республики становиться формирование одной из составляющих финансового рынка

- кредитного рынка.

Коммерческие банки являются учреждениями, берущими на себя риск работы с

финансовыми средствами других лиц. Через свои обязательства по вкладам,

депозитам и сети филиалов они являются не только основными хранителями

денежных накоплений финансового сектора, первичным каналом кредита и

инвестиций в экономику, но также оперируют наиболее важной производной

экономики - механизмом платежей. Они несут полную ответственность по

обязательствам перед клиентами и, естественно, банки могут сконцентрировать

большой риск при привлечении и размещении ресурсов. По этой причине

банковская система жестко регулируется Национальным банком. Он является

главным банком, осуществляющим денежно-кредитную политику. Основными

задачами которого являются:

. осуществление денежно-кредитного регулирования;

. обеспечение добросовестной банковской конкуренции;

. надзор за соблюдением банковского законодательства;

. защита интересов вкладчиков и кредиторов;

Национальный банк, как мы видим, контролирует деятельность коммерческих

банков на территории Кыргызской республики, в пределах своих полномочий. Он

имеет право издавать, к обязательному выполнению банками и другими

юридическими и физическими лицами, нормативные акты, а также дает

рекомендации банкам по кредитной и процентной политике. Национальный банк

разработал целый пакет документов по кредитам, адресованный работникам

коммерческих банков и иных кредитных учреждений, ответственным за

разработку, претворение в жизнь и регулирование кредитной политики. Так,

например, инструкции: «По работе с кредитами», «Об ограничениях

кредитования», «О проведении операций с инсайдерами», «О проведении

операций с аффилированными компаниями», положение «О классификации кредитов

и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных кредитных,

лизинговых потерь и убытков» и др.

Глава 1.

Управление кредитами в банке.

1.1 Структура кредитного отдела и банка.

Структура банка, количество отделов, специализация служб, состав

руководства, распределение полномочий и т.д. зависят от многих факторов и

определяется экономической целесообразностью. Так, небольшой провинциальный

банк имеет иную структуру, чем крупный банк, находящийся в финансовом

центре, банк в сельском районе - иную, чем в промышленном, банк с

отделениями - иную, чем без отделений. При этом следует учесть, что нет

двух банков с одинаковой структурой: банки изменяют набор отделов и

комитетов, состав руководящих органов в соответствии с меняющимися

условиями работы банка, новыми задачами, рекомендациями экспертов по

менеджменту и т.д.

В общей организационной структуре банка можно выделит два типа отделов:

отделы, выполняющие линейные функции, и отделы, выполняющие штабные

функции.

Линейные отделы непосредственно заняты выполнением операционной работы,

например, принятием вкладов, выдачей кредитов, покупкой ценных бумаг и т.д.

Термин «линейный» характеризует характер связей этих отделов с высшими

эшелонами банка. Линейные функции делегируются с высших этажей иерархии на

низшие, что создает непрерывную «цепь команд» или «линию» команд по

вертикали, связывающую один уровень с другим.

Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают им

помощь для повышения эффективности их деятельности. Примером могут служит

отделы планирования, кадров, юридический, статистики и т.д.

Хотя штабные отделы не должны присваивать себе управленческие функции по

отношению к линейным , подобная узурпация часто происходит на практике.

Если подобные отношения имеют место, они могут быть причиной внутренних

конфликтов, так как руководители линейных и штабных служб могут давать

противоречивые указания и рекомендации рядовым работникам банка. Теория

менеджмента рекомендует четко разграничивать функции отделов разных типов и

всегда иметь в виду, что штабные отделы обладают лишь правом оказывать

помощь и давать консультации. Как правило, штабные отделы всегда выделяются

в отдельный блок.

Известно несколько принципиальных схем построения банка. Каждая из них

адекватна определенному типу кредитного рынка. Так, в условиях локального

рынка, ограниченного контингента клиентов, отсутствия активного

соперничества конкурирующих учреждений, неразвитости или полного отсутствия

филиальной сети наиболее распространена так называемая пирамидальная схема

построения банка. Для нее характерна предельная простота вертикальных

связей, прямое и непосредственное подчинение отделов высшему руководству

банка (рис. 1.1.)

