По окончании проведения анализа проекта кредитный инспектор проводит

обсуждение его результатов в целях выработки предварительного решения о

кредитовании рассматриваемого проекта и его основных условий.

После одобрения начальником Кредитного управления рассматриваемого

кредитного проекта кредитный инспектор должен приступить к формированию

Кредитного дела и одновременно подготовить документы для проведения

юридической экспертизы рассматриваемого кредитного проекта.

3 этап - юридическое заключение.

По получению от кредитного подразделения служебной записки по

рассматриваемой кредитной заявке и представленных с ней документов,

Юридическая служба Банка, в зависимости от сложности кредитного проекта и

поставленных в служебной записке проблем, но в любом случае не позднее, чем

через 2 рабочих дня со дня получения соответствующего документа, должна

подготовить и направить в кредитный отдел письменное заключение по сути

запроса с указанием всех замечаний, вопросов и рекомендаций по юридической

части.

4 этап - подготовка кредитного меморандума.

После получения заключения Юридической службы кредитный инспектор

приступает к подготовке проекта Кредитного Меморандума в соответствии с

требованиями, предъявляемыми к содержанию Кредитного Меморандума /

рассмотрим подробнее в п.2.3.3./..

5 этап - подготовка проекта к рассмотрению на Кредитный комитет,

получение разрешения Казначейства на проведение кредитной операции и

принятие решения.

Перед вынесением вопроса на рассмотрение Кредитного комитета кредитным

инспектором, ведущим проект, повторяется процедура повторного и

окончательного согласования вопроса выдачи кредита с Казначейством. В

случае получения окончательного подтверждения подготовленный Кредитный

Меморандум, в соответствии с "Положением о Кредитном комитете "Сбербанка

РФ" передается на рассмотрение в Кредитный комитет Банка.

В случае получения отрицательного заключения Казначейства о

возможности предоставления кредита, кредитный инспектор, готовивший данный

Кредитный проект, обязан поставить об этом в известность начальника

Кредитного управления для принятия последующего решения.

6 этап - вынесение вопроса на рассмотрение Учетно-ссудного комитета.

Кредитный Меморандум представляется на Кредитный комитет в

соответствии с порядком, зафиксированным в "Положении о

Кредитном комитете ".

Вместе с Кредитным Меморандумом на Кредитный комитет представляется

заключение Казначейства и УБ.

Не позднее дня, следующего за днем проведения Кредитного комитета,

принятое решение должно быть в письменном виде доведено до сведения

заемщика. В случае согласия заемщика с условиями кредитования,

предложенными Банком на основании решения Кредитного комитета, сотрудник

кредитного отдела должен запросить письменное согласие заемщика с

предложенными условиями и после его получения перейти к следующему этапу.

7 этап - подготовка, визирование и подписание кредитного договора и

других сопутствущих документов.

Данный этап включает в себя подготовку кредитным инспектором

необходимых документов (кредитный договор, договор поручительства, договор

залога и т.п.) на основе принятого решения по кредитному проекту и его

основных условиях, согласование подготовленных документов с юридической

службой и начальником Кредитного управления. Подготовленный, согласованный

и завизированный со стороны Банка пакет документов направляется на

рассмотрение заемщика.

В преддверии выдачи кредита кредитный инспектор, ведущий кредитный

договор заемщика, должен проконтролировать выполнение клиентом

предварительных условий выдачи кредита, зафиксированных в кредитном

договоре, а также осуществлять использование кредита строго по целевому

назначению на основании представленных заемщиком платежных документов и в

соответствии с условиями кредитного договора. Выдача кредита производится

на основе распоряжения бухгалтерии, подписываемого кредитный инспектором,

готовящим кредитный договор и Управляющим банка.

8 этап - план мероприятий по заключенному кредитному договору.

В течение 3-х рабочих дней после подписания кредитного договора

кредитный инспектор , ведущий данный кредитный договор, должен подготовить

и представить на утверждение начальнику Кредитного управления план

мероприятий по работе с действующим кредитным проектом в течение всего

срока его действия. План мероприятий представляет собой последовательность

действий сотрудников Банка, направленных на максимальное выполнение

заемщиком своих обязательств по кредитному договору и своевременное

предупреждение, и предотвращение возможных осложнений по действующему

кредитному договору.

