3. Существенные условия договора страхования определяются в п. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно к имущественному и личному страхованию. Следует отметить, что круг этих условий для договоров имущественного и личного страхования сходен. Существенны условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия договора. Однако содержание этих условий применительно к имущественному и личному страхованию различно - отличаются объекты страхования, страховые риски, порядок определения страховой суммы.
Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Эти противоречия отражены и в законодательстве. Объектом имущественного страхования согласно пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК является определенное имущество или иной имущественный интерес; в договоре личного страхования должно быть обозначено застрахованное лицо (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Однако ни имущество, ни личность и принадлежащие ей нематериальные блага сами по себе нельзя считать объектами страхования.
В ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы, связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Итак, страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий - страховой интерес.
Подробно проблема объекта страхования исследовалась в советский период. Сторонником теории, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество, был В.И. Серебровский. Он обосновывал свою позицию тем, что страховщик принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, возникшие у страхователя. При этом В.И. Серебровский считал, что советское страховое право не содержит требования о наличии страхового интереса в личном страховании <*>. Таким образом, в результате страхования никакого воздействия непосредственно на вещи или застрахованные нематериальные блага не осуществляется.
По мнению В.К. Райхера, объектом имущественного страхования является вещь, а объектом личного - личные блага <*>. Страховой интерес рассматривается как необходимое условие имущественного страхования.
Авторы одной из фундаментальных работ по советскому страховому праву - К.А. Граве и Л.А. Лунц указывали на необходимость различать объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, его здоровье, а объектом страхового правоотношения - действия его участников: выплата страховой премии, с одной стороны, возмещение причиненных страхователю или третьему лицу убытков - с другой <*>.
Несмотря на активную разработку проблемы страхового интереса в науке, в действующем законодательстве понятие страхового интереса отсутствует. Оно давалось только в ГК 1922 г., где под страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368). Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении - в получении определенной компенсации.
--------------------------------
<*> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 372, 394.
<*> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 212
<*> См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 19.
Страховой интерес как объект страхования (позитивный страховой интерес) неразрывно связан с упоминавшимся ранее негативным страховым интересом. Негативный страховой интерес можно рассматривать как предпосылку возникновения страхового отношения.
Широкое распространение получила трактовка субъективного интереса как потребности, принявшей форму сознательного побуждения и проявляющейся в виде желаний, намерений, стремлений, а в конце концов, в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности <*>. Применительно к страховому правоотношению интерес - потребность субъекта в обеспечении возмещения убытков или выплате обеспечения при наступлении страхового случая.
Страховой интерес определяют также как отношение лица к объекту, в силу которого это лицо может потерпеть имущественный ущерб от определенного события, произошедшего с данным объектом <*>.
Указанные трактовки позволяют рассматривать страховой интерес как предпосылку возникновения страхового правоотношения, но не как объект страхования.
Л.И. Рейтман выделяет два значения понятия "страховой интерес":
<*> Подробнее о категории интереса в гражданском праве см.: Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2000; Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002.
<*> См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 208.
1) экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании в связи с необходимостью защиты определенных благ;
2) страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможностью гибели или уничтожения имущества <*>.
Объектом страхования может быть только непротивоправный имущественный интерес. Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.
Имущественный интерес как объект страхования не должен быть противоправным. К примеру, нельзя застраховать риск неудачного ограбления. Кроме того, в ст. 928 ГК перечислены интересы, не относящиеся, строго говоря, к противоправным, страхование которых по определенным причинам не допускается. Это убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование убытков от участия в играх не допускается, так как в таком случае игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой.
Запрет страхования расходов на освобождение заложников объясняется стремлением не допустить распространения случаев их захвата.
Вместе с тем допускается страхование предпринимательского риска субъектов гражданского оборота, занимающихся организацией игр, лотерей, пари (в том числе игорных клубов, казино). Не запрещено страхование
<*> См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992. С. 24.
убытков, причиняемых имуществу, а также ущерба жизни и здоровью гражданина, вызванных его захватом в качестве заложника. Не будет считаться противоправным страхование в том случае, если лицо является законным обладателем имущества, но допустило нарушение публичных обязанностей, связанных с обладанием этим имуществом, в частности не произвело надлежащего таможенного оформления (п. 5 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования) <*>.
В теории к признакам страхового интереса помимо вышеназванных, относят его юридический и субъективный характер.
То, что страховой интерес должен быть юридическим, означает наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового титула, т.е. правовой связи с предметом страхового интереса. В качестве страхового титула может выступать при страховании имущества, к примеру, наличие права собственности. Страховой титул возникает также в случаях, когда с собственника на другое лицо переносится риск случайной гибели вещи, например при финансовой аренде (лизинге) такой риск лежит на арендаторе (ст. 669 ГК).
Судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества, но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества полезных свойств - ссудополучателя, арендатора (п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). При страховании ответственности страховым титулом служит сама возможность привлечения субъекта к ответственности по договору и наличие в законе указания на
<*> См.: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // ВВАС РФ. 2004. N 1.
возможность страхования такой ответственности либо возможность наступления ответственности при совершении лицом правонарушения (деликта).
Субъективный характер страхового интереса проявляется в том, что страхуется интерес конкретного лица, а не вообще интерес в сохранении какого-либо объекта. В противном случае страховой договор лишился бы определенности, поскольку к страховщику при страховом случае могло бы обратиться множество заинтересованных лиц. Например, в сохранности перевозимого груза могут быть заинтересованы его отправитель, получатель, комиссионер, перевозчик и т.д.
В договоре страхования должен быть определен предмет страхового интереса, т.е. то материальное или нематериальное благо, на которое направлен страховой интерес. Если страхуется имущество, оно должно быть определенным образом индивидуализировано, указаны его свойства, влияющие на степень риска, и т.д. (например, о техническом состоянии транспортного средства, годе выпуска). При личном страховании указывается застрахованное лицо, определяются небезразличные страховщику характеристики данного лица - возраст, профессия, состояние здоровья и т.д.
Понятие страхового интереса часто (в том числе и в нормативных актах) смешивается с понятием страхового риска.
В Законе о страховании страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9).
Законодатель употребляет понятие "страховой риск" в различных значениях. В ст. 944 ГК он рассматривается как возможные убытки от наступления страхового случая. Такое отождествление вряд ли возможно, поскольку реализация страхового риска не всегда предполагает наличие убытков.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
