некоторых зарубежных странах, в частности в Германии. Один из активных

участников системы, "Нерюнгри банк", выпустил уже около 20 тысяч карточек и

установил терминалы почти во всех магазинах города (несколько сотен), что

практически сделало Нерюнгри с населением менее 100 000 жителей первым "без

банкнотным" городом в России.

Успешно развиваются системы - STB Card MostCard "Мостбанка",

"Универсал" "Тверьуниверсалбанка", "Русская карточка" "Сибирского банка",

"Лотоскарт" в Калмыкии. К сожалению, невозможно не только описать, но и

просто перечислить все системы на пластиковых карточках, уже действующие в

нашей стране. Однако нельзя не сказать хотя бы несколько слов о крупнейшем

Сберегательном банке России. Здесь можно увидеть сразу несколько проектов.

Это и международные платежные системы, и сберкнижки на магнитных карточках,

и, наконец, смарт-карточки. Проекты запускаются одновременно в ряде

регионов. Однако, возможно, из-за большой разветвленности структуры

Сбербанка, интеграция в общую платежную систему и выход в торговую сеть --

дело будущего.

2. ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,

предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты

товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях

(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие

карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть

точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти

операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" -

товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их

возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через

некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных

обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,

является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего

срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели

карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента

зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых

классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее

заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а

также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к

оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи

наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка

обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий

предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации

зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической

оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится

"вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору

(голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-

терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с

карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со

специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный

Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию

либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим),

либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line

авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный

характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме

выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит

авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.

Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма

разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным

сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в

банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных

средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно

уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении

авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является

обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю

карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

4. Дебетовая карточка -- карточка, по которой при отпуске товаров и

предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета

клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы

клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а

некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением

размера (овердрафт).

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить

предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема

реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит

связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель

карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так

и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с

держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы

задолженности, либо некоторой ее части.

5. Кредитная карточка -- карточка, по которой отпуск товаров и

предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при

выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.

6. Электронный кошелек -- карточка (как правило, с микросхемой), на

которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма

денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются

с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в

основной базе данных системы.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также

корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим

сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.

Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.

Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае

каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный

лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает

разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально

отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -

право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется

членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям

предоставляются отдельные персонализированные карточки.

3. ПОЛИТИЧЕСКАЯ ЭКОНОМИЯ ПЛАСТИКОВОГО МИРА

Пластиковая карточка предоставляет свое владельцу ряд преимуществ по

сравнению с пользователем наличных денег.

Во-первых, можно не носить с собой большой суммы наличных денег и

соответственно не испытывать сомнительного удовольствия от объемного

кошелька. Кроме того, электронные деньги практически нельзя потерять -

утратив карточку достаточно сообщить об этом платежной системе и можно идти

карточку восстанавливать. При этом таможня пластиковые карточки деньгами не

считает и соответственно каких-либо препятствий их владельцам не чинит.

Во-вторых, карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну

валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг.

В-третьих, карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться

по социальной

лестнице в глазах окружающих.

Классическая пластиковая карточка позволяет также расплачиваться даже,

если у ее пользователя в данный момент нет денег. Собственно говоря, ради

этой кредитной функции пластиковые карточки и были придуманы. В кредит люди

покупают легче и больше, чем если приходилось при покупке всякий раз

расставаться с кровными наличными. Кроме того, не надо держать свои долги в

голове - с этим успешно справляется кредитная компания. Фактическое

отсутствие у российского потребителя возможности пользоваться кредитной

составляющей пластиковой карточки не может не иметь серьезных последствий

для этого рынка.

4. ЭМИТЕНТЫ И ЭКВАЙЕРЫ

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых

обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой

карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью,

обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи

решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию

с точками обслуживания карточек:

7. обработку запросов на авторизацию,

8. перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги,

предоставленные по карточкам,

9. прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных),

фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,

10. распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым

по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по

карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует

отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8