Что касается Гражданского кодекса, то он не содержит понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск трактуется Кодексом неоднозначно. Например, ст. 929 говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая, а из ст. 952 ГК можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договора страхования. С понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб». Через риск ущерб реализуется, приобретая конкретно измеряемые очертания. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 9 устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. По нешему мнению, данное определение наиболее полно отражает смысл рассматриваемого понятия. Именно такое толкование страхового риска и должен содержать ГК РФ.
Страховые правоотношения - это всегда относительные правоотношения, сущность которых заключается в том, что договор страхования может быть заключен только с конкретным физическим или юридическим лицом, которое страхует точно определенный страховой риск.
Страхование представляет собой двустороннее правоотношение. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. - Новосибирск., СибУПК. 2000. - С. 23..
Кроме уже названных лиц, участниками страховых правоотношений могут выступать выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Рассмотрим правовое положение страховщика.
Принимая во внимание, что страховая деятельность является предпринимательской, как правило, страховщиками могут быть коммерческие организации, т. е. такие организации, для которых основной целью деятельности является извлечение прибыли. Статья 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон о страховании) устанавливает, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще всего выступают закрытые и открытые акционерные общества. В акционерные общества преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболее надежной из-за устойчивости уставного капитала, связанного с особенностями его формирования.
Организация государственных компаний осуществляется путем учреждения государством или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В этом случае они превращаются в государственные учреждения. В России их аналогами являются такие организации, как Фонд социального страхования, фонд обязательного медицинского страхования и т. д.
Другим участником страховых правоотношений является страхователь. В соответствии со ст. 5 Закона о страховании страхователями являются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
В страховых отношениях наряду со страхователем, которым может являться юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, нередко участвует еще одна категория лиц - это выгодоприобретатели, в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении застрахованного имущества. Если у лица нет страхового интереса в страховании данного имущества, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным.
Но на практике многие договоры страхования заключались и заключаются так: страхователь вносит взнос и получает от страховщика полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщиком. Если полис - это не договор, то не ясно, что же тогда является договором. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практику в статье 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованы неоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора таким способом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное или устное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должны быть изложены все условия договора страхования.
На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском Кодексе положения, регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.
Гражданский кодекс РФ и Закон «Об организации страхового дела в РФ» в качестве объекта страхования называют страховой интерес. Однако, легальное определение самого понятия «страховой интерес» отсутствует.
Кроме этого, между названными нормативными актами существуют определенные противоречия. В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования касается двух видов правоотношений: имущественного страхования, которое включает в себя и страхование ответственности, и личного страхования. Однако, в этом случае возникает противоречие с Законом «Об организации страхового дела в РФ», которое предусматривает выделение трех видов страхования: имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности. Данное противоречие нельзя считать формальным, так как оно влечет за собой юридические последствия, связанные с природой договора страхования ответственности, заключения, действия и исполнения договора страхования данного вида (определение имущественного интереса в договоре страхования ответственности, перечня рисков, установление страховой суммы, факта наступления страхового события, квалификация юридического факта страхового случая, процедура урегулирования убытков и осуществление страховой выплаты).
Выделение в качестве самостоятельного вида страхования - страхование ответственности не представляется правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под нормы, регулирующие имущественное страхование. Как отмечается в литературе, объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества Еременко В. И. Указ. соч. - С. 78..
Существуют противоречия и в самом Гражданском кодексе. Так, например, согласно ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или имущественный интерес. Здесь происходит отождествление двух таких разных понятий, как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе». Первое условие, является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - предметом (объектом) договора страхования.
Статья 930 ГК РФ определяет в качестве объекта не имущество, а интерес о сохранении имущества.
Таким образом, не совсем понятно, что понимает законодатель под объектом страховых правоотношений: имущество, имущественный интерес или то и другое вместе.
В отечественной и зарубежной доктрине предпочтение отдается страховому интересу как объекту страхования, так как, при заключении договора страхования, страховщик принимает на себя обязательства по возмещению убытков в денежной форме, а не обязательства восстановить имущество, пострадавшее от наступления страхового случая Серебровский В. И. Указ. соч. - С. 372.. Обязанностью страховщика является возмещение того ущерба, который понесет страхователь.
Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая в виде прямых и косвенных убытков Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб., Питер. 2001. - С. 80..
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально- вещественной формы. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая Иванова Е. «Прямая» страховка // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 31. - С. 6.. Таким образом, прямой убыток выступает как первичный ущерб, реально наблюдаемый.
Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая, т. е. косвенный убыток является упущенной выгодой.
Отсюда можно сделать вывод, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес.
Поэтому, по нашему мнению, целесообразно было бы внести в Гражданский кодекс изменения, связанные с четким определением страхового интереса как объекта страховых правоотношений.
В имущественном страховании интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М., Норма. 2006. - С. 25..
В юридической литературе существуют несколько определений понятия «страховой интерес». Так, Серебровский считает, что страховой интерес - это имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая Серебровский В. И. Указ. соч. - С. 501.. В учебнике «Гражданское право» под редакцией А. П. Сергеева и В.К.Толстого высказывается точка зрения, что страховой интерес - это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования Гражданское право. Учебник. Часть II / под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. - М., Проспект. 2005. - С. 498.. В учебнике «Гражданское право» под редакцией Суханова Е. А. страховой интерес понимается как определенная потребность лица (страхователя, заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами Гражданское право: В 2 т. т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Суханов Е. А. - М., Волтерс Клувер. 2000. - С. 168..
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
