Рефераты. Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

"расшифровывает его" с помощью своего закрытого ключа: m:= cd mod n. Для

наложения "цифровой подписи" участник А "шифрует" сообщение m участнику Б с

помощью своего закрытого ключа s := md mod n, и отправляет "подпись" s

вместе с сообщением m. Участник Б может верифицировать подпись участника А

с помощью открытого ключа А, проверив равенство.

Возможности и функции телефонного банковского обслуживания (Phone

Banking) совпадают с возможностями и функциями домашнего банковского

обслуживания (Home Banking). Основное отличие заключается в использовании

технических средств, поддерживающих каналы телефонного банковского

обслуживания. В качестве таких технических средств применяются так

называемые телефонные голосовые интерактивные автоответчики (IVR),

позволяющие клиенту получать банковские услуги с помощью обычного телефона.

Эти устройства снабжены средствами синтезирования голосовых фраз,

проигрываемых клиенту в качестве "звукового меню" или в ответ на его

запросы, а также могут распознавать тональный набор цифр на телефонном

аппарате, отдельные команды голосом или даже целые фразы, произносимые

клиентом.

Безопасность выполнения операций телефонного банковского обслуживания

обеспечивается с помощью процедуры идентификации клиентов по имени и паролю

(PIN-коду), который клиент может выбрать и сменить в любой момент с помощью

тех же средств телефонного обслуживания. Кроме того, технология телефонного

банковского обслуживания концептуально безопасна, поскольку позволяет

клиентам инициировать операции, в которых участвуют только счета самого

клиента. Даже при выполнении платежей всегда предполагается перечисление

денежных сумм с одного из счетов клиента в банке на счет клиента у

поставщика услуг (как правило идентифицируемого дополнительными реквизитами

клиента). Реальные номера счетов системой не запрашиваются и клиентом не

указываются. В системе Back Office, в которой собственно и выполняются

операции платежей, всегда производится идентификация клиентских счетов и

легальность инициированной клиентом операции платежа. Здесь же после всех

проверок выполняется и реальная операция перечисления денежных средств со

счета клиента на реальный банковский счет поставщика услуг. Более того,

банк для оказания услуг такого рода, как правило, заключает специальные

прямые договора с поставщиками услуг. Условиями таких договоров

регулируются форматы и регламент передачи данных о платежах от банка к

поставщику услуг, правила проверки легальности операций платежей и т.д. На

основании таких отношений банка с провайдерами и формируется доступный

клиенту список получателей платежей клиента.

С целью организации службы поддержки клиентов предоставляется

возможность мониторинга пользовательского диалога операторами

процессингового центра. Система телефонного банковского обслуживания

предоставляет возможность клиенту в любом месте диалога переключиться на

оператора службы поддержки и получить необходимые консультации и помощь.

Системы телефонного домашнего банковского обслуживания снабжаются

рядом средств получения справок и отчетов. Клиент может запросить и

прослушать по своему телефону справку об активности своих банковских счетов

в интересующем его разрезе.

2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс

осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно

упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с

модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен

своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу

и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках

обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает установку в компьютер

клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в

этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.)

Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и

узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным

достоинством использования данной системы является то, что свежую

информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего

за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в

известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при

выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные

параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие

интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк"

предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках,

находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А

предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков,

работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе

любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например,

инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать

различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное

поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего

документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система

"клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности

обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок

со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов

клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить,

рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих

клиентов (табл. 1 и 2).

Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для

банка

| Достоинства |Недостатки |

|Экономит время операционистов на |Требует затрат на приобретение |

|прием и обработку документов |либо создание системы, ее |

|клиентов |внедрение и обучение сотрудников |

|Позволяет унифицировать работу с |Требует затрат на обслуживание (в |

|документами клиентов и обеспечение|том числе и каналов связи с |

|их разнообразной справочной |высокой пропускной способностью |

|информацией |при обслуживании большого числа |

| |клиентов) |

|Выступает мощным фактором в | |

|конкурентной борьбе за клиентов | |

|Позволяет получать дополнительные | |

|средства в виде платы за | |

|использование системы клиентами | |

Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк"

для клиента

| Достоинства |Недостатки |

|Позволяет работать со своими |Иногда требует дополнительного |

|счетами, не выходя из офиса |оборудования и более высокой |

| |квалификации пользователей |

| |компьютера |

|Обеспечивает более полную защиту |Часто требует некоторого времени |

|информации о счетах, чем по факсу |для переквалификации сотрудников |

|либо телефону |на работу с электронными |

| |документами |

|Позволяет получать разнообразную |Как правило, банки взимают плату |

|справочную информацию из банка в |за пользование такой системой |

|едином связанном виде | |

|Позволяет клиенту выбирать банк, | |

|не обращая особого внимания на | |

|территориальную близость | |

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы

вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и

сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит,

оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят

новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк"

оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это

ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема,

установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить

более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания

мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить

мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей

системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного

оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К

тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно

много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из

дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде

соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять

главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с

физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.