оцінках майбутнього, особливо при збільшенні росту безробіття, тому
скорочується об`єм позик в установах банків.
Процентна ставка може бути плаваюча та фіксована. Плаваюча ставка – це
ставка, яка залежна від будь-якої базової ставки, яка може котируватися в
масштабі країни (максимум – ставки типу “Libor”) яким-небудь арифметичним
вираженням. Наприклад ставка “Libor + 15%”.
Черкаська філія АТ “Укрінбанк” проводить кредитування приватних осіб
за відсотковою ставкою яка коливається в межах від 50 до 70%. В разі
прострочення сплати позики нараховується пеня в розмірі 2% за кожний день
прострочки платежа від суми непогашеної заборгованості.
КБ “Приватбанк” здійснює кредитування приватних осіб за відсотковою
ставкою від 75%. При умові порушення термінів погашення кредиту
(відсотків) за кредитним лімітом, клієнт сплачує банку пеню в розмірі 0,5%
за кожний день прострочки від суми непогашеної заборгованості за кредитним
лімітом, але не більше 120% річних.
Визначення розміру плати за користування кредитом розраховується за
наступною формулою:
|Фактична сума = Сума боргу * процентну ставку * |
|кількість днів |
|відсотків 365 * 100 |
|користування |
|кредитом |
Нарахування відсотків за користуваня кредитом можна розглянути на
приведених нижче прикладах.
Погашення кредиту одночасним внеском.
Приклад 1.
Банк надав кредит в розмірі 10000 гривень на 9 місяців за відсотковою
ставкою 80%. Згідно формули, сума яка погашається (сума кредиту з
нарахованими відсотками) складе:
S = P + I = P ( 1 + ni ),
де S – сума кредиту з нарахованими відсотками;
Р – сума на яку нараховуються відсотки;
І – сума відсотків;
n – кількість років;
і – відсоткова ставка в відносних одиницях.
S = 10000 ( 1 + 0,75 * 0,8 ) = 16000 грн.
Сума відсотків, яка буде отримана банком за кредит буде дорівнювати:
І = 16000 – 10000 = 6000 грн.
Дисконтування за простою ставкою відсотків.
Приклад 2.
Позичальник збирається отримати кредит на 9 місяців з поверненням суми
15000 грн. Відсоткова ставка по кредиту дорівнює 80%. Сума кредиту, яку
може отримати позичальник, за формулою складе:
Р = S .
1 + nі
Р = 15000 . = 9375 грн.
1 + 0,75*0,8
Дисконтування за складною ставкою відсотків.
Приклад 3.
Позичальник хоче отримати кредит на один рік з погашенням його
одночасним внеском в розмірі 20000 гривень. Банк нараховує відсотки за
ставкою 70%. Сума кредиту, яку може отримати позичальник, згідно формули
складе:
(1 + і ) n
Р = 20000 . = 11764,71 грн.
(1 + 0,7 ) 1
Погашення кредиту частинами.
Приклад 4.
Кредит надано на суму 17000 гривень на один рік, за відсотковою
ставкою 70%. Погашення кредиту повинно проводитись рівними внесками. Якщо
погашення кредиту буде проводитись щоквартально, то вартість кредиту (сума
відсотків за кредит) за формулою буде дорівнювати:
І = D g np + 1,
p 2
де D – сума кредиту;
р – кількість виплат на рік;
g – річна ставка відсотків по кредиту в відносних одиницях.
І = 17000 * 0,7 * 1 * 4 + 1 = 7437,5 грн.
4. 2
Загальна сума боргу складе:
S = 17000 + 7437,5 = 24437,5 грн.
а розмір щоквартальних внесків буде дорівнювати:
R = 24437,5 = 6109,38 грн. (в разі розрахунку за простим відсотком)
4
Якщо ж погашення кредиту буде проводитися щомісячно, то вартість
кредиту складе:
І = 17000 * 0,7 * 1 * 12 + 1 = 6445,83 грн.
12. 2
Загальна сума, яку необхідно погасити складає:
S = 17000 + 6445,83 = 23445,83 грн.
