договор должен быть заключен в письменной форме.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие

разделы:

I. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

Предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном

договоре следующие права :

- требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки,

предусмотренные договором;

- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для

внесения изменений в условия договора;

- досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);

- расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим

экономическим соображениям;

- требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, также

снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования ЦБ

РФ или при изменении экономических условий своей дальности;

-переуступать или передавать целиком или частично свои права и

обязательства по кредитному договору;

-производить уплату кредитом процентов за пользование и осуществлять

погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в

другом банке.

Банк имеет право:

1.производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на

месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

2.прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее

выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при

выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском

учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; ухудшении его

финансового состояния;

3.взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее

комиссионное вознаграждение и требовать документальное обоснование причин

пролонгации договора;

4.переуступать полностью или частично с согласия (или без согласия)

заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным

кредитным учреждениям (правопреемникам);

5.пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за

пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБ РФ,

нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ,

уровня инфляции национальной валюты;

6.производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный

кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в

течение срока действия договора).

Заемщик обязуется :

-использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

-возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;-

своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (либо

предоставить банку право взыскивать своим распоряжением со счета заемщика

денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным

процентам);

-предоставить банку право в день наступления очередных платежей по

кредиту и начисленным процентам использовать всю выручку, оставшуюся на его

счете после осуществления первоочередных платежей по действующему

законодательству, на оплату расчетного документа (распоряжения) банка;

- своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые

банку для осуществления контроля за ссудой;

- обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения

кредита и последующего контроля за его использованием;

- предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским

документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;

- допускать представителей банка во все свои помещения для

осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному

договору и договору залога;

- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к

получению у третьих лиц кредитах;

- заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении

организационно-правовой формы или другой реорганизации;

- при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить

задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от

договорного срока погашения кредита.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид

кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного

договора и составление заключения о возможности предоставления кредита

вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном

решении вопроса).

На этом этапе банки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их

своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является

предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы

реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на

выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими

интересами;

б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими

суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их

увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения

межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБ РФ и т.д.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до

достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение

юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему

силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану

кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а

затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного

договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

Заемщики - юридические лица, не выполняющие своих обязательств по

своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны

неплатежеспособными/банкротами/.

Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее

его учреждение банка следующие документы.

1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма,

цель и срок испрашиваемого кредита).

2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет

судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и,

следовательно, сроках возврата кредита).

2а. План доходов и расходов (бизнес-план) на квартал, год.

3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в

соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможность его

погашения.

4. Квоты и лицензии на ведение лицензируемой деятельности.

5. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (они используются для

определения платеже- и кредитоспособности клиента), заверенные ГНИ.

6.Отчет о финансовых результатах и другие приложения к балансу.

7. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме).

8. Договор залога или договор гарантии, или договор поручительства. В

зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения

возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.

9. Выписки об оборотах по расчетному счету за последние 3-6 месяцев и

план-прогноз потоков денежных средств на период пользования кредитом.

10. Справка о полученных заемных средствах в других банках

(указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и

срок погашения).

11. Справка об уведомлении налогового органа о своем намерении открыть

в банке ссудный счет.

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды

тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком

оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность,

объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от

кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-поручителя,

возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом

всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу

кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о

предоставлении заемщику кредита, согласно которому ссуда выдается с

простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-

заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету

расчетно-денежных документов.

Одновременно с кредитной заявкой предприятие-заемщик должно

представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также

другую статотчетность, позволяющую вместе с балансом судить о его

платежеспособности и доходности, копии учредительного договора,

свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и

печати предприятия, справку об уведомлении ГНИ о намерении открыть ссудный

счет.

При наличии в банке свободных ресурсов и положительных результатов

анализа представленной документации на получение кредита клиенту

предлагается оформить кредитный договор. Ссуда выдается с простого ссудного

счета и платежным поручением перечисляется на расчетный счет заемщика,

открытый в другом учреждении банка. Заемщик должен позаботиться о

своевременном погашении кредита путем перечисления средств в банк-кредитор

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14