Содержаниние:
Роль коммерческмх банков в кредитной системе............1
Виды банков.............................................3
Функции коммерческих банков.............................3
Расчетные функции коммерческих банков...................6
Счета и депозиты........................................9
Кредитные операции банков..............................11
1.Виды и формы кредитных соглашений..................11
2.Этапы выдачи кредита...............................14
Лизинг и факторинг.....................................16
Резервы................................................17
Операции с ценными бумагами............................17
Забалансовые операции..................................19
Трастовые операции.....................................23
Список использованной литературы.......................26
Роль коммерческих банков в кредитной системе
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъем-лемых структур
рыночной экономики.Развитие банков и товарного производства и обращения
исторически шло параллельно и тесно переплеталось.При этом банки, выступая
посредниками в пере-распределении капиталов, существенно повышают общую
эффектив-ность производства.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
получивших название финансовых посредников.Они привлекают капиталы,
сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в
процессе хозяйственной деятель-ности, и предоставляют их во временное
пользование другим эко-номическим агентам, которые нуждаются в
дополнительном капита-ле.Банки создают на новые требования и обязательства,
которые становятся товаром на денежном рынке.Так, принимая вклады кли-
ентов, коммерческий банк создает новое обязтельство - депозит, а выдавая
ссуду - новое требование к заемщику.Этот процесс создания новых
обязательств составляет сущность финансового посредничества.Эта
трансформация позволяет преодолеть слож-ности прямого контакта
сберегателей и заемщиков, возникающи из-за несовпадения предлагаемых и
требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Масштабы финансового посредничества в современной эконо-мике поистине
огромны.Представление об этом дает статистика денежных потоков.В этой
системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства,
деловые предприятия, госу-дарственные учереждения, финансовые институты,
заграничный сектор.
Избыток Нехватка
денежных средств денежных средств
В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как
правило поставщиком капитала для других секто-ров.Сектор деловых фирм в
условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных
средств.Государствен-ный сектор обычно дефицитен, поэтому государство
выступает за-емщиком на рынке ссудных капиталов.Заграничный сектор может
иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния
платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового
движения капитала.
Виды банков
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную
структуру.Если за основу классификации принять характер услуг,
предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента
современной кредитной системы:
. центральный банк
. коммерческие банки
. специализированные финансовые учереждения (страховые, ипотечные,
сберегательные)
Коммерческие банки являются многофункциональными учереж-дениями,
оперирующими в различных секторах рынка ссудного ка-питала.Крупные
коммерческие банки предоставляют клиентам пол-ный спектр услуг, включая
кредиты, прием депозитов расчетов и т.д.Этим они отличны от
специализированных учереждений, кото-рые ограничены определенными
функциями.Коммерческие банки тра-диционно играют роль базового звена
кредитной системы.Перепле-тение функций различных видов кредитных
учереждений и популяр-ность универсального типа банка создает известные
трудности для определения понятий банк и банковская деятельность.Чаще
всего главным признаком банковской деятельности считается при-ем депозитов
и выдача кредитов.
Функции коммерческих банков
Термин «Коммерческий банк возник на ранних этапах разви-тия банковского
дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce),
товарообменные операции и платежи.Основ-ной клиентурой были торговцы.Банки
кредитовали транспортирвку, хранение и другие операции, связанные с
товарообменом.С разви-тием промышленного производства возникли операции
по крат-косрочному кредитованию производственного цикла:ссуды на по-
полнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий,
выплату зарплаты и т.д.Сроки кредитов постепенно уве-личивались, часть
банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной
капитал, ценные бумаги.Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил
свой смысл.Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность
на обслужива-ние всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их де-
ятельности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг.Широкая диверсификация
операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными
даже при весьма неблагоприятной хо-зяйственной конъюнктуре.Следует
учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутсвуют и
используются в практике конкретного банковского учереждения (например,
выпол-нение международных расчетов или трастовые операции).Но есть
определенный базовый набор, без которого банк не может сущест-вовать и
нормально функционировать.К таким конструирующим опе-рациям банка относят:
. прием депозитов;
. осуществление денежных платежей и расчетов;
. выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент,
на котором зиждется работа банка.И хотя выпол-нение каждого вида операций
сосредоточено в специальных отде-лах банка и осуществляется особой
командой сотрудников, они переплетаются между собой.Так, банки
обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые
испльзуются в хозяйстве для организации товарного обращения и
расчетов.Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов,
служащих основой безналичного оборота.Хозяйство не может существовать и
развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расче-тов.Отсюда
большое значение банков, как организаторов этих расчетов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией
кредитования банковских клиентов.Депозит может воз-никнуть двумя путями:
в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе
банковского кредитования.Эти операции по-разному отразятся на величине
денежной массы в стране.Если клиент внес деньги до востребования, то они
прев-ратились из наличных в безналичные.Общая сумма денег в хо-зяйстве
не изменилась.Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество
денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал
новые платежные средства.Обратное действие - уничтожение происходит при
снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для
погашения креди-тов.Способность коммерческих банков увеличивать и
уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным бан-
ком, который через систему обязательных резервов управляет ди-намикой
кредита.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков
. посредничество в кредите.Коммерческие банки, как уже говори-лось,
выполняют роль посредников между хозяйственными единица-ми,
накапливающими и нуждающимися в денежных средствах.Они предоставляют
владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде
разнообразных депозитов, что обеспечива-ет сохранность денежных средств
и удовлятворяет потребность клиента в ликвидности.Для многих клиентов
такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в
облигации или ак-ции.Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих
случа-ях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко
учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать к ним
условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и
другие условия займа стандартизированы).
Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиен-там множество
других финансовых услуг.Например, банки осущест-вляют разного рода
доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с
передачей имущества в управление бан-ку на доверительной основе, покупкой
для клиентов ценных бу-маг, управлени недвижимостью, выполнение
гарантийных функций по облигационным выпускам.
Рассчетные функции коммерческих банков
Платежный механизм - структура экономики, которая опосре-дует «обмен
веществ» в хозяйственной системе.Методы платежа делятся на наличные и
безналичные.В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в
сфере розничного товарообме-на основная масса сделок опосредуется
наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно
внедряются формы безналичного расчета.Существует большое разнообразие ви-
дов безналичных расчетов:
. Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный
одним лицом (векселедателем) другому лицу (пла-тельщику) и
подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на
определенную дату суммы денег третьему участнику (бенефициару),
его приказу или предъявителю.Главное применение векселя сегодня -
внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая
Страницы: 1, 2, 3, 4