учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной. В 1924 г. был

образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали

государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился

в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием

внешнеторговых операций и международными расчетами. К 1925 г. в России

существовали: Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий

торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом

выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные

банки. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием

мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система

кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также

непосредственно крестьян и ремесленников. В то же время общества взаимного

кредита стали паевыми объединениями ремесленников и частных

предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие ссуды под контролем

Наркомфина. Целевое назначение каждого ранее названного банка не означало

их жесткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер

народного хозяйства, что снижало их риск и придавало устойчивость.

Во второй половине 20-х годов развитие синдикатов привело к сосредоточению

у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и

распределению их между трестами. Такие синдикаты все больше брали на себя

посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации

банковской системы. В 1927 г. было принято постановление ЦИК и СНК СССР «О

принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым

Государственный банк получал оперативное управление всей банковской

системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной

политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков.

Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и

долгосрочного кредитования. В целом в 1927— 1929 гг. были ликвидированы

специфические кредитные функции банков, что превратило банковское

кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930—1932 гг. положила начало новому этапу в развитии

банковской системы. Ее сутью: была замена коммерческого и косвенного

банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская

система была перестроена по функциональному признаку: выделен

общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система

специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая

банковская система была однозвенной и состояла из: Госбанка СССР; четырех

Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного

кредитования капитальных вложений. В 1959 г. система долгосрочных банков

была реорганизована: два банка — Сельхозбанк и Цекомбанк — были упразднены,

а их функции переданы Госбанку. Окончательная структура банковской системы

к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк,

система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно

долго, вплоть до 1988 г.

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел

к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС,

который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с

Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых

банков. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся

кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи;

Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный

комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было

кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы;

Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и

обслуживавший население и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк),

специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их

функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы.

На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил

образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в

кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был

зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских

кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному

«банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43

коммерческих банка, спустя год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. Однако

основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые

создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они

закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно

благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих

обязательств.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято

два закона: Закон «О Государственном банке» и «Закон о банках и банковской

деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и

методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской

деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую

систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих

банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный

статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при

определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять

валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Специализированные банки превращались в коммерческие на основе

акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215

коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К

началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были

созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но

по сути основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от

общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков

(уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от общего

количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк.

Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой

не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка

капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность.

Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней

насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и

414 кредитных учреждений. География расположения этих банков практически не

изменилась с 1990 г. по настоящее время — основная часть приходится на

Центральный район — 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует

37,3% банков. На Северном Кавказе — 13,4% всех банков, в Западной Сибири —

8%, в Поволжье — 7,4%, на Урале — 7,3%, на Дальнем Востоке — 5,1%, в

Восточной Сибири — 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально-

Черноземный — 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный

капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков,

надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь

некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе

специализированных банков, отличаются по направлению деятельности.

Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк,

Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков,

занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.

Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный

Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно

стабильно. Сначала продолжился рост количества банков: в 1995 г. их стало

2517, а с 1996 г. началось сокращение. При этом зарегистрированных банков

стало больше — 2558. Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста

банков. В 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. —

81, в 1996 г. — 28. Причиной уменьшения количества действующих банков

становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым

годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420

лицензий, то только за десять месяцев 1997 г. — 193. Особенно резко

снижается число паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на

100 с 1314 до 1214) банков с иностранным участием.

Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не изменилась, и

для этого периода оставались характерными те же тенденции:

преобладали мелкие и средние банки. Половина коммерческих банков имела

уставный капитал менее 1 млн. экю (см.табл. 1);

преобладали паевые (1157), акционерные (872) и смешанные (152) банки;

основная часть банков функционировала в Центральном регионе;

увеличилось количество филиалов, представительств, причем как на

территории России, так и за рубежом. В 1997 г. за

рубежом было открыто 15 филиалов и 312 представительств;

практически не развитой оставалась сеть специализированных банков, например

ипотечных, инвестиционных.

В 1997 г., как и ранее, основной целью банковской системы выступает

кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения,

предпринимателей, государства. В этом плане отечественная банковская

система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается

практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает

сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В 1997 г.

объем кредитов составил 286 трлн. рублей. В совокупных активах кредитные

вложения составляли 44%, при этом доля экономики — 35%. На долю государства

приходится 154 трлн. руб. —31% активов. Причем нужно отметить, что если до

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6