9 этап - выполнение плана мероприятий по кредитному договору.

Утвержденный начальником Кредитного управления план мероприятий по

ведению заключенного кредитного договора включает в себя установление

периодичности проведения необходимых проверок с выходом к Заемщику,

проверку разного рода представляемых заемщиком сведений, анализ его

финансовой отчетности, текущий контроль за исполнением условий кредитуемых

контрактов, договоров и т. д..

При проведении проверок необходимо иметь в виду, что их результаты

(как и на стадии анализа кредитных заявок) должны оформляться

соответствующими актами с выводами по сути проверки. Эти акты должны быть

подписаны должностными лицами Заемщика имеющими на то соответствующие

полномочия.

10 этап - обслуживание процесса погашения кредита.

В течение всего срока действия кредитного договора кредитный

инспектор обязан четко и своевременно информировать заемщика о

приближающихся сроках выполнения заемщиком своих обязательств по

кредитному договору (уплата процентов, комиссий, погашение основного долга,

штрафов и т.д.) в соответствии с условиями кредитного договора, а также

предоставлять заемщику все необходимые расчеты, выписки по ссудным,

блокированным счетам, справки о состоянии задолженности перед Банком и

прочие необходимые ему документы.

Таким образом, с момента получения кредита или какой-либо его части и

до полного его погашения заемщик должен постоянно чувствовать, что Банк

полностью контролирует ход кредитного процесса и текущая деятельность

заемщика и выполнение им всех своих обязательств находятся под постоянным

наблюдением Банка.

2.3.1 Основные положения технико-экономического обоснования.

Клиентом для анализа в банк предоставляется технико-экономическое

обоснование, содержащее следующие пункты.

1. Целевое направление кредита - дается краткое описание кредитуемого

мероприятия:

• Пополнение оборотных средств предприятия;

• Приобретение ТМЦ.

В первом случае необходимо привести причины недостатка собственных

оборотных средств, перспективы его восполнения, конкретно указав

планируемые мероприятия по восстановлению собственных оборотных средств и

сроки их реализации. Во втором случае необходимо указать что конкретно

будет приобретено на испрашиваемый кредит. Кроме того, указать у кого и на

основании каких документов (долгосрочный договор, контракт) делаются

закупки.

1. Сумма кредита - приводится:

• Сумма на которую недостает оборотных средств. При этом нужно иметь

в виду, что сумма кредита не может превышать 50% ликвидных оборотных

средств предприятия.

• Смета затрат на закупку МЦ, производство продукции или оказания

услуг, на реализацию или приобретение которых испрашивается кредит. Здесь

необходимо указать, по какой пене, в каком количестве и какую сумму. Если

необходимо, включить транспортные, таможенные и другие расходы.

2. Срок пользования кредитом — производится расчет срока оборота

средств. Здесь необходимо поэтапно указать, сколько времени требуется

предприятию:

• для поступления средств по восстановлению недостающей суммы

оборотных средств;

• для поставки сырья, товара или комплектующих, выполнения работ или

оказания услуг изготовления или реализации готовой продукции или товаров.

Включить сюда почтовый пробег документов и другие обоснованные задержки.

Необходимо помнить, что кредит выдается только на один оборот, при

условии, что он не превышает трех месяцев. В случае если срок пользования

кредитом превышает три месяца необходимо документально обосновать каждый

этап.

1. Источники погашения кредита - необходимо указать за счет каких

источников будет гаситься кредит:

Выручка от реализации готовой продукции или товаров, на приобретение

или изготовление которых берется кредит;

Иная основная деятельность предприятия.

2. График использования кредита - в случае если кредит берется

несколькими выплатами т.е. по частям, необходимо разработать график

получения этих выплат, с указанием конкретных целей, предлагаемых сроков и

сумм платежей.

3. График погашения кредита - указываются конкретные сроки и суммы

погашения кредита. Необходимо указать когда, от кого и в каких суммах

ожидается поступление средств, в каких объемах и от реализации каких

товаров или услуг ожидается поступление выручки.

Кредит может быть погашен единовременно по окончании срока пользования

кредитом или в рассрочку, в зависимости от вида кредита.

4. Доходность кредитуемого мероприятия — привести расчет доходности

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14