Основой кредитного потенциала банков являются привлеченные средства. Общий объем привлечения средств банками в РФ в настоящее время не регулируется. В 2004 г. Банк России издал инструкцию № 110-И «Об обязательных нормативах банков», заменившую инструкцию от 01.10.1997 № 1. Из новой инструкции были исключены нормативы, регулирующие размер привлеченных средств: максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) (Н8), максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (Н1 1), максимальный размер обязательств банка перед банками-нерезидентами (Н1 1.1). Это значительно увеличило возможности банков по привлечению средств клиентов.

Под ликвидностью банка понимается способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств.

В целях контроля за состоянием ликвидности банка устанавливаются нормативы ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной и общей, а также по операциям с драгоценными металлами), которые определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и видов активов и пассивов, других факторов.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования:

ЛАм

Н2 = х 100%,

ОВм

где ЛАм - высоколиквидные активы, рассчитываемые как сумма остатков на счетах, определенных в инструкции N1.

ОВм - обязательства до востребования

Минимально допустимое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15%.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) определяется как отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней:

ЛАт

Н3 = х 100%,

ОВт

где ЛАт - ликвидные активы, рассчитываемые как сумма высоколиквидных активов и остатков на счетах, определенных в инструкции N1.

ОВт - обязательства до востребования и на срок до 30 дней.

Минимально допустимое значение норматива Н3 устанавливается в размере: с баланса на 1.02.98 г. - 50%, с баланса на 1.02.99 г. - 70%.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) определяется как отношение всей долгосрочной задолженности банку, включая выданные гарантии и поручительства, сроком погашения свыше года к собственным средствам (капиталу) банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года:

Крд

Н4 = _ х 100%,

К + ОД

где Крд - кредиты, выданные банком, размещенные депозиты, в том числе в драгоценных металлах, с оставшимся сроком до погашения свыше года, а также 50% гарантий и поручительств, выданных банком сроком погашения свыше года.

ОД - обязательства банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка сроком погашения свыше года.

Максимально допустимое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120%.

Норматив общей ликвидности (Н5) определяется как процентное соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка:

ЛАт

Н5 = _ х 100%,

А - Ро

где А - общая сумма всех активов по балансу банка за минусом остатков на счетах, определенных в инструкции N1.

Ро - обязательные резервы кредитной организации, счета, определенные в инструкции N1.

Минимально допустимое значение норматива Н5 устанавливается в размере 20%.

С 2008 года Банк России планирует ввести новый норматив ликвидности для российских банков, который будет основываться на денежных потоках. Суть предложения ЦБ заключается в том, что банкам придется в ежедневном режиме прогнозировать свои денежные потоки на восемь дней вперед. В течение этого срока все обязательства банка должны быть покрыты входящими платежами. Эта идея ЦБ нашла поддержку у отраслевых аналитиков: действующий сейчас норматив мгновенной ликвидности Н2 давно устарел и не обеспечивает надежного покрытия возможных рисков.

В настоящее время расчет норматива ликвидности производится по методу остатков, то есть доля высоколиквидных активов банка должна составлять 15% всех его обязательств. Другими словами, Н2 "просто показывает подушку ликвидности". Эксперты сходятся во мнении, что смысл в нововведениях Центробанка действительно есть.

 Одним из важнейших составляющих кредитного потенциала банков являются депозиты физических лиц. Значительному росту вкладов населения в банки должна способствовать система страхования вкладов. Однако, как показывает практика, банки могут быть как включены в систему страхования, так и быстро исключены из нее, что не придает уверенности населения в том или ином банке. Некоторое снижение произошло по депозитам в иностранной валюте, однако это связано с колебаниями курсов доллара и евро на мировых финансовых рынках и более высокими процентными ставками по вкладам в рублях.

Дальнейшее изменение внешних факторов (например, понижение норматива обязательных резервов) не приведет к повышению кредитного потенциала банков, так как для обязательных резервов используются «короткие» пассивы и применение данных средств в качестве кредитных ресурсов затруднено. Поэтому коммерческие банки должны воздействовать на внутренние факторы, определяющие кредитный потенциал.

