выдаётся под залог ценных бумаг, товара на ответственном хранении или
недвижимости.
Благодаря взвешенному подходу к оценке кредитоспособности заемщиков,
на 1 января 2004 г. нет просроченных кредитов, а размеры резервов,
созданных банком, позволяют с большим запасом прочности оценивать возможные
кредитные риски.
Увеличились объемы кредитования клиентов малого и среднего бизнеса,
доля которых составила 41,1% в общем объеме кредитного портфеля.
Необходимо отметить, что в 2003 г. кредитные вложения выросли на
50% и на 1 января 2004 года составили 110 млн. руб.
Расширился круг заёмщиков банка, при этом процедура предоставления
кредитных ресурсов, включающая в себя изучение кредитной истории и
финансового состояния заёмщика, а также ликвидности предлагаемого
обеспечения, позволила повысить качество кредитного портфеля.
Главным направлением кредитной политики банка на 2004-2005 гг. по-
прежнему остаётся расширение и укрепление партнёрских отношений с надёжными
и перспективными клиентами.
7. Характеристика компьютерной среды банка
ОАО «Альфа – Банк» имеет в своём распоряжение современное компьютерное
обеспечение, пакеты программ, отвечающие самым высоким требованиям ведения
автоматизированного банковского учёта.
В настоящее время в банке находится специализированный отдел: «Отдел
автоматизации», в котором работают высококвалифицированные сотрудники, под
контролем которых, осуществляются все автоматизированные банковские
операции.
Парк программных продуктов банка включает:
- системный комплекс «Програмбанк» (обеспечивает персональный режим
ведения счетов в рублях и иностранной валюте, формирует отчётные
документы, отвечающие требованиям ЦБ РФ);
- пакет продуктов «Microsoft» и «Borland» (автоматизируют работу с
документами);
- программно-аппаратный комплекс «REUTER» (экономическая информация о
банках, клиентах личных партнёрах).
Банк разработал индивидуальную локальную сеть, через которую
осуществляет возможность выхода в сеть РОСПАК, SOVAN TELEPORT, INTERNET.
Для упрощения и ускорения взаимодействий банка с клиентами
используется система “Клиент-Банк”, по средствам которой выполняются 25%
банковских операций.
В ОАО «Альфа – Банк» используется внутренний программный продукт Lotus
Notes, который позволяет осуществлять переписку между отделами и
существенно ускорять процесс документооборота в банке.
Банк прослеживает все изменения на рынке компьютерного обеспечения и
банковских программных продуктов, стремясь своевременно вносить
соответствующие изменения и обновлять парк собственных автоматизированных
средств.
8. Организация менеджмента в банке
Менеджмент – это наука о наиболее рациональной системе организации и
управления.
Специфика банковского менеджмента вытекает из специфичности задач,
которые решает банковское предприятие на рынке услуг:
- аккумулирование свободных денежных ресурсов;
- ответственность за правильное хранение и приумножение общественного
и личного капитала;
- решение общественных задач путем удовлетворения рынка
дополнительными денежными ресурсами в целях расширения воспроизводства в
экономике.
Цели банковского менеджмента:
1) обеспечение рентабельной работы банка как хозяйствующего субъекта;
2) обеспечение ликвидности баланса;
3) максимальное удовлетворение клиентов в объеме, структуре, качестве
предоставляемых услуг;
4)умелое сочетание успешного решения производственных, коммерческих и
социальных задач;
5)создание эффективной системы подготовки и переподготовки кадров.
Выделяют количественные, качественные и социальные показатели
достижения целей.
Количественные показатели: количество клиентов и их счетов; объем
депозитов; объем кредитных вложений; объем инвестиций; размер оплаченного
уставного фонда; количество сотрудников банка; объем операций и услуг,
предоставляемых банком; количество корреспондентских счетов в России и за
рубежом.
Качественные показатели: показатели доходов и расходов банка,
показатели скорости оборота средств, трудоемкости затрат на совершение
операций, скорости обработки документов; показатели степени удовлетворения
запросов клиентов в объеме, структуре и качестве предоставляемых услуг;
защищенность банковской информации.
Социальные показатели: уровень профессиональной подготовки, уровень
оплаты труда; степень обеспеченности работников банка необходимыми
условиями для трудовой деятельности.
Направления банковского менеджмента условно можно разделить на две
группы:
1-я группа предполагает решение вопросов, связанных с организацией и
управлением экономическими процессами (долгосрочное планирование, выработка
банковской политики; управление активами; управление пассивами; управление
собственными средствами банка; управление рентабельностью банка; управление
рисками);
2-я группа связана с организацией и управлением банковским
коллективом, разработкой концепции управления.
На решение поставленных перед банком задач оказывают влияние:
. среда прямого воздействия (поставщики ресурсов, клиенты банковских
услуг, государство и законы, конкуренты);
. среда косвенного воздействия (уровень научно-технического прогресса,
общеэкономическое положение страны, политическая стабильность,
международная обстановка, социокультурные факторы).
В связи с тем, что воздействие на внешнюю среду со стороны менеджера в
большинстве случаев проблематично, его основные управляющие воздействия
должны быть сосредоточены на внутренней обстановке в банке с одной целью –
добиться соответствия внутренней структуры банка требованиям внешней среды.
9. Организация маркетинга в банке
Маркетинговая деятельность в банке принципиально не отличается от
маркетинга в других сферах, но ряд особенностей, обусловленных спецификой
банковской деятельности. Специфичность банковской деятельности заключается
в специфике денежного оборота как основного объекта.
