договором. аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно

утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при

неможливості цього – оперативно призупинити кредитування.

Аналіз платоспроможності проводиться як по позичальнику так і по його

поручителю. При цьому метод аналізу і документація така ж сама, як і при

аналізі самого позичальника. В результаті проведеної роботи визначається

можливості клієнта виконувати платежі на погашення основного боргу і

відсотків за нього, а поручителя – виконувати їх у випадку

неплатоспроможності основного позичальника.

Банк аналізує кредитоспроможність позичальника на основі таких

основних документів:

. заявки на отримання кредиту;

. паспорт, на основі якого працівник банку визначає місце проживання

по останній адресі, вік, сімейний стан і наявність дітей;

. довідки з місця роботи, де повинно бути вказано: середньомісячна

заробітна плата, сума прибуткового і інших податків які щомісячно

сплачує позичальник, стаж роботи на підприємстві, сума обов’язкових

щомісячних відрахувань (аліменти, страхові внески);

. книжки по розрахункам плати за квартиру і комунальні послуги;

. документи які підтверджують прибутки по вкладах в банках і цінним

паперам.

Заявка на кредит – це стандартна анкета, зміст і ступінь деталізації

якої відповідають вимогам банку тієї чи іншої країни. Звичайно, всі заяви

складаються із кількох змістовних частин і спеціальної графи, яка

заповнюється банком.

Призначення заявки: офіційний запит клієнта на надання позичкових

коштів; включає в себе дані про конкретну позику; отримання інформації про

клієнта у відповідності з його анкетними даними.

Логічний підхід заключається в поперемінному виявленню з кредитної

заявки найбільш суттєвих факторів і їх оцінці на основі принципів

кредитування.

Ключовими факторами аналізу будь-якої заявки на отримання споживчого

кредиту є характер позичальника і його кредитоспроможність.

Часто рішення по кредитній заявці приймається на основі практичного

досвіду і деякого “інтуітивного відчуття”. Однак, як правило, цей

практичний досвід є результатом послідовного застосування принципів

раціонального кредитування в повсякденному житті.

На основі досвіду оцінки кредитного ризику споживчого кредитування,

який використовується в своїй діяльності банками Франції, Германії, США

комерційними банками України була розроблена методика оцінки кредитних

ризиків по кредитам приватних осіб. В основі методики знаходиться техніка

кредитного “скорингу”, яка адаптована до умов країни з перехідною

економікою і масштабу цін України.

За допомогою цієї методики проводиться прийняття рішення по наданню

споживчого кредиту на основі оцінки ризику приватних позичальників, а також

оцінка ризику існуючого споживчого кредитного портфелю. Основним джерелом

інформації для аналізу за даною методикою є дані про клієнта, які

відображені в заявці на отримання споживчого кредиту.

Алгоритм опрацювання заявки передбачає декілька основних розділів для

аналізу:

1.”Загальні дані”;

2.”Фінансові показники”;

3.”Характеристики кредиту”;

4.”Моральні якості”.

Питома вага кожного з розділів в загальному підсумку складає: 20, 25,

50 та 5% відповідно. Кожному з цих параметрів надається відповідна вага,

який визначає його значення. В залежності від варіанту відповіді (який має

за собою визначену бальну оцінку) по кожному з параметрів формується бальна

оцінка шляхом множення ваги параметра на бальну оцінку варіанту

відповіді.Сума усіх бальних оцінок параметрів утворює підсумок розділу.

Сума підсумків усіх розділів утворює загальний підсумок роботи алгоритму.

Як підсумок по конкретному запиту встановлюється відповідний ризик

кредитування. В залежності від суми накопичення балів приймається один з

варіантів рекомендацій по прийняттю рішення:

1.Менше 40 балів – надання кредиту недоцільна (ризик більше 60%);

2.Від 40 до 60 балів – інформація потребує додаткового опрацювання

(ризик від 40 до 60%);

3.Більше 60 балів – позитивна рекомендація по наданню кредиту (ризик

менше 40%).

Розділ І. “Загальні дані”

Вік визначає фінансові можливості позичальника, рівень благоустрою,

стабільність теперішнього стану, його перспективи, мотивації по

використанню позичкових коштів. Найбільш благоприємним є вік позичальника в

межах від 30 до 45 років.

Час проживання в даній місцевості характеризує ступінь “осідлості”

позичальника, стабільність його зв`язків з зовнішнім світом. Термін

проживання більше 10 років є найбільш благоприємний для кредитування.