Следовательно, эффективность управления кредитным потенциалом коммерческого банка достигается при соблюдении комплекса условий:

- обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

- используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

- достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

В кажущейся стабильности структуры ресурсной базы дополнительного офиса скрыта огромная работа, которая проводится по увеличению средних сроков привлечения средств частных клиентов. Только за 8 месяцев 2006 года остаток вкладов с договорным сроком хранения свыше 1 года вырос почти на 21%, а доля таких вкладов, в общем остатке вкладов физических лиц сегодня превосходит три четверти. В 2007 году продолжался рост доходов и продолжается до настоящего времени. Их уровень за год превышен более чем на треть (на 35%). Продолжает качественно изменяться и их структура. За данный период 80% доходов связанно исключительно с основными направлениями деятельности банка: процентными доходами по операциям кредитования и комиссионными доходами.

В банке разработаны специальные программы по росту непроцентных доходов, и результаты говорят сами за себя. Доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе возросла за это время с 18 до 26%. Основными факторами, обеспечившими рост комиссий, явились расширение клиентской базы и спектра предоставляемых услуг, совершенствование тарифной политики, проведение мероприятий по увеличению объемов продаж банковских услуг.

В заключение можно сказать, что Российская банковская система является сегодня одним из самых развивающихся секторов российской экономики: темпы роста совокупных активов банковской системы в среднем в пять раз превышают темпы роста ВВП страны. При этом Сбербанк России можно по праву назвать локомотивом роста российской банковской системы: темпы роста его активов опережают темпы роста по всей системе. В результате доля активов  банка в совокупных активах банковской системы страны за последние пять лет увеличилась с 24 до 28%.

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ В СБЕРБАНКЕ РФ

3.1 Проблема формирования кредитных ресурсов в Сбербанке РФ

Существует несколько факторов, ограничивающих использование банковских услуг, рассмотренных в  Таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Факторы, ограничивающих использование банковских услуг

Банк понимает, что для быстро­го и качественного обслуживания клиентов нужны современные технологии. Без максимальной автоматизации основных процессов при выдаче кредитов, в частности формиро­вания кредитных договоров и иных докумен­тов по кредиту, бэк-офисных функций и, са­мое главное, процедур принятия решения о выдаче кредита, достигнуть конкурентоспо­собности в потребительском кредитовании практически невозможно. Во-вторых, для об­служивания массового клиента нужно созда­вать и расширять сеть продаж кредитных про­дуктов. В-третьих, необходимо учитывать, что существует большое количество клиентов — потребителей кредитов, еще не имеющих опы­та потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подо­зревающих банк в обмане. Немаловажно по­стоянно поддерживать качество персонала фронт-офиса банка для успешных продаж.

Таким образом, формула успешного потребитель­ского кредитования состоит из следующих слагаемых успеха: персонализированного маркетинга; конкурентоспособных банковских продуктов; современных технологических ре­шений; различных каналов продаж потреби­тельских кредитов; маркетинговых акций и «продающей» рекламы (продажи клиенту не продукта, а выгоды от его использования). И естественно, эффективных процедур рабо­ты с просроченной задолженностью.

Одна из основных задач для Сбербанка РФ — определение портрета «своего» кли­ента и выявление клиентских однородных сег­ментов, которым банк сможет предложить наиболее полно отвечающие их потребностям банковские и финансовые продукты. Критерии выделения однород­ных потребителей только по уровню дохода, возрасту и полу уже не оправдывают себя, по­скольку требования клиентов напрямую зависят от образа жизни. Именно поэтому возни­кает задача внедрения персонализированного маркетинга, учитывающего потребности кон­кретного клиента, связанные с его образом жизни.

Масштабные технологические решения по­зволяют создавать единый продуктовый ряд в московских отделениях и региональных фи­лиалах и продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и филиалов банка.

Не менее важно позаботиться о простоте и стандартизации массовых кредитных про­дуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Мы уже говорили о том, что существует боль­шое количество клиентов, не имеющих дос­таточного опыта потребления банковских продуктов.

Большое значение имеет и инновационный подход. На первом этапе внедрения продукт, отсутствующий у конкурентов, дает возмож­ность банку стать монополистом в предостав­лении инновационного продукта на рынке и получить высокую прибыль пусть даже в крат­косрочный период времени.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20