Особенности банковского маркетинга:
1. Специфичность банковской продукции как основного элемента маркетинга:
- банковская услуга;
- банковская операция;
- банковский продукт:
а) нематериальность;
б) неразделённость;
в) изменчивость;
г) свойство «скоропортящегося» продукта.
2. Специфичные методы маркетинга:
- методы активного маркетинга:
а) персональное обслуживание клиента;
б) комплексное обслуживание;
в) телемаркетинг;
г) «прямой» маркетинг;
д) банковское обслуживание «на дому»;
е) «фокус-группы»;
ж) «ревизия имиджа».
- методы пассивного маркетинга:
а) публикация отчётов о деятельности банка;
б) разъяснение процентной политики.
3. Интегрированность банковского маркетинга.
4. Выделение в качестве основного инструмента процентной политики.
5. Учёт степени возможных рисков.
ОАО «Альфа – Банк» осуществляет маркетинговую деятельность по
средствам рекламы, меценатства, организации массовых мероприятий,
спонсорства.
10. Анализ баланса банка
Деятельность Дирекции ОАО «Альфа-Банк», как и других
коммерческих банков представляет собой совокупность пассивных
операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и
активных операций по использованию этих ресурсов с целью получения
доходов.
Информация о наличии и движении источников банковских ресурсов,
состоянии банковских операций формируется в процессе бухгалтерского учета.
Завершающим этапом учетного процесса является общая характеристика
состояния банковских счетов, т.е. составление итогового баланса и других
форм отчетности банка, таких как «Отчет о прибылях и убытках», «Отчет об
изменениях в собственном капитале», «Отчет о движении денежных средств».
При этом баланс является главной частью банковской отчетности.
Баланс коммерческого банка - это сводная итоговая таблица, в
которой отражены обобщенные статьи, характеризующие активные и
пассивные операции на определенную дату. Баланс состоит из двух
разделов: актива и пассива, между которыми должно существовать
равенство.
Балансы банка подразделяются на годовые и промежуточные, которые в
свою очередь делятся на: полугодовые, квартальные, ежемесячные.
Оперативность банковского баланса реализуется при его ежедневном
составлении.
Рассмотрим и проанализируем консолидированный баланс ОАО «Альфа-Банк»
состоянием на 01.01.2004 год.
Норматив достаточности капитала:
Нд.к. = (капитал/ общие активы) * 100%
Нд.к. = (22316688/71293343) * 100% =31,30% (на 01.01.2004)
Норматив общей ликвидности:
Но.л. = (общие активы /обязательства) *100%
Но.л. = (71293343/48976655) *100% = 145,57% (на 01.01.2004)
Норматив высоколиквидных активов:
Нв.л.а. =(высоколиквидные активы/ общие активы) * 100%
Нв.л.а. = (31666209/71293343) * 100% = 44,42% (на 01.01.2004)
В соответствии с выше рассчитанными нормативами банк является хорошо
капитализированный: коэффициенты превышают нормативные значения (Нд.к.
должен быть более 5%, Но.л. – не меньше 100%, Нв.л.а. – более 20%).
Рассчитаем на основании баланса и отчета «О прибылях и убытках»
прибыльность активов и прибыльность капитала:
1.Прибыльность активов =( прибыль/ активы) *100%
П1= (1350003/71293343) *100% = 1,89%
2.Прибыльность капитала = (прибыль/ капитал) *100%
П2 = (1350003/22316688)* 100% =6,05%
Эти показатели свидетельствуют о стабильности работы банка благодаря
эффективному управлению активами и пассивами.
11. Вывод о деятельности ОАО «Альфа-Банк»
Делая вывод об особенностях ОАО «Альфа-Банк», можно отметить высокий
уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому
сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных
контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе
положительных характеристик Альфа-Банка - наличие опытного менеджмента,
благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой
бизнес в условиях роста национальной экономики.
Следует ожидать, что рост российской экономики и прогнозируемое
улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на
деятельность Альфа-Банка. За последние два года банк расширил свою
коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял
новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание
физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и
управление рисками.
Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же
время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно
небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в
системе, где доминируют государственные банки, в частности Сбербанк. Активы
и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации как в рамках
родственной финансово-промышленной группы - консорциума «Альфа-Групп»
(КАГ), так и за ее пределами.
В 2003 г. произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных
видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций
по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также
благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее
влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной
сети банка и вложения в развитие информационных технологий.
Агрессивная стратегия расширения Альфа-Банка, может негативно повлиять
на его показатели. Банк, скорее всего, будет преуспевать при условии
сохранения положительной динамики российской экономики и благоприятной
политической среды. Если же в экономике произойдет сбой, Альфа-Банк может
оказаться в более рискованном положении, чем многие банки одной с ним
категории, учитывая высокие операционные издержки и большую долю
заимствованных средств в его финансовой структуре.
12. Список литературы
1.Банковское законодательство.
2. Нешатаев И. Г. Банковский менеджмент и маркетинг. - Мурманск: МГТУ,
2000. - 163 с.
3. Лаврушина О. И. Банковское дело. - Москва: Финансы и статистика,
2002. – 672 с.
4. Пелих А. С. Экономика предприятий. – Ростов н/Д: «Феникс», 1999. –
608 с.
5. Кондраков Н. П. Бухгалтерский учёт. - Москва: Инфра – М, 2002. – 640
с.
6. Курс лекций по предметам «Финансы», «Финансы предприятий»,
«Бухгалтерский учёт».
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
