В 1995 г. значительно расширена база, от которой определяется
абсолютный размер отчислений в резервы.
В круг объектов резервирования включены корреспондентские счета
российских и иностранных банков, доходы бюджета, счета по выдаче клиентам
пластиковых карточек, счета в иностранной валюте, невыплаченные переводы из-
за границы и аккредитивы.
В результате увеличения базы для расчетов размера суммы, отчисляемой в
обязательные резервы, наблюдается абсолютный и относительный рост их
остатков в целом по банковской системе России.
В 1996 году ассоциация российских банков обратилась к Центральному
банку с предложением положительно рассмотреть вопрос о начислении процентов
по средствам на резервном и корреспондентском счетах.
Центральный банк принял решение, согласно которому не может быть
осуществлено предложение о начислении процентов по средствам, которые
внесены в резервный фонд, и по денежным суммам, которые хранятся на
корсчетах коммерческих банков, поскольку Центральный банк в соответствии со
своими функциями не вступает в депозитные взаимоотношения с юридическими
лицами, из которых возникает обязанность выплаты процентов.
В свете значительного увеличения суммы резервов, а также принимая во
внимание, что более 1/3 всей денежной массы находится обычно на корсчетах и
резервных счетах, такое решение представляется спорным.
В перспективе Банк России будет, очевидно, пересматривать систему,
нормативы резервирования и порядок использования денег коммерческих банков,
которые они хранят на резервном и корреспондентском счетах.
В процессе совершенствования системы резервирования полезно
использовать многолетний опыт западноевропейских стран и США.
В этих странах для различных типов вкладов существуют различные
резервные требования. Например, в США положено хранить в виде резерва 3%
вкладов по счетам на сумму не менее 28,9 млн. долл. и 10 % вкладов выше
этой суммы. Срочные же вклады от физических лиц сроком менее полутора лет
должны храниться в резерве в пределах 3% их суммы, вклады же со сроком
свыше 1,5 лет свободны от резервных требований.
В Германии установлены прогрессивные ставки резервирования в
зависимости от суммы вкладов. При депозите в размере 10 млн. немецких марок
до востребования в резерв вносится 6,6%. Если вклад находится в пределах от
10 до 100 млн. немецких марок, то в резерв вносится 9,9% , если он
превышает 100 млн., то сумма резервирования определяется из расчета 12,1% .
По срочным депозитам установлена норма в 4,95% независимо от размера вклада
и срока хранения, а по сберегательным депозитам — 4,15% .
В США резервы рассчитываются на основе двухнедельного периода. Резервы
коммерческих банков США хранятся в 12 банках Федеральной резервной системы.
Суммы на этих счетах сверх нормативов резервирования образуют избыточные
резервы. Они являются объектом межбанковских кредитов.
Коммерческие банки заинтересованы в том, чтобы их избыточные резервы
были сведены к минимуму. Они стремятся продать их другим банкам, которые
должны восполнить свои резервы до размера согласно нормативам.
Резервные фонды используются в США и как деньги для текущих платежей.
Любой чек, выписанный на депозит в федеральном резервном банке,
оплачивается с резервного счета немедленно по предъявлению, в то время как
чек, предъявленный к корреспондентскому счету банка в другом банке,
оплачивается некоторое время спустя, обычно через 1-3 дня. Таким образом,
деньги, хранящиеся в резерве, могут быть использованы по мере надобности, а
избыточные для данного банка резервные фонды обращаются на кредитном рынке
страны. Средства на счетах резерва одновременно используются для
межбанковских коммуникаций денег.
Следует отметить, что Ассоциация российских банков обращалась с
просьбой к Центральному банку России изменить режим регулирования
резервного фонда, сделав его более гибким, предоставив возможность банку —
владельцу фонда в необходимых случаях воспользоваться хранящимися здесь
деньгами до очередного регулирования. В ответ на это обращение Центральный
банк России сообщил, что для денежно-кредитного регулирования и
осуществления антиинфляционных мер Банком России за счет депонирования
средств коммерческими банками и другими создается фонд обязательных
резервов.
Средства этого фонда имеют строго целевое назначение и возвращаются
коммерческому банку только в случае излишне внесенных им денежных средств
либо при отзыве у него лицензии на совершение банковских операций для
осуществления расчетов по его обязательствам. В других случаях возврат или
списание средств, депонируемых в фонде обязательных резервов, не
производится.
В связи с этим предложение Ассоциации российских банков о разрешении,
использовать в экстренных случаях средства фонда обязательных резервов для
расчетов с вкладчиками и предоставления коммерческим банкам беспроцентных
ссуд под часть этих средств Центральный банк считает неприемлемым. Такое
решение носит дискуссионный характер, и в дальнейшем представляется
целесообразным его пересмотреть.
Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и
социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм,
которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому
государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и
контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи
с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних
непосредственно связана с устойчивостью других.
Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила
проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и
представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления
своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков
необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по
полученной информации.
Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа
экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать
необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти.
Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению
без согласия банка.
Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую
информацию о банковской системе России.
Лицензирование деятельности кредитных организаций.
Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций
регламентирован законодательством Российской Федерации, федеральными
законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О
банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом РФ, Федеральным
законом "Об акционерных обществах", а также нормативными указаниями Банка
России.
В настоящее время действующим законодательством и Банком России
установлены жесткие требования, которые должны соблюдаться физическими и
юридическими лицами при создании кредитных организаций. При регистрации
кредитной организации и согласовании изменений в ее уставе и составе
участников Банк России уделяет особое внимание вопросам правомерности
участия юридических и физических лиц и оплаты ими уставного капитала,
составу руководителей кредитных организаций и их материально-техническому
оснащению.
Учредители - юридические лица должны быть зарегистрированы в
установленном законодательством порядке, иметь устойчивое финансовое
положение и выполнять обязательства перед бюджетами всех уровней за
последние три года, а также располагать средствами, удовлетворяющими
требованиям Банка России, для внесения их в уставный капитал кредитной
организации.
Для приобретения более 20% акций (долей) кредитной организации
требуется предварительное согласие Банка России.
Формирование уставного капитала за счет иностранных инвестиций также
требует разрешения Банка России.
Вклады в уставный капитал могут быть в виде денежных средств,
материальных активов (банковское оборудование и здание, в котором
располагается кредитная организация, за исключением незавершенного
строительства). Размер неденежной части уставного капитала не должен
превышать 20% в первые два года деятельности кредитной организации и 10% в
последующие годы.
Основания и порядок отказа в государственной регистрации кредитной
организации изложены в статье 16 Федерального закона "О банках и банковской
деятельности".
Кредитные организации в зависимости от спектра выполняемых операций
подразделяются на банки и небанковские кредитные организации (ст. 1
Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков со
100-процентным участием российского капитала и банков, имеющих долю участия
иностранных инвестиций, не более 50% уставного капитала, составляет в
настоящее время 2,0 млн. ЭКЮ, для небанковских кредитных организаций - 0,5
млн. ЭКЮ.
Для вновь создаваемых банков с долей иностранных инвестиций в уставном
капитале свыше 50% минимальный размер уставного капитала составляет 5 млн.
ЭКЮ.
Для получения лицензии, предусматривающей операции со средствами в
иностранной валюте, минимальный размер собственных средств (капитала)
составляет 5 млн. ЭКЮ (для небанковских кредитных организаций - 1,25 млн.
ЭКЮ).
Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
