От прекращения договора страхования следует отличать случаи признания его недействительным. Основания недействительности договора страхования, предусмотренные гл. 48 ГК, связываются с нарушением одной из сторон (чаще всего - страхователем) или выгодоприобретателем требований законодательства при заключении или исполнении договора.
Договор страхования ничтожен:
при страховании интересов, страхование которых запрещено (п. 4 ст. 928 ГК);
когда имущество застраховано в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК);
если страховая сумма превышает страховую стоимость - в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью;
стороны заключили договор, зная об отсутствии страхового риска.
--------------------------------
<*> ВВАС РФ. 1998. N 5.
Договор страхования может быть признан недействительным, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, существенных для данного договора (в том числе умышленно умолчал о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК). Следует отметить, что сохранение договора возможно, если отпали обстоятельства, о которых страхователь умолчал. Если же он не просто умолчал о них, а сообщил сведения, которые не соответствуют действительности, договор может быть признан недействительным и при отпадении соответствующих обстоятельств. В отличие от иных оснований недействительности договора страхования, сообщение ложных сведений или несообщение необходимой информации делают договор оспоримым, а не ничтожным.
7. Понятие ответственности в договоре страхования используют в разных аспектах. Ответственностью страховщика иногда необоснованно именуют выплату страхового возмещения (обеспечения). В данном контексте употребляется термин "ответственность", к примеру, в ст. 265 - 270 КТМ.
Ответственность - неблагоприятные последствия, наступающие для субъекта гражданского оборота в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятого на себя обязательства либо причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица. Страховщик, выплачивая возмещение, не несет ответственности перед страхователем (выгодоприобретателем), а исполняет обязанность, принятую на себя по договору страхования. Тем не менее в судебной практике по искам о возмещении вреда при наличии договора страхования ответственности причинителя вреда страховщик привлекается в качестве второго ответчика <*>.
Ответственность страховщика наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, в частности разглашения тайны страхования, необоснованной задержки страховой выплаты и т.д. Глава 48 ГК не предусматривает каких-либо особых правил, касающихся ответственности страховщика, следовательно, должны применяться общие положения гл. 25 ГК <*>.
Страховщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по выплате страхового возмещения. Поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет
<*> См.: п. 1 Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда от 28 ноября 2003 г. N 75).
<*> Одним из спорных вопросов, связанных с ответственностью страховщика, является возможность применения к отношениям по страхованию с участием граждан-потребителей Закона РФ "О защите прав потребителей". В судебной практике эта проблема решается неоднозначно. Суды часто отказывают в применении Закона "О защите прав потребителей", ссылаясь на то, что он распространяется на бытовые сделки, а договор страхования к ним не относится (Хозяйство и право. 1996. N 1). Подобная позиция представляется необоснованной, поскольку критерием применения Закона "О защите прав потребителей" является не "бытовой" характер сделки, а ее цель - удовлетворение личных, семейных потребностей. Именно эти потребности и удовлетворяются гражданином при получении страховой выплаты, если только страхование не связано с предпринимательской деятельностью.
ответственность на основании ст. 395 ГК, если иное не предусмотрено договором. Страховщик, уплативший страхователю проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, не вправе требовать их в порядке суброгации от лица, ответственного за причиненный страхователю вред <*>.
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя) при ненадлежащем исполнении или неисполнении условий договора страхования может выражаться в возмещении страховщику понесенных убытков, а в некоторых случаях - в лишении права на получение страховой выплаты полностью или в части.
Страховщик вправе требовать возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, при признании договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951 ГК). Сумма излишне уплаченной страховой премии возврату не подлежит, что также можно рассматривать как меру ответственности страхователя.
Страхователь несет ответственность за несвоевременное внесение страховой премии. Так как страховая премия уплачивается в денежном выражении, в данном случае применимы положения ст. 395 ГК. При этом страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу. Согласно п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Соответственно
<*> См.: п. 20 Обзора практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования.
нет оснований требовать уплаты процентов за несвоевременное внесение первого страхового взноса, если только договором страхования не установлен иной момент вступления договора в силу.
При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности известить страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, указанных при заключении договора, страховщик вправе требовать расторжения договора страхования и возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 959 ГК).
Реальный ущерб возмещается страховщику при признании договора недействительным в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о существенных для данного договора обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК). Указанное право вытекает из положений п. 2 ст. 179 ГК.
Нарушение условий договора страхователем может стать основанием для отказа в страховой выплате или освобождения страховщика от страховой выплаты. Понятия "отказ от страховой выплаты" и "освобождение страховщика от страховой выплаты" законодательством четко не разграничиваются <*>.
В соответствии с действующим законодательством отказ и освобождение от страховой выплаты допускаются:
1) при неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК);
<*> Представляется, что возможность отказа должна связываться с нарушением договора страхования, а освобождение от выплаты (как это и предусмотрено в ряде случаев) - с иными обстоятельствами.
2) при умышленном непринятии страхователем необходимых действий для уменьшения убытков от страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК);
3) при наступлении страхового случая по умыслу страхователя, за исключением договоров страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (п. 1 ст. 963 ГК).
Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая, возможно, если это предусмотрено законом (например, ст. 265 КТМ). Условия об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, установленные договором или правилами имущественного страхования, ничтожны как противоречащие указанному положению абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК;
4) при наступлении смерти застрахованного по договору личного страхования лица в результате самоубийства, если договор действовал менее 2 лет (ст. 963 ГК);
5) если страхователь или выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования отказались от права требования к причинителю вреда (ст. 965 ГК). Освобождение от выплаты при отказе от требования к причинителю вреда не должно применяться, если стороны в договоре исключили право страховщика на суброгацию;
6) в случае когда страхователь (выгодоприобретатель) уже получил возмещение от непосредственного причинителя вреда.
Данный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут устанавливаться иные случаи отказа страховщика от выплаты возмещения. К примеру, п. 6 ст. 12 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер подлежащих возмещению убытков.
Освобождение от страховой выплаты не всегда связывается с нарушением договора страхователем. В частности, в ст. 964 ГК перечислены основания освобождения страховщика от выплаты по иным основаниям, в том числе при наступлении страхового случая в результате:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК). Данная норма диспозитивна и может быть изменена законом или соглашением сторон.
При имущественном страховании страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). Норма об освобождении страховщика от выплаты в перечисленных случаях является диспозитивной, соответственно, страховщик может принять на себя риски наступления страхового случая при наступлении указанных обстоятельств <*>.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