С усилением специализации отдельных операционных звеньев, переходом от

оптовых операций с избранной клиентурой к розничному обслуживанию массового

контингента потребителей финансовых услуг, расширением района банковской

деятельности неизбежно меняется организационная структура банка. Здесь

возможно несколько вариантов. Все они, однако, имеют ту общую черту, что

все больше полномочий переходит от центральных органов управления к

руководителям более низкого ранга, возникают промежуточные звенья между

высшим руководством банка и низовыми структурами.

Одна из альтернативных схем, обеспечивающих сосредоточение функций и

усиление роли отделений банка, носит название географической структуры

(рис.1.2.)

Еще один возможный подход к организации работы банка на большой

территории носит название функционального. Здесь управление операциями

основано на четком разделении функций аккумуляции ресурсов и способов их

использования (рис. 1.3.).

В рамках своей организационной структуры каждый банк создает отдел или

группу отделов, которые отвечают за выдачу и оформление кредитов, анализ

ссудного портфеля, контроль за ходом погашения предоставленных кредитов и

т.д. В небольших банках процедура выдачи кредитов предельно упрощена;

каждый кредитный инспектор обслуживает разные категории заемщиков и

выполняет всю работу по оценке кредитоспособности клиента и т.п.

В крупных же банках неизбежна специализация и делегирование функции. За

каждым кредитным инспектором закреплен определенный круг клиентов, многие

функции выполняются особыми подразделениями «поддержки». К этим функциям

относятся:

ведение кредитного архива (сбор и хранение документов, связанных с выдачей

кредитов, ответы на запросы клиента, руководства и других подразделений

банка);

сбор данных о кредитоспособности (контакты с другими финансовыми

учреждениями, информационными агентствами, работодателями и т.д.);

анализ финансового положения клиента (изучение отчетов, балансов,

подготовка аналитических таблиц, расчет коэффициентов);

контроль за качеством и структурой кредитного портфеля (последующая

проверка обоснованности удовлетворения кредитных заявок; выявление

ненадежных ссуд, разработка мер по устранению критических ситуаций,

грозящих непогашением кредитов; подготовка отчетов о состоянии кредитов для

руководящих органов банка);

контроль за ходом погашения кредитов.

На рис. 1.4 изображена «кредитная вертикаль», или схема управления

кредитными операциями в небольшом банке. Она достаточно проста: два отдела

управляют коммерческими и потребительскими ссудами, причем в их ведении

находятся подразделения, контролирующие работу банковских отделений.

Имеются также отдел изучения кредитоспособности, где сосредоточены все виды

финансового анализа и контроль за состоянием дел заемщиков.

В крупном банке (рис. 1.5) происходит специализация и сегментация

отдельных функций кредитования. При этом отраслевой принцип организации

ссудных операций сочетается с географическим. Выделяются две крупные

«ветви» кредитных операций. Одна группа отделов, осуществляет выдачу

деловых кредитов. Старшие руководители банка возглавляют отделы по

кредитованию предприятий различных отраслей, выдаче внешних кредитов,

кредитованию клиентуры в городских районах и операции в провинции. Кроме

того, есть большой отдел кредитных операций, выполняющий работу по анализу

финансового положения клиентов, подготовке всей документации, оформлению

ссуд и контролю за их погашением. Вторая «ветвь» организационной структуры

контролирует операции по кредитованию потребителей и тесно связана с

работой филиальной сети банка. На верхних этажах банковской администрации

имеется кредитный комитет, рассматривающий дела о предоставлении крупных

ссуд и утверждающий рядовые сделки, комитет по аудиту и подразделения ,

осуществляющие анализ кредитного портфеля. Стратегию кредитной политики

определяет совет директоров банка.

1.2 Виды и методы кредитной политики.

Общеизвестно, что благоразумная банковская практика по предоставлению

кредитов включает в себя необходимость наличия кредитной политики банка,

которая должна быть оформлена в виде внутренних нормативных документов и

утверждена Советом банка. В данных документах должны быть отражены все

основные положения касающиеся выдачи кредитов - типы и цели кредитов,

задачи кредитной политики банка, разделение ответственности и полномочий

работников банка в области кредитования, политика в отношении анализа и

классификации кредитного портфеля, а также соответствующих отчислений в

резерв, меры, принимаемые в случае возникновения проблемных кредитов и

так далее. Каждый банк проводит свою собственную политику в области

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21