выполнением основных функций Банка России, отражены в его балансе (см.
табл.2).
Наибольший удельный вес (62,8%) в активе приходится на операции с золотом и
иностранной валютой. Около 19% составляют операции с ценными бумагами
(вложения в ГКО, ОФЗ и другие государственные ценные бумаги, векселя,
акции, другие ценные бумаги банков), 13,3% — ссуды Министерству финансов
РФ, банкам и иным клиентам Банка России. Кредитование банков осуществляется
в основном под залог государственных ценных бумаг. С 2001 г. введен в
действие новый механизм кредитования банков — под залог векселей и прав
требований по кредитным договорам.
Основным источником ресурсов ЦБР являются средства на счетах (42,9%) и
эмиссия банкнот и монет, которая составляет 33,4% всех пассивов. Уставный
капитал ЦБР — 3 млн. руб. Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50%
балансовой прибыли. Оставшаяся прибыль направляется Советом директоров в
резервы и фонды различного назначения. На долю уставного капитала и фондов
приходится около 10% пассивов.
Коммерческие банки
Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают
универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с
российским законодательством банками являются кредитные организации,
выполняющие в совокупности такие виды операций, как: привлечение во вклады
средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего
имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом
для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную
регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление
определенных банковских операций.
За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в
стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а
затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда
увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. После
кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные банки, банковская
система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В
период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на
80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков (см. табл. 3). В
настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, однако из них
только 90% считаются финансово устойчивыми.
Коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние.
36,4% коммерческих банков имеют уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.,
23,9% — от 10 до 30 млн. руб. и только 17% коммерческих банков
удовлетворяют требованию Центрального банка РФ о минимальной величине
уставного капитала (5 млн. евро, см. табл.4). Основное место расположения
коммерческих банков, как уже упоминалось ранее, — Центральная часть России,
и в большей степени г. Москва. Здесь сосредоточено 696 банков, из них в
Москве и Московской области — 621 банк, что составляет около 50% всех
банков.
По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков
являются акционерными банками, хотя присутствуют и банки как общества с
ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей
степени, чем в развитых странах, характерны государственные банки, или
банки с участием государства. По данным на конец 2001 г., банков с участием
государственных унитарных предприятий было свыше 400. Из них только в
капитале пяти-шести крупных банков участвовало непосредственно государство.
Наиболее крупными из них являются такие банки, как Сберегательный банк,
Внешэкономбанк, Внешторгбанк.
В России разрешено открытие банков с участием иностранного капитала.
Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35—50%
капитала банка насчитывается 127, а со 100%-ным иностранным участием на
данный момент 23. Несмотря на небольшое количество таких банков, их доля в
совокупных активах банковской системы составляет около 6%. Наиболее крупным
иностранным банком на территории России является австрийский Райзенбанк. В
основном коммерческие банки универсальны, т.е. выполняют полный набор
операций и обслуживают все категории клиентов.
В соответствии с российским законодательством, а именно, Законом РФ «О
банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять, как
уже говорилось ранее, следующие виды операций: привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный
срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой
счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том
числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных
средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание
физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и
безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных
металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных
средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и определенные сделки:
выдачу гарантий; приобретение права требования от третьих лиц исполнения
обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными
средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими
лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных
помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.
Однако несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки
акцентируют свое внимание лишь на небольшом количестве операций. Среди
пассивных операций основными выступают ведение счетов предприятий,
корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые
приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то здесь
преобладают кредиты — 40% (из них кредиты в реальный сектор экономики
составляют лишь 32,3%) и вложения в ценные бумаги — 19%. В силу
краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке,
предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно
занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. В целом
предоставляемые кредиты составляют 12% от ВВП, тогда как в развитых странах
этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих
банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций
основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных
пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7%, а доля
валютных активов в совокупных активах — 43,4%.
Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и
малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все
больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не
менее совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2001 г.,
составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех
денежных средств населения.
В России по сравнению с другими странами доля специализированных банков,
ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или
обслуживание определенного вида клиентов довольно мала. Среди них особую
роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам
собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На
рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль
в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов),
он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических
лиц.
Наряду со Сберегательным банком к числу специализированных банков относятся
ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог.
Такие банки появились в России еще в начале 90-х годов, но особого развития
пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. На
сегодняшний день их насчитывается около девяти, причем срок выдачи кредитов
данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как правило, широкой
поддержкой муниципальных органов власти.
Инвестиционным банкам в нашей стране пока очень трудно выжить в силу
неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов
корпоративных ценных бумаг. Поэтому такие банки с целью получения прибыли в
большей степени выполняют роль универсальных банков, нежели
специализированных.
Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и
Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и
внешнеэкономической деятельности России. Эти банки существуют уже
достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются
своеобразными монополистами в своей области.
В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают
развиваться, и в условиях стабилизации и развития экономики их развитие
будет продолжаться.
Текущее состояние банковской системы России.
В настоящее время идет сложный процесс постепенной адаптации банков к новым
условиям деятельности и говорить о преодолении банковского кризиса
преждевременно. Кризис проявляется в нерешенности проблем с
рекапитализацией банков, в наибольшей степени пострадавших от кризиса,
стагнации рынка ценных бумаг и межбанковских операций, не восстановленном
доверии клиентов, в первую очередь населения.
Реальные объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня.
С 1.08.99 по 1.05.99 рублевые активы банковской системы выросли на 14,4%, в
то же время валютные активы в долларовом эквиваленте снизились на 26,5%.
Увеличение валютных и кредитных рисков привело к сокращению программ
кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками
предприятиям, за период с 1.08.98 по 1.05.99 снизились в рублях на 7%, а в
иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) на 36%. Доля кредитов
реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы
снизилась с 34% на 1.08.98 до 33% на 1.05.99.
Неизбежным следствием финансового кризиса стало ухудшение качества активов
банков. Доля просроченной задолженности банкам по предоставленным кредитам
в общем объеме кредитных вложений выросла почти вдвое: с 5,3% на 01.08.98
до 10,3% на 01.05.99. Аналогичным образом возросла доля безнадежных ссуд.
Инвестиционная активность банков во многом сдерживается узостью ресурсной
базы. За период с 1.08.98 по 1.05.99 значительно сократился объем средств
населения, размещенный в банках: величина депозитов физических лиц
снизилась в рублях на 44%, в иностранной валюте – на 54% . В целом доля
вкладов населения в совокупных пассивах кредитных организаций уменьшилась с
14,9% на 1.08.98 до 13,4% на 1.05.99. Вместе с тем, в качестве позитивного
фактора можно отметить, что с начала текущего года отток вкладов населения
из коммерческих банков прекратился. За январь - апрель текущего года
рублевые депозиты физических лиц выросли на 1,1 млрд. рублей, или на 6,3%,
валютные депозиты остались на уровне начала года. За период с 1.08.98 по
1.05.99 значительно (на 4,8 млрд. долларов, или 37%) снизился объем
привлеченных межбанковских кредитов, в основном за счет оттока с рынка
средств банков-нерезидентов.
Одной из наиболее существенных проблем является де капитализация банковской
системы. Совокупный капитал банковской системы снизился со 102 млрд. рублей
на 01.08.98 до 51,5 млрд. рублей на 1.01.99 и до 46,4 млрд. рублей на
1.05.99.
Особенно ощутимо пострадали крупнейшие многофилиальные банки в силу
специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО-ОФЗ,
большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств
в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения). Активы 30
крупнейших банков (с учетом изменения курса доллара США) за август-декабрь
1998 г. снизились на 19,3%. Капитал за этот период уменьшился на 57,3%. В
текущем году ситуация в группе крупнейших банков продолжала ухудшаться. За
период с января по апрель 1999 г. капитал крупнейших банков сократился на
40,6%, убытки по балансу по состоянию на 1.05.99 достигли 21,2 млрд.
рублей, количество банков этой группы, находящихся в критическом финансовом
состоянии, увеличилось почти до 40%.
Потери, понесенные крупнейшими банками, также обусловили рост доли активов
проблемных банков в совокупных активах банковской системы с 12% на 01.08.98
до 42% на 01.05.99.
В то же время на 1.08.98 по этим банкам финансовый результат был позитивный
(2,5 млрд. руб. прибыли). Основными причинами убытков, полученными
кредитными организациями в текущем году, являются существенное снижение
доходов по традиционным банковским операциям, а также необходимость до
начисления резервов в связи с ухудшением качества активов.
На фоне роста объема убытков кредитных организаций за период с 1.08.98 по
1.05.99 количество и доля убыточных кредитных организаций в их общем
количестве сократились соответственно с 588 до 415 и с 37,4% до 29,2%, что
в значительной мере вызвано активизацией действий Банка России по отзыву
лицензий у таких кредитных организаций. Всего с 01.08.98 по 19.05.99
лицензии на осуществление банковских операций были отозваны у 162 кредитных
организаций, в том числе у 52 - с начала текущего года.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно
осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения
надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения
банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение
банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со
средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Прогнозы
роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической
политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых
долгосрочных процессов.
Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования
проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-
промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился
интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые, либо
оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.
Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение
сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими
учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки
Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с
нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской
конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.
Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы
конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции
должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились
реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной,
нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той
основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и
Клиентов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
