акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма
нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например,
во Франции).
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным
кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли
и транспорта. Через инвестиционные, банки удовлетворяется значительная
часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.
Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного
рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные
мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций
и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с
тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и
других компаний.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог
недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска
особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит
заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются
фермеры, население, а в ряде случаев - предприниматели.
Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли.
Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других
средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им
возможность расширять свое хозяйство.
Получение ипотечных ссуд (в США) по-разному влияет на различные группы
фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти
ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, то на мелких фермеров
ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их
разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную
задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально
занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки
специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.
1.3. Создание и развитие двухуровневой кредитно-банковской системы.
В конце 80-х годов в условиях перехода к рыночным отношениям возникла
реальная необходимость создания в России качественно иной кредитной
системы, которая отвечала бы новым требованиям и позволяла бы
аккумулировать достаточные средства для развития отечественной экономики.
Процесс формирования двухуровневой банковской системы наметился еще в 1989
г., когда были образованы первые коммерческие банки. В начале 90-х годов,
после принятия законов Российской Федерации "О Центральном банке РСФСР
(Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", современная
двухуровневая банковская система окончательно сформировалась. Центральный
банк Российской Федерации, составил ее первый уровень, и коммерческие банки
- второй уровень.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был образован 2
декабря 1990 г. Его деятельность строится на основе действующего
законодательства и устава банка и "направлена на решение задач, связанных с
формированием и реализацией денежно - кредитной политики , стабилизацией
денежного обращения, организацией межбанковских расчетов и кассового
обслуживания, развитием системы коммерческих банков и надзором за их
деятельностью, совершенствованием валютных отношений"5.
Банк России, являясь эмиссионным центром страны, обладает монопольным
правом выпуска в обращение и изъятия из оборота наличных денежных знаков в
форме банкнот и монет, определяет их достоинство, отличительные признаки,
порядок уничтожения, правила перевозки, хранения и инкассации.
В качестве "банка банков" он предоставляет централизованные кредиты
коммерческим банкам, является главным банкиром федерального правительства.
В его функции входят:
- разработка и проведение денежно-кредитной и валютной политики;
- осуществление кассового исполнения государственного бюджета;
- обслуживание государственного долга Российской Федерации;
- участие в налаживании платежно-расчетного механизма;
- открытие корреспондентских счетов коммерческим банкам для
осуществления безналичные расчетов.
В мае 1995 г был принят новый Федеральный закон "О Центральном банке
Российской Федерации", а в феврале 1996 г - Закон "О банках и банковской
деятельности в Российской Федерации", которыми Банк России руководствуется
в настоящее время.
На территории Российской Федерации Банк России имеет 60 главных
управлений, действующих от его имени на правах филиалов, 19 национальных
банков и Временное главное управление по Чечне.
Коммерческие банки за сравнительно короткий срок превратились в основу
кредитной системы, способную обслуживать экономику страны. Особенность
становления двухуровневой банковской системы в России -"двоякий способ
образования коммерческих банков: некоторые их них возникли на основе уже
функционировавших специализированных банков, имевших устойчивое финансовое
положение и обладавших разветвленной сетью филиалов; другие создавались
практически "с нуля", т.е. на пустом месте" 6. На ранних этапах развития
неравнозначное положение различных коммерческих банков неизбежно
сказывалось на размерах их активов, масштабах деятельности, устойчивости.
На протяжении текущего десятилетия отмечался быстрый рост численности
коммерческих банков: первые банки были созданы в 1989г, а к маю 1996 г их
число достигало уже 2600. Из них 20% было учреждено на базе
специализированных банков, а 80% создано "с нуля". Значительное развитие
получила их филиальная сеть (5680 филиалов), свыше 80% которой приходится
на филиалы Сбербанка.
Рост численности коммерческих банков обусловлен увеличением числа
акционерных банков. Если на первых порах коммерческие банки создавались в
основном как паевые, то к середине 1996 г. свыше 40% действующих о России
банков являлось акционерными.
В настоящее время кредитно-банковская система России сформирована
преимущественно из банковских институтов; "доля кредитных учреждений не
достигает 1% (всего 22 кредитных учреждения). В 1995 г., который считается
поворотным в истории развития банковской системы России, было создано лишь
36 новых банков, т.е. в 9 раз меньше, чем в предыдущем году"7. Россия
перешла от интенсивного к экстенсивному пути развития банковской системы.
По мере развития и расширения банковской деятельности наблюдался
процесс концентрации банковского капитала, что было обусловлено усилением
инфляционных процессов в экономике и предпринимаемыми Центральным Банком
России мерами по капитализации российских банков.
Увеличение объема минимального капитала коммерческих банков
необходимо дня повышения уровня их надежности и формирования банков,
отвечающих критериям достаточности капитала, принятым в мировой практике.
На 1 мая 1996 г. общая сумма объявленных уставных капиталов
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
