памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены
на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и
ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит
от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых
значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную
величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и
т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной
системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств
безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,
базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8
Кбайта, но может достигает и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию
доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только
внутренним программам карточки, что вместе со встроенными
криптографическими средствами делает микропроцессорную карту
высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых
приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.
Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)
рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным
типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.
Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,
одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный
электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение
десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой .
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в
финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS - терминалы
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами
чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой
памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-
кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью
автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его
можно программировать. В качестве языков программирования используются
ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не
только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и
использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением
протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в
процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также
принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.
В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может
осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,
фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч
долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес
POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,
а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем
наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на
работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились
и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для
обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а,
в некоторых случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою
очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество
номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что
дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы
- стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры:
высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны.
Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально.
Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на
улице и работать круглосуточно.
Процессинговый центр и коммуникации
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр,
являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр
функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в
реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,
использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line
авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для
операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях,
но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра
предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам
дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не
подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов
невелики - несколько часов.
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он
осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также
оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и
смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта
POS-терминалов и банкоматов.
Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования
платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных
мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-
вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый
центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно
большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также
маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к
коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений -
электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным
банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении
взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем
необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с
коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при
этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.
Кредитные карты и Internet
Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема
транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для
совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что
держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по
почте.
Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для
краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды
торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в
киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным,
чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко похищены
из мусорного ящика в ресторане или магазине. В любом случае данные о
номерах кредитных карточек сделавших приобретения покупателей какое-то
время находятся в магазине, что дает беспринципным сотрудникам возможность
воспользоваться ими в мошеннических целях. Прослушивание телефонной линии
для получения номеров кредитных карточек с технической точки зрения также
представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
