Страховой полис, включая и полис на предъявителя, не является ценной бумагой, поэтому не может рассматриваться как самостоятельный объект гражданских прав. Он не обладает абстрактным характером и публичной достоверностью. Против владельца полиса страховщик может выдвигать любые возражения, вытекающие из договора страхования.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных в отношении недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана (ст. 179 ГК). Другая сторона возвращает страховщику все полученное при наступлении страхового случая и возмещает реальный ущерб. При невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход государства.

Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным также, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Нельзя требовать признания договора недействительным, если существенные обстоятельства, о которых умолчал или сообщил ложные сведения страхователь, были известны или должны были быть известны страховщику.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе осмотреть имущество, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе обследовать страхуемое лицо для оценки фактического состояния его здоровья (п. 1, 2 ст. 945 ГК).

Проведенная страховщиком оценка необязательна для страхователя. Он может доказывать иное, в частности оценить имущество, а также состояние здоровья страхуемого лица в независимой экспертной организации (п. 3 ст. 945 ГК).

5. Права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:

1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;

2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы на стороне страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества - установка сигнализации на автомобиль и т.п.).

Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора и не относится к обязанностям страхователя, вытекающим из договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае неуплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его с причитающимся страховым возмещением или страховым обеспечением (ст. 954 ГК).

Информационная обязанность страхователя до наступления страхового случая заключается в сообщении страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, влекущих за собой увеличение страхового риска. Например, о повреждении застрахованного имущества в результате события, не относящегося к страховым рискам, изменении условий его эксплуатации и т.д.

К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).

Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;

отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК).

Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.

Страхователь при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК).

В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК).

Обязанности, предусмотренные законом и договором страхования, должны исполняться страхователем независимо от того, в чью пользу заключен договор. При заключении договора в пользу выгодоприобретателя исполнение обязанностей может быть возложено на него. Страховщик вправе потребовать выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности страхователя, не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК).

Основным правом страхователя (выгодоприобретателя) является право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному. Так, согласно ч. 3 п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется также право на возмещение необходимых расходов и расходов, произведенных для выполнения указаний страховщика, даже если расходы оказались безрезультатными, и ущерб имуществу предотвратить не удалось (ст. 962 ГК).

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Данное право закрепляется и специальным законодательством. Так, КТМ предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) по договору морского страхования в определенных случаях право заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму (подробнее об абандоне см. п. 4 § 3).

Права и обязанности страховщика до наступления страхового случая заключаются в следующем. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК), которая включает в себя сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, имущественном положении.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15