Місце праці є значним фактором, який визначає фінансовий стан

позичальника. Виходячи з поточного стану справ в Україні, праця на

державному підприємстві пов`язана з нерегулярністю виплат, тому праця на

приватному підприємстві або в фінансовій установі є найбільш прийнятним

варіантом.

Посада, яку займає особа відображає поточний рівень прибутків. Чим

вище службове становище, яке займає клієнт, ти вище його рейтинг.

Стаж праці на підприємстві знижує ризик преходу або звільнення .

Найбільш бажаним є 7-ми річний стаж праці і більше.

Військова зобов`язаність підвищує ризик призиву на службу, або збори,

які пов`язані з ліквідацією наслідків катастроф, стихійного лиха, яке може

вплинути на виконання обов`язків по кредитній угоді.

Освіта (за ствердженням закордонних джерел) має безпосередній вплив

на бажання брати кредити з усвідомленням тієї міри відповідальності, яка

лягає на плечі позичальника.

Спеціальність по диплому характеризує рівень спеціальної підготовки

працівника. В теперішній час найбільш оплачуваними є спеціалісти по

фінансам, юристи та перекладачі.

Сімейний стан є визначаючим моментом в мотивації клієнта. Наявність

дітей в сім`ї скріплює відповідальність особи, в тому числі і по

зобов`язанням з банком-кредитором.

Розділ ІІ. “Фінансові показники”

Наявність пластикових карток свідчить про рівень благоустрою і

позитивному імеджу власника.

Вид картки якісно доповнює попередній показник.

Наявність рахунків в установі банку дає можливість прослідити

депозитну історію клієнта.

Наявність цінних паперів говорить про активність клієнта на фондовому

ринку. Наявність ліквідних паперів дає додаткову можливість для збільшення,

при умові необхідності, суми забезпечення кредиту.

Кредитна історія є важливим показником при прийнятті рішення про

надання кредиту. Відсутність претензій по раніш наданим кредитам свідчить

про високий рівень відповідальності і порядності позичальника.

Сальдо платіжного балансу, а також відношення суми щомісячних виплат

за кредитом до сальдо платіжного балансу вказує на можливість позичальника

погашати заборгованість виходячи з поточних грошових потоків. При

від`ємному сальдо платіжного балансу, а також у випадку, якщо сума

щомісячних вилат за кредитом перевищує 90% позитивного сальдо сімейного

бюджету, кредитування є крайньо небажаним.

Володіння нерухомістю характеризує позичальника з точки зору його

забезпеченності та стабільності.

Ринкова ціна нерухомості відображує рівень його забезпечення та

стабільності.

Володіння автомобілем та його ринкова вартість має значення,

аналогічної нерухомості.

Володіння фірмою характеризує позичальника з підприємницької точки

зору. Ринкова ціна фірми оціночно відображає рівень досягнень позичальника

в підприємництві.

Розрахунок питомої ваги суми кредиту в ринковій вартості майна

відображає значимість кредита в житті позичальника, а, відповідно, і

досвід управління такими грошовими потоками.

Розділ ІІІ. “Характеристика кредиту”

Термін користування кредитом відображує ризик, який пов`язаний з

процесами, які можуть впливати на виконання своїх зобов`язань перед банком

– позичальником. Чим менше проміжок часу, тим менш ймовірна зміна поточного

фінансового стану позичальника.

Сума кредиту, яка запитується відображує в абсолютній величині ризик

для банку, який пов`язаний з неповерненням суми кредиту.

Схема погашення характеризує адекватність реального використання

кредитів меті, яка закладена в заявці. Для банку з точки зору ризиків

найбільш прийнятним є графік щомісячного погашення як відсотків так і суми

основного боргу.

Розділ ІV. “Моральні якості”

Комунікабельність відображає ступінь відкритості клієнта для

спілкування.Обов`язковість характеризує потенційного позичальника з точки

зору виконання взятих на себе раніше зобов`язань.Практичність свідчить про

пристосування до реально існуючих зовнішніх факторів.

За даними заявки на отримання кредиту аналізуються також наступні

фактори. Маржа. Дуже важливий розмір процентної ставки, під який банк надає

кредит, комісійні, які будуть нараховуватися при просрочці.

Розмір кредиту. Кредитна заявка повинна точно обумовлювати розмір

кредиту, який просить клієнт. Хоча це є очевидним, необхідно розглянути

декілька важливих аспектів даного питання:

а) працівнику кредитного відділу не слід робити припущень відносно

розміру наданого кредиту;

б) працівник кредитного відділу повинен упевнитися в тому, що клієнт

не запитує надто багато, тобто більше, ніж йому необхідно для здійснення

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14