использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить
эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на
содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и
т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода
клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на
доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны
зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих
аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.
Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей
всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся
название "Интернет-банкинг".
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный
набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в
офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с
помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты,
покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги,
платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и
пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране),
переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки,
учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета
и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой
промежуток времени.
В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает
круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в
соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно
реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав
валюту и т.д.).
Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью
использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер
самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов
называют телефонный банкинг или кратко телебанк.
Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную
справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить
активные операции по своим счетам.
Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:
- Получить информацию об остатках за любой операционный день по
рублевым и валютным счетам в речевом виде.
- Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой
операционный день. Выписки формируются динамически на основании
клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет
возможность получения выписки за произвольный период, в том числе,
за весь период обслуживания в банке.
- Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за
любой операционный день в речевом виде.
- Производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому
платежу, который клиент может произвести, используя телебанк,
присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в
виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и
пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении
платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает
ввести незаполненные поля.
- Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.
Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий
предыдущий платеж.
- Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод
средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или
обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента
неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время
автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним
образом.
- Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном
пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на
приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный
документ со своей отметкой, который пересылается с прочими
платежными документами.
- Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического
овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на
проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может
подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и
срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на
счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на
запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность
проведения платежей.
- Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного
поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом,
своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк,
передается с отметкой банка. При использовании данного режима
клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги),
находясь в офисе поставщика!!!
Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных
подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или
получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не
определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских
инструкций и т.п.).
Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом
режиме. а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер
передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того
же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.
Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и
могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые).
Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по
запросу клиента. что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения.
Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том
числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится
репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно
и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.
Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для
обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как
залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало
нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции.
Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях
целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic
funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и
переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом.
Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как
банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа,
ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности.
Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов
соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить
нежелательные последствия.
Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение
деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни
необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в
стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных
странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов
передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой
известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT
(the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-
квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда
240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов
электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в
различных государствах. Это предприятие предоставляет услуги по обмену
сообщениями между участниками мирового банковского сообщества, которыми
пользуются более 5300 финансовых учреждений и филиалов по всему земному
шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7
миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного
места в другое.
Возвращаясь в конце данного раздела к банковским, и именно розничным
услугам, и подведя итог всем вышеизложенным теоретическим аспектам
применения электронных систем расчетов в банковском деле, мы попытались
каким-то образом определить границы возможного применения электронных
систем расчетов в рамках современных розничных банковских услуг и
попытались представить это графически. В результате получился графический
рисунок, представленный в приложении А настоящей работы. В данном
приложении показано, что явное большинство всех розничных банковских
операций оказалось внутри границ возможного применения систем электронных
расчетов, за исключением работы в кассах банка с наличными денежными
средствами. Все остальные операции, связанные с розничными услугами,
физически сводятся к записям по банковским счетам и другой "бумажной"
работе. С обработкой больших объемов информации, ее хранением и обменом
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
