Суды всех инстанций не установили антисоциального характера договоров и правомерно отказали в признании их недействительными по этому основанию.
Между тем, учитывая, что истцы ссылались на отсутствие лицензии и противоправность деятельности страховой компании, кассационная инстанция обоснованно изменила решение и проверила юридическую силу договоров на соответствие статьям 168 и 173 ГК РФ.
Однако, постановление кассационной инстанции не может быть оставлено в силе, в связи со следующими обстоятельствами.
Согласно статье 173 ГК РФ для признания сделки недействительной как совершенной без лицензии на занятие соответствующей деятельностью необходимо доказать, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.
Однако, страхователи не были привлечены к участию в деле, а истцы не доказали, что страхователи знали или должны были знать о незаконности договоров добровольного медицинского страхования, поэтому договоры не могли быть признаны недействительными в силу статьи 173 ГК РФ.
Судом установлено отсутствие в договорах добровольного медицинского страхования условий, предусмотренных постановлением Правительства РФ от 23.01.92 № 41, которым утвержден типовой договор добровольного медицинского страхования граждан.
Согласно статье 432 ГК РФ при недостижения сторонами соглашения по существенным и необходимым условиям договор считается незаключенным, но не является недействительным.
Вместе с тем, при оценке соответствия договоров действующему законодательству судом не принято во внимание следующее. В мотивировочной части постановления апелляционной инстанции Арбитражного суда Самарской области от 11. 10.2006 г. по делу № А55/1961-06, по которому страховая компания «Инко-Центр» оспаривала решение Госналогинспекции по городу Тольятти о взыскании недоимки по подоходному налогу с физических лиц, образовавшейся в результате спорных договоров добровольного медицинского страхования, содержится указание на противоречие договоров Закону РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».
В частности, апелляционная инстанция усмотрела противоречие в том, как определен страховой случай и как предусмотрена выплата страхового возмещения.
При новом рассмотрении дела необходимо проверить указанные обстоятельства и оценить действительность договоров применительно к ст. 168 ГК РФ Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 2007 г. № 1173/07 / Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 11. - С. 23..
Статья 965 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что возможность перехода прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) предусмотрена только по договору имущественного страхования. Ни Гражданским кодексом, ни Законом «Об организации страхового дела в РФ» не предусматривается такое право по личному страхованию, так как в соответствии со ст. 383 ГК РФ не допускается перехода к другому лицу, прав неразрывно связанных с личностью кредитора.
Основные выводы заключаются в следующем:
1. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования - это обязанность лица, нарушившего условия договора страхования, нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия, выражающиеся в уплате неустойки и возмещении убытков.
2. Для наступления ответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующие условия: противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связь между нарушениями наступившим вредом.
3. Понятие «ответственность страховщика» в теории и на практике рассматривается в двух вариантах. Во-первых, ответственность страховщика может наступить в результате неисполнение последним своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Во-вторых, так называют обязанность по страховой выплате. Однако, действия по предоставлению страховой выплаты абсолютно не связаны с нарушением страховщиком страхового обязательства. Такое отождествление, как указывается в литературе, допустимо только тогда, когда под ответственностью страховщика понимается не ответственность в собственном смысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховых выплат, которая выражает отношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым случаем.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На любой стадии общественно - экономического развития человечества, при любом способе производства, в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновения несчастного случая.
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.
Страховые правоотношения представляют собой разновидность гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних.
1. П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно - правовыми актами».
2. Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. Здесь происходит отождествление двух понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия о страховом интересе». Первое условие является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - объектом договора страхования. Другая статья ГК - 930 - говорит об интересе в сохранении имущества. Таким образом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. В Законе «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 2 необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».
3. В соответствии с ГК РФ договор страхования включает в себя два вида страхования: имущественное и личное. Имущественное страхование включает в себя страхование ответственности. В то же время закон «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает три вида страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Выделение в качестве самостоятельного такого вида страхования, как страхование ответственности, представляется не правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование. В ст. 4 Закона о страховании абзац 4 предлагается исключить.
4. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. Думается нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Представляется целесообразны определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:
- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;
- о периоде страхования.
5. Расширение предпринимательской деятельности, развитие малого бизнеса вызывает необходимость оказания активной государственной поддержки страхования, включая комплекс мер по созданию благоприятной правовой среды и скорейшему принятию Закона «О взаимном страховании». Гражданский Кодекс РФ, предоставляя возможность создания обществ взаимного страхования, непосредственно не устанавливает нормы, регулирующие их деятельность, отсылая к специальному закону. Отсутствие такого закона, а также четкой концепции развития взаимного страхования сдерживает развитие рассматриваемого вида страхования. В качестве принципиальных положений Закон «О взаимном страховании» должен содержать нормы, закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания, реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанности его членов, меры по защите их интересов, нормы об органах управления, порядок их формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественную ответственность общества взаимного страхования и его членов.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. -1993. - № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 25.10.2007) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ (с изм. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ (с изм. от 18.10.2007) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 46. - Ст.4532.
6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ (в ред. от 02.10.2007) // Собрание законодательства РФ. 2002. - № 30. - Ст. 3012.
7. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 г. № 60-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. - 1997. - № 12. - Ст. 1383.
8. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ (в ред. от 04.12.2006) // Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 8. - Ст. 2207.
9. Основы Гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31.05.1991 г. № 2211-1 (в ред. от 26.11.2001) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1991. - № 26. - Ст. 733.
10. Федеральный закон от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (в ред. от 19.07.2007) // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 51. - Ст. 4832.
11. Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел российской федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (в ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 13. - Ст. 1474.
12. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.10.2007) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
13. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 17.05.2007) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.
14. Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах» // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 40. - Ст. 4968.
15. Постановление Правительства РФ от 23.01.1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» (в ред. от 11.09.1998) // СП РФ. - 1992. - № 8. - Ст. 39.
Специальная и учебная литература
1. Агарков М. М. Обязательство по советскому гражданскому праву. - М., Юрлитиздат. 1940. - 658 с.
2. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М., Юнити. 2004. - 462 с.
3. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб., Питер. 2001. - 416с.
4. Барчуков В.П. Некоторые проблемы применения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 15.
5. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. - М., Норма. 2001. - 348с.
6. Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета). - 2007. - № 8. - С. 11.
7. Белякова А. М. Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда: теория и практика. - М., Юрлитиздат. 1986. - 310 с.
8. Большая советская энциклопедия. Т. 24. Кн. 1. - М., Наука. 1976. - 910с.
9. Большой толковый словарь русского языка. - СПб., НОРИНТ. 2000. - 1418с.
10. Брагинский М.И. Договор страхования. - М., Статут. 2000. - 326 с.
11. Братусь С. И. Юридическая ответственность и законность. - М., Юридическая литература. 1976. - 378 с.
12. Васильев Г. В., Шагильчева С. А. История страхового дела в России: Учебное пособие. - М., Пресс-сервис. 1997. - 346 с.
13. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. - М., Анкил. 1993. - 326 с.
14. Вятчин В. А. О некоторых проблемах и роли неустойки в условии 51-х свободы договора. // Вестник Высшего арбитражного суда РФ. - 2002. - № 3. - С.96.
15. Гойхбарг А. Г. Единое понятие страхового договора. - М., Статут. 1999. - 268 с.
16. Горшенев В. М. Способы и организационные формы правового регулирования в социалистическом обществе. - М., Юридическая литература. 1972. - 464 с.
17. Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. - М., Госюриздат. 1960. - 352 с.
18. Гражданское право: в 2-х т. т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Суханов Е. А.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М., Волтерс Клувер. 2006. - 742 с.
19. Гражданское право. Том 2: Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное. / Под ред. Сергеева А. П.,. Толстого Ю. К. - М., Проспект. 2005. - 708 с.
20. Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. - Новосибирск., СибУПК. 2000. - 402 с.
21. Иванова Е. «Прямая» страховка // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 31. - С. 6.
22. Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // Социальное и пенсионное право. - 2007. - № 2. - С. 17.
23. Иоффе О. С. Избранные труды по гражданскому праву. - М., Статут. 2000. - 674 с.
24. Иоффе О. С. Обязательственное право. - М., Статут. 2005. - 628 с.
25. Иоффе О. С. Советское гражданское право. Курс лекций: Отдельные виды обязательств. - Л., Изд-во ЛГУ. 1961. - 438 с.
26. Кашанина Т. В. Правовые понятия как средство выражения содержания права. // Советское гос. и право. - 1981. - № 1. - С. 36.
27. Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный) / Под ред. Садикова О.Н. - М., Норма. 2006. - 746 с.
28. Красавчиков О. А. Юридические факты в советском гражданском праве. - М., Юрлитиздат. 1958. - 564 с.
29. Новиков И. А. Особенности российского страхового законодательства. // Законодательство. - 2005. - № 5. - С.21.
30. Ноткин О. А. Страхование имущества по русскому праву. - М., Статут. 2002. - 376 с.
31. Ожегов С. И. Словарь русского языка. - М., Русский язык. 1978. - 986 с.
32. Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и де-факто // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 5. - С. 7.
33. Пищита А.Н. Обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников как экономический фактор повышения качества медицинской помощи // Законодательство и экономика. - 2007. - № 3. - С. 16.
34. Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности // Юрист. - 2007. - № 5. - С. 21.
35. Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. - Л., Изд-во ЛГУ. 1958. - 312 с.
36. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному праву. - М., Статут. 2001. - 654 с.
37. Словарь иностранных слов / Под ред. Лехина И.В., Петрова Ф. И. - М., Наука. 1995. - 978 с.
38. Смирнов В. И. Понятие дисциплинарной ответственности // Правоведение. - 1969. - № 3. - С. 88.
39. Смирнов В. П., Собчак А. А. Общее учение о деликтных обязательствах в советском гражданском праве. - Л., Изд-во ЛГУ. 1983. - 326 с.
40. Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. - 2007. - № 3. - С. 17.
41. Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 28. - С. 7.
42. Суворова М. Д. О частноправовом характере института страхования. // Правоведение. - 2006. - № 4. - С. 23.
43. Тархов В. А. Ответственность по советскому гражданскому праву. - Саратов., Изд-во СЮИ. 1973. - 456 с.
44. Титов А.В. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих как форма исполнения государством обязанности возместить причиненный ущерб // Право в Вооруженных Силах. - 2007. - № 5. - С. 17.
45. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. - М., Юрист. 2005. - 368 с.
46. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., Юрист. 2006. - 436 с.
47. Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы. // Российская юстиция. - 2007. - № 5. - С. 18.
48. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М., Норма. 2006. - 418 с.
49. Шершеневич. Учебник русского гражданского права. - М., Статут. 2005. - 702 с.
50. Шинкоренко И. Э. Страхование ответственности. - М., Финансы и статистика. 2002. - 410 с.
Материалы юридической практики
1. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 2007 г. № 1173/07 / Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 11. - С. 23.
2. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 марта 2007 г. № 3997/07 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 6. - С. 23.
3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 февраля 2007 г. № 250/07 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 7. - С. 31.
4. Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского круга от 23 марта 2007 г. № А55/1276-07 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 7. - С. 26.
5. Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 11 февраля 2007 г. № А55/1378-07 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 8. - С. 27.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