а розмір щомісячних внесків складе:
R = 23445,83 = 1953,82 грн. (в разі розрахунку за простим відсотком)
12
Розрахунки відсотків в умовах інфляції
Приклад 5.
Банк надав кредит на 9 місяців в розмірі 5000 гривень. Очикуваний
рівень інфляції складає 5%, реальна прибуткова вартість від операції
повинна скласти 4% річних. Індекс інфляції за термін користування кредитом
за формулою складе:
Іn = (1 + in)n,
де Іn – індекс інфляції за термін кредиту;
in – рівень інфляції;
n – кількість періодів.
Іn = (1 + 0,05)9 = 1,55
За наступною формулою ставка відсотків по кредиту з урахуванням
інфляції буде дорівнювати:
iі = (1 + nі) І n – 1,
n
де iі – проста ставка процентів за кредитом, яка враховує інфляцію;
n – кількість періодів;
і – прибуткова вартість операції у відносних одиницях.
iі = (1 + 0,75* 0,04) 1,55 – 1 = 0,795 = 79,5% річних
0,75
Сума, яку потрібно буде сплатити позичальнику складе:
S = 5000 * (1 + 0,75 * 0,795) = 7981,25 грн.
Сума відсотків за кредитом складе:
І = 7981,25 – 5000 = 2981,25 грн.
1.3. КРЕДИТНИЙ “СКОРИНГ” НА ПРИКЛАДІ УКРАЇНСЬКИХ І ЗАРУБІЖНИХ БАНКІВ
У США й інших ринкових країнах існують спеціальні юридичні норми і
правила, що регулюють використання споживчих кредитів. Кредитори не мають
права здійснювати дискримінацію потенційних позичальників: за расовими,
релігійними ознаками, національністю, сімейним станом, статтю (якщо останні
задовольняють основні критерії відносно кредитних ризиків). Однак кредит
може отримати тільки громадянин даної країни.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним
кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести
до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити
ймовірність своєчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможності
клієнта є невід’ємною частиною роботи банку по визначенню можливості
надання кредиту.
Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка
банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому
кредиту, визначення ймовірності повернення у відповідності з кредитним
договором. аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно
утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при
неможливості цього – оперативно призупинити кредитування.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі
банку на основі інформації, яка характеризує здатність клієнта отримувати
прибуток, який є достатнім для своєчасного погашення кредиту, наявність у
позичальника майна, яке при необхідності може виступити забезпеченням
даного кредиту і т.д. Крім того, працівник банку зобов’язаний аналізувати
ринкову коньюктуру, тенденції її змін, ризики, які випробовують банк і його
клієнт. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути
відомості з міста роботи, місця проживання і т. п.
Найчастіше вивчення кредитоспроможності індивідуальних позичальників
здійснюється за бальною системою оцінки надійності клієнтів. У таблицях
подано типові для американських, французьких, англійських банків
класифікаційні бальні оцінки для визначення надійності позичальника. За
критеріями таблиці 4, відмовляють у кредиті позичальникові, якщо він
набрав менше 13 балів. При отриманні ним близько 30 балів – розглядають
пропозицію про надання кредиту з великим ризиком.
Табл.4.
Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників
|Критерії |Бали |Критерії |Бали |
|Рід занять | |4.Тривалість проживання у | |
|Лікар - стоматолог |7 |даній місцевості | |
|Бізнесмен |7 |Більше 5 років |3 |
|Викладач коледжу |7 |2 - 5 років |2 |
|Вчений |6 |Менше 2-х років |1 |
|Державний службовець |6 | | |
|Фермер |6 |Сімейний стан | |
|Медична сестра |5 |Жонатий |5 |
|Кваліфікований робітник |5 |Вдівець |5 |
|Журналіст |5 |Одинока жінка |4 |
|Особи вільни професій |3 |Одинокий чоловік |3 |
|Прибиральник сміття |3 |Розлучена жінка |2 |
|Слюсар |4 |Розлучений чоловік |0 |
|Поліцейський |4 | | |
|Перукар |3 |Тижневий заробіток у доларах| |
|Портовий вантажник |2 | | |
|Буфетник |2 |Більше 200 |5 |
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
