|Працівник гаража |2 |101–200 |4 |
|Музикант |1 |91–100 |3 |
|Художник |1 |76–90 |2 |
|Працівник сфери послуг |1 |61–75 |1 |
|Сільськогосподарський | | | |
|робітник |0 | | |
|Таксист |0 | | |
| | | | |
|2. Стаж роботи | |Банківський рахунок | |
|Теперішня праця менше 2-х| |Поточний і нагромаджувальний|6 |
|років, попередня – менше | | |3 |
|10років |2 |Нагромаджувальний |2 |
|Теперішня праця – 7років | |Поточний | |
|і більше, попередня – | | | |
|менше 10років |5 | | |
|3. Житлові умови | | | |
|Є власний будинок |5 |8. Кредитні рекомендації | |
|Орендує квартиру |3 |Володіє двома кредитними |4 |
|Проживає з батьками |3 |картками | |
|Орендує кімнату |0 |Дві кредитні картки |2 |
| | |універ-сального магазину |2 |
| | |Гарантії фінансової компанії|2 |
| | |Гарантії ювелірного магазину| |
| | | |4 |
| | |Рекомендації двох фінансових| |
| | |компаній або двох ювелірних | |
| | |магазинів | |
За критеріями таблиці 5, найвигіднішим є позичальник, який одержує
більше 510 балів, а якщо сума балів менша 380 балів – то банк відмовляє
позичальнику у видачі кредиту.
Табл. 5.
Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників
|Критерії |Бали |Критерії |Бали |
|1.Ціль кредиту | |6. Вік | |
|Грошова позичка |0 |Особи віком до 25 |0 |
|Купівля автомобіля |100 |років |100 |
| | |Особи віком більше 65 | |
|2.Участь клієнта при | |років | |
|фінансуванні угоди | | | |
|Оплата готівки менше 10% |0 | | |
|суми |30 |Професія |0 |
|Від 10 до 45% суми |50 |Студенти |100 |
|Більше 45% суми | |Державні службовці | |
|Сімейний стан | | | |
|Розлучені пари |0 |Стаж праці |0 |
|Пари, які мають трьох |60 |Менше року |100 |
|дітей | |Більше 4-х років | |
|4.Володіння нерухомістю |0 |Чистий річний дохід | |
|Оренда квартири |80 |До 60 тисяч франків |0 |
|Власний будинок | |Більше 160 тисяч |100 |
| | |франків | |
|5. Термін кредиту |140 | | |
|Менше 1-го року |0 |Банківський рахунок | |
|Більше 2-х років | |Залишок менше 5000 | |
| | |Залишок більше 5000 |0 |
| | |франків |150 |
Зарубіжні банки, вивчаючи репутацію індивідуальних позичальників,
використовують метод кредитного скоринга, пристосовуючи його до
особливостей банку і характеру банківського законодавства країни.
Техніка кредитного скоринга була розроблена американським економістом
Д.Дюраном на початку 1940-х років і використовує такі коефіцієнти при
нарахуванні балів:
1. Вік: 0,1 бала за кожний рік більше 2 років (максимум 0,30);
2. Стать: жінка 0,40; чоловік – 0;
3. Термін проживання: 0,042 за кожний рік проживання в даній
місцевості ( максимум – 0,42 бала);
4. Професія: 0,55 – за професію з низьким ризиком, 0 – за професію з
високим ризиком і 0,16 – для інших професій;
5. Праця в корпорації: 0,21;
6. Стаж: 0,059 – за кожний рік праці в даній корпорації ( максимум –
0,59бала);
7. – 9. Фінансові показники: 0,45 бала – за наявність банківського
рахунку; 0,35 – за володіння нерухомістю; 0,19 – при наявності
страхового поліса із страхування життя.
Межа, що розділяє “добрих” і “поганих” клієнтів, – 1,25 бала. Клієнт,
котрий набрав більше 1,25 бала, вважається кредитоспроможним і – навпаки.
