услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные
предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет
небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис
и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь
Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять
большинство услуг розничного обслуживания.
Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием
розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный,
нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого -
интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких
и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в
системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет
предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой
сервис.
Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь
изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с
обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в
сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных
отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с
клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В
пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:
- система электронного банка требует наличия высококачественной
системы back-office, которая должна предусматривать как различные
режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный,
экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать
риски, возникающие при операциях;
- Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет
совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые
системы позволяют клиенту анализировать условия услуг,
предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное
предложение);
- работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без
участия человека либо с минимальным участием;
- банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных
отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские
операции;
- Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять
саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.
Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является
взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или
услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым
маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной
коммерции подтверждает эту мысль.
Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить
использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы
безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям
конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских
транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко
распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет.
И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной
коммерции.
Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы
хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с
использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих
услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет
использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет
обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.
2.4 Возможные схемы платежных систем в Интернет.
Особый порядок распоряжения денежными средствами на счете.
Данная схема выполняет перевод денежных средств от одного юридического
лица другому, при этом поручение о переводе денежных средств направляется
банку по каналам связи сети Интернет.
Рассмотрим процедуру осуществления таких расчетов:
А) Подписание договора банковского счета, закрепляющего возможность
распоряжения денежными средствами на счете с помощью сети Интернет (п. 3
ст. 847 ГК РФ). Подписание соглашения об использовании ЭЦП в качестве
аналога собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК);
Б) Установка на клиентский компьютер необходимого программного
обеспечения (ПО);
В) Составление с помощью установленного ПО ЭПД со всеми
предусмотренными законодательством реквизитами, установленными п. 2.1.
“Положения о безналичных расчетах в РФ”, письмом ЦБР от 01.03.96 № 243,
письмом ЦБР от 14.10.97 № 529; ПО должно предусматривать возможность
распечатки ЭПД на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов
платежного документа (п. 2.9. ВП №17-П);
Г) Подписание ЭПД ЭЦП уполномоченного лица.
Д) Отправка подписанного ЭПД на сервер банка с использованием средств
шифрации данных (SSL 2.0; SSL 3.0; TLS 1.0 и т.п.). Шифрация необходима для
предотвращения перехвата третьими лицами данных, составляющих банковскую
тайну (п.1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”).
Согласно п. 2.3. ВП №17-П “платежные поручения, подписанные АСП, признаются
имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев
счетов, подписанными ими собственноручно”
Е) Обработка полученного ЭПД сервером банка:
- проверка наличия всех обязательных реквизитов платежного документа;
- проверка подлинности ЭЦП клиента;
- проверка на возможность исполнения (сравнение остатка на счете с
суммой платежа).
Ж) В случае отрицательного результата проверки ЭПД банк направляет
клиенту ЭСИД с указаниями конкретных причин отказа. В случае положительного
результата проверки ЭПД банк принимает платежный документ к исполнению, о
чем клиенту направляется ЭСИД с обязательным указанием времени принятия
документа.
З) Совершение собственно банковской операции (перевод денежных
средств).
Данная схема полностью законна с точки зрения действующего
законодательства и вполне может быть реализована любым банком.
К числу ее недостатков можно отнести:
чрезмерную привязанность к обычным банковским расчетам (т.е. подобные
расчеты в сети можно осуществлять только в течение рабочего банковского
дня, срок перевода денежных средств относительно велик и проч.)
подобная система рассчитана только на расчеты юридических лиц между
собой.
С участием оператора системы безналичных расчетов.
Данная схема в основном рассчитана на производство оплаты товаров и
услуг в виртуальных магазинах (т.е. на безналичные расчеты с участием
физических лиц). С фактической и юридической стороны принцип ее действия
можно построить по аналогии с расчетами по банковским картам.
Основу подобной схемы составляет особая организация - оператор
платежной системы (ОПС). Сама система осуществляет быстрый обмен
информацией между виртуальными магазинами, покупателями (физическими
лицами) и банками, в которых у покупателей и организаций открыты счета.
Перевод денежных средств с помощью данной платежной системы может
выглядеть следующим образом:
А) покупатель открывает в банке, входящим в данную платежную систему,
счет. При этом договором предусматривается возможность распоряжения
денежными средствами на этом счете с помощью ОПС с передачей информации по
каналам сети Интернет.
Б) покупатель устанавливает на свой компьютер необходимое программное
обеспечение (т.н. “электронный кошелек”, который, в принципе, является тем
же, что и банковская пластиковая карта – “средством для составления
расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента” (Положение
ЦБР от 09.04.98 № 23-П “О порядке эмиссии кредитными организациями
банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их
использованием”).
В) покупатель производит выбор интересующего его товара (услуги) в
виртуальном магазине, который также является участником платежной системы.
Г) виртуальный магазин направляет покупателю счет, в котором
указывается сумма платежа и реквизиты виртуального магазина.
Д) покупатель подписывает счет своей ЭЦП и направляет документ
оператору платежной системы.
Е) ОПС направляет полученный счет на сервер банка плательщика.
Ж) Сервер банка плательщика осуществляет проверку полученного
электронного документа и направляет ОПС ответ о возможности или
невозможности принятия его к исполнению.
З) ОПС пересылает полученный документ Покупателю и Продавцу.
Полученный продавцом этот документ подтверждает факт оплаты покупателем
товара.
И) Банк плательщика осуществляет перевод денежных средств.
Преимуществами данной схемы расчетов является быстрота ее работы,
возможность работы с физическими лицами, круглосуточный режим работы.
Именно эта, вторая схема реализует наиболее полно принцип розничного
обслуживания клиентов банка - физических лиц. На практике эту схему активно
использует коммерческий банк "Платина" в своей платежной системе
"Cybercheck", которая будет рассмотрена ниже. Графически эта схема
представлена в приложении 1.
2.5 Практика предоставления розничных электронных банковских услуг
коммерческими банками
2.5.1 Система "Телебанк" комерческого банка "Гута-Банк"
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