Модель “скоринга” дозволяє провести експрес – аналіз у присутності
клієнта за його заявою на кредит.
Техніка “скоринг”– кредитування залежить від попереднього банківського
досвіду. Наприклад, якщо встановлено, що ймовірність виконання зобов`язань
за кредитом більш висока, якщо в якості клієнта виступає бухгалтер, а не
агент по мотоциклам, то бухгалтери отримують більш високі бали, ніж агенти.
Значимість кожної відповіді буде залежати від висновків спеціаліста про
важливість кожної відповіді. Таким чином, якщо банк, аналізуя свої успіхи в
області кредитування за перший рік, виявляє, що існує суттєва різниця між
клієнтами, які класифікуються по професійним ознакам, а різниці між
клієнтами, які класифіковані по сімейному стану, досить невелика, то в
перший рік більше значення буде надаватися питанню про професію. Але якщо
на другий рік сімейний стан стане важливим індикатором здатності повернення
кредиту, тоді підвищена значущість цього нового фактору буде врахована.
“Скоринг”– кредитування є більш простою і більш швидшою формою, ніж
ділова бесіда. Потрібно підкреслити, що “скоринг”– кредитування не є
безпомилковим, але в плані економії часу такий метод ефективний.
У німецьких банках вихідною інформацією для оцінки кредитоспроможності
клієнта є спеціальний розділ заяви на кредит – “Розрахунок місячного
доходу”.
А. Місячний дохід
Заробітна плата за мінусом податків.
Допомога на дітей.
Пенсія.
Відсотки за вкладами і цінними паперами.
Інші доходи.
Усього доходів.
Б. Місячні витрати
Поточні витрати.
Страхові внески.
Обслуговування попередніх кредитів.
Квартплата.
Інші витрати.
Усього витрат.
В.Чистий дохід = (А-Б)
Місячна сума із обслуговування боргу визначається як сума відсотків за
кредит плюс основний борг.
О = відсотки + основний борг
Платоспроможність позичальника оцінюється банками як добра, коли угоди
із обслуговування боргу складають 60 і менше відсотків від чистого доходу
позичальника.
Зарубіжні банки для встановлення розміру адекватного покриття ризику
за споживчим кредитом використовуються також коефіцієнти, що характеризують
фінансові можливості клієнтів.
К1 = Мінімальний розмір платежів для погашення позички ;
Доходи клієнта
К2 = Максимально допустимий розмір заборгованості.
Значення забезпечення споживчого кредиту ( гарантія, порука і навіть
договір застави ) оцінюється як вторинне джерело погашення боргу.
Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник
розпочинають погодження умов кредитного договору. Банк зацікавлений в
використанні мінімальної суми вільних кредитних ресурсів, яка б
забезпечувала йому оптимальну ліквідність. Між тим строковість кредиту
пов’язана з ризиком і коливаннями процентних ставок. В умовах зростання
коньюктури ринку кредитних ресурсів банку невигідно заключати кредитні
договори на тривалий час з фіксованою процентною ставкою по кредитам.
Однак, надаючи, наприклад, довготривалий кредит, банк може залишати право
у випадку зміни процентних ставок на грошовому ринку переукласти договір
на нових умовах. Тривалий час пролонгації кредитів негативно відбиваються
на ліквідності. А порушення термінів погашення кредитів може бути сигналом
недоліків які постали в фінансовому стані позичальника.
Питання пов’язані з видачею позичок населенню, вирішуються на підставі
кредитних договорів, які укладаються індивідуальним позичальником з банком
за місцем постійного проживання, за винятком кредитів на будівництво і
купівлю житлових будинків, які видаються за місцем забудови чи місцем
знаходження будинку.
“Кредити під заставу, з урахуванням суми процентів за користування
ними та витрат на оформлення, видаються у розмірах, що обмежуються вартістю
заставленого майна, яке може бути надане позичальником (іншою особою)
установі банку в забезпечення. Кредит може бути наданий в сумі, яка не
перевищує: 60% оціночної вартості житлових будинків та квартир; 40%